论文网商银行前景几何是关于网商方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关做网商在哪个平台好论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
网商银行等互联网银行的成立,可以说是互联网金融的标志性事件.如今,互联网金融终于走到了银行业态,业内在大的方向上已经达成共识,即以大数据为基础的征信和精准营销,在大资管和理财时代为投资者提供综合式、一站式的金融服务.
带领阿里集团成功登陆纽交所的马云,如今终于实现了他的银行梦.6月25日,首批5家民营银行试点中最后一个获批的网商银行正式开业.除了引人注目的背景外,作为一家开在“云”上的银行,网商银行的运营模式同样成为业内关注的重点.当前,在面签壁垒尚无法突破的现实情况下,网商银行如何吸收存款、如何开展借贷业务值得我们思考.
圆梦云端银行
没有网点和柜台,员工仅有300人,作为一家小银行,网商银行的开业备受关注.其简写“MYbank”既可以理解为“我的银行”,也因“MY”和马云的首字母缩写一致,而被业内视为“马云的银行”.
发布会现场,阿里集团董事会主席马云,这个曾被视为金融行业搅局者的传奇人物分享了他23年前创业时的经历.马云表示,当时他为了经营海博翻译社,想向银行借款3万元,花了3个月时间,他把家里所有 凑起来用于抵押,但最后还是没能成功借到钱.
正是当时的惨痛经历,让马云萌生了“创办一家专做小额贷款的银行”的设想.在马云看来,中国不缺银行,世界也不缺银行,但中国和世界都缺乏具有创新性、能够实际服务于中小微企业的银行.
网商银行的目标定位和传统银行存在鲜明差别.这家注册资本40亿元、由蚂蚁金融服务集团等6家股东发起设立的网商银行,以互联网为平台,面向小微企业和消费者开展金融服务,运营模式是“小存小贷”,主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品.目前,网商银行高管团队已全部就位,具体业务在7月落地.
虽然网商银行的开业仪式声势浩大,但围绕这家“纯互联网银行”的疑问仍然不少,在账户体系暂缺等现实问题下,网商银行的存款从哪里来、贷款如何发放、业务怎样开展等是市场最为关心的话题.
传统银行是主要存款来源
数十年来,人们对银行最直观的印象就是可以到网点进行储蓄、购买理财产品、办理贷款等.由于目前监管机构尚未批准远程开户,而网商银行又不设线下网点,因此客户无法实现在网商银行开户存款.那么,这样一家全国性银行该如何获取存款?
网商银行行长俞胜法表示：“这个问题被问过无数次.我们不会花很大精力去拉存款,而是希望通过服务来吸引客户.”他表示,该行的存款计划包括3方面：自己解决一部分,其余则来自同业资金和资产证券化.
“未来,小微企业和三农的业务量将会出现大规模增长,这种需求并不是一两家金融机构就能够覆盖到的.我们希望搭建一个平台,联合众多金融机构一起去为他们服务.”俞胜法表示,网商银行实际是采取“自营+平台”的模式,一边连接着个体消费者、小微企业的资金需求,另一边则包含一系列传统银行在内的资金供给方,此外还将和保险、信托等机构进行合作.
网商银行将贷款上限定为500万元,因此在帮助小微客户完成规模扩张之后,就会将其转交给其他银行.“一些小微企业发展壮大之后,超出了网商银行服务的能力范围,我们会把这些客户推荐给其他银行.”俞胜法表示.
网商银行的运营方式其实和微众银行相似.此前,微众银行已展开同业合作,和华夏银行等银行签署合作协议,开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作.微众银行也曾透露,贷款资金的来源是各合作方银行,未来收入结构中90%以上将为手续费收入.
由此看来,网商银行和微众银行其实类似于当前的消费金融公司,利用自有资金和拆借资金进行贷款投放.
基于大数据的贷款业务
在传统银行中,息差收入是构成银行收入的主要来源,因此,传统银行必然要建设一个庞大的信贷员队伍.从各银行发布的财报来看,几家大型银行的员工数量都超过10万人,奇怪的是,网商银行的员工数却只有区区300人,并且在这300人中,有2/3是数据工程师.
