论文商业银行转型战略选择轻资本轻资产轻成本是关于本文可作为战略选择方面的大学硕士与本科毕业论文企业战略选择论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
经济“新常态”和利率市场化,已将中国商业银行带入一个全新的时期,过往凭借“高资本消耗”、“重资产运行”、“拼成本运营”的传统经营模式已经难以为继.商业银行必须全方位加快转型,走“轻资本”、“轻资产”、“轻成本”之路,才能在新形势下摆脱困境,实现健康可持续发展.
伴随“新常态”下经济转型和结构调整,商业银行面临信用风险持续增大的压力,加之利率市场化的全面实施,将大大削弱商业银行的盈利能力和内部资本积累能力；另一方面,随着信用风险暴露和盈利能力的下降,银行的边际资本效率也面临下滑的压力,支撑单位利润所需的资本将会增加；此外,商业银行市净率（即PB）持续低迷（低于1倍）,导致依托资本市场筹集资本的效率也大大降低,而在低市净率情形下频繁融资即意味着对股东价值的摊薄和侵蚀（且受监管约束）,并将进一步压制市净率水平,陷于恶性循环.新形势下,商业银行实施“轻资本”战略的必要性、紧迫性和重要性已大大增强.
“轻资本”是商业银行经营模式转型的核心所在,而“轻资产”、“轻成本”则是实现“轻资本”的必要前提和途径.
所谓“轻资产”,可以从两个层面去理解.一是从物理形态看,就是要处理好“线下”和“线上”业态的关系.在现阶段劳动力成本、物理网点成本快速上升,利差收益日趋下降的形势下,物理网点的边际成本越来越高,而边际收益则加速下滑,甚至呈现边际负效,依靠物理网点扩张的外延发展模式已不可持续.依托合理、高效、多业态物理网点,大力发展移动互联“线上”业务,满足客户全方位、全渠道产品、服务需求和体验,成为商业银行未来发展的必然选择.二是从账务形态看,就是要处理好“表内业务”和“表外业务”、“表表外业务”的关系,要改变传统的追逐资产负债表扩张、依托表内业务高耗资本发展的惯性,应着力发展低风险、低资本消耗乃至零资本消耗的表外、表表外业务,打造依托内生资本积累的可持续发展模式.
所谓“轻成本”,主要指向“资金成本”和“运营成本”.“资金成本”考验的是商业银行的客户经营能力、产品创新能力和定价管理能力,其核心又在于客户经营能力和产品创新能力.只有立足客户经营,以客户为中心,通过提供全渠道产品和服务,合理满足客户需求和体验,才能最大限度拓展高忠诚度、有粘性的结算性价值客户,以此形成的存款资金,对利率的敏感性将是最低的,进而银行可以最大程度获取低资金成本的优势.“运营成本”考验的是商业银行的流程整合能力、业务整合能力和财务管控能力,而其核心和基础又在于流程及业务整合能力.只有以客户为中心,致力于流程的整合和业务的整合,确保在有效控制风险的前提下,业务决策流程最短、有效,业务操作的流程最优,作业环节至简、高效,单位作业成本最低,才能占据运营成本管控的优势“高地”.
强调“轻成本”,就是要树立“成本为王”的理念,尤其在经济下行、信用风险加速暴露、利率市场化全面实施的新时期,高成本即意味着高风险和潜在的高损失,低成本、“轻成本”即意味更强的产品定价能力和回旋余地、更大的盈利空间、更高的风险吸收能力和更具优势的核心竞争力.在当下存款利率上限全面打开的新阶段,通过提升资金成本快速撬动存款规模已轻而易举,而高成本、无效的存款规模必然派生高风险资产并快速空耗资本,无异于饮鸩止渴.高成本存款最终将沦为诱发商业银行资产质量问题的源头.在同样或相似的“净息差”水平下,资金成本的高或低反映了一家商业银行经营稳健性的差异,因为高成本负债必然要以高收益资产去覆盖,而经济下行期则更容易付出高风险、高损失的代价.因此,在新时期,重视和强调“成本优势”、“轻成本”的意义要远远超出对“净息差”、对“账面净利润”关注的意义.
如果将商业银行比作一辆行进中的“车辆”的话,公司治理“健全性”就好比车辆发动机的“性能”,那么,要使商业银行这辆车在行进中“能耗”最低,单位“能源”——“资本”下行进得最远、最稳,商业银行的“自重”——“轻资产”、支持商业银行“发动机”运行的“能效”——“轻成本”,则是两个最基本的前提和途径.
新时期,商业银行必须加快转型,坚定不移地走“轻资本”、“轻资产”、“轻成本”之路,围绕“轻资本”战略,调整资产负债结构、客户和业务结构,提升非息收入占比,有效管控资金成本和运营成本,才能最大程度规避经济下行期经营风险,占据同业竞争的核心优势“高地”,实现可持续健康发展.
（作者系中信银行监事会主席）
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参考文献：
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