目前,该行是一家数据化的银行,依靠大数据来获取客户,并进行风险甄别.可以说,是否发放贷款,完全由大数据决定.何时需要贷款、是否有能力偿还贷款,网商银行都会根据积累的大数据和建立的风险模型进行实时判断.未来,客户在网商银行贷款,可以实现3分钟提交申请、1秒钟实时到账.网商银行发放一笔贷款的成本不到2元钱,而传统的线下贷款单笔成本在2000元左右.网商银行的客户主要来自于电商平台：网商银行将利用阿里巴巴电商平台优势,即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据,向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款.
由 入股的微众银行已在5月推出了首款产品“微粒贷”,定位同样是一款个人信用贷款产品,贷款额度在2万～20万元之间,利息为万分之五.数据显示,目前有两万多用户开通了服务,已经发放贷款近6亿元.不过目前 仍通过“白名单”机制来邀请首批用户,并未完全向用户放开.
面签是绕不开的坎
在网商银行的发布会上,该行宣布了5年内服务1000万家中小企业和数以亿计的普通消费者的目标.但尴尬的是,网商银行目前尚无法建立一套完整的账户体系.
按照银行业目前的监管政策,办理开户、信用卡、购买理财产品等业务时,客户需要携带有效 原件等材料到银行面谈和签字,也就是所谓的“面签”,其核心出发点是保证银行账户的实名制.
今年1月,央行虽召集多家银行相关负责人讨论《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》,但正式文件迟迟未出台,可以看出监管层的态度是颇为谨慎的.央行支付结算司副司长樊爽文5月底出席某论坛时表示,远程开户应“标准先行”,包括普适性的工业标准及在此基础上建立的金融行业标准.在目前没有统一技术标准的情况下,如果贸然开放远程开户,很难打消监管层的疑虑.
由于远程开户难以突破,未来一段时间内,无论是网商银行还是微众银行,业务都将主要以无需账户体系的贷款为主.业内人士表示,在目前的监管框架下,网商银行无法实现开户和存款业务,只能进行一些“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的业务.
对于远程开户,监管层并未一票否决,但也尚未放松口径,主要原因是监管层不可能因为一两家银行的开立而放松规则.如何实现稳妥地推进,监管部门依旧很谨慎.目前,该行已经进行了一些调整,有些业务可以不需要依靠账户或可通过其他账户来实现,如简单的个人贷款业务.此外,由于没有 这一实体介质,线下的支付和消费功能暂不能实现.
网商银行等互联网银行的成立,可以说是互联网金融的标志性事件.如今,互联网金融终于走到了银行业态,业内在大的方向上已经达成共识,即以大数据为基础的征信和精准营销,在大资管和理财时代为投资者提供综合式、一站式的金融服务.目前技术还在进步发展之中,网商银行也并非终极形态,如今只是刚刚开始.在现行金融体系里,还有很多有待完善的政策和指标,比如现场开户等问题尚未得到解决,需要互联网银行进一步探索.
本文编辑：金梦媛.如对本文有任何意见或其他精彩观点,请加大众理财顾问读者 群：320188318进行即时交流
总结:本论文主要论述了网商论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
1、 浙商银行首开理财产品网转先河 在“互联网+”的开放浪潮下，银行封闭式理财产品亦将不再“封闭”。 浙商银行近日在银行业内，率先针对个人客户网推出“理财产品网上免费转让”服务，以。
2、 屏山农商银行打造金融精准扶贫高铁 近年来，屏山农商银行金融精准扶贫工作取得阶段性积极成效。截至2017年末，全行累计发放扶贫小额信用贷款5300笔、金额2 25亿元，余额1 83。
3、 樟树农商银行营业网点老年客群营销策略 【摘要】现今老年客群成為我国银行网点纳储营销的重点，一方面现今我国许多老年客群往往有着不菲的积蓄，是银行吸储的重要目标，另一方面老年客群其整体受。
4、 当前农商银行存款营销策略选择 【摘要】当前，农商银行负债业务面临重重困难，农商银行只有进一步做实客户基础，稳定存量客户，拓展增量客户，争取潜在客户，培育壮大存款增长的源头活水。
5、 加强农商银行管理和服务株洲实践 农信社启动股份制改造以来，农商银行作为农村金融的主力军、排头兵，在银行业金融机构中占据着重要地位，对服务实体经济、维护农村金融稳定具有举足轻重的。