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金融科技尽管没有改变金融和银行的本质,但却极大程度上改变了银行的运营机制和规则.在此轮以大数据、云计算、区块链、人工智能为驱动的金融科技浪潮中,受冲击最大的就是零售银行,而机遇最多、改变最大的也是零售银行.因此,研究零售银行在金融科技浪潮中的变革显得十分必要.本文从新金融科技浪潮中零售银行的运营逻辑入手,分析零售银行在战略布局、IT架构、业务创新、网点布设、营销风控等方面如何插上科技的翅膀,并试图讨论“零售银行+金融科技”的未来发展趋势.
金融科技改变零售银行的运营逻辑
金融科技改变了零售银行运营的初心和本源——客户.随着信息化和科技化社会的深入发展,科技对人们的影响已开始了从量到质的嬗变.人们的需求、行为习惯甚至思维逻辑都随着更便捷的网购体验、更炫酷的虚拟世界、更美妙的社交体验、以及更高效的金融体验发生着变化.零售银行开始利用科技吸引客户,新兴金融产品及服务对客户的吸引力显著提升.例如,工行利用科技提升对客户的服务渠道和质量,2016年其“融e行”的客户数突破2.5亿户；招行利用科技将服务触角延伸至饭票影票,其“掌上生活”APP的绑定客户数超过4000万人,且从3000万人增长至4000万人只用了9个月.根据零壹财经的研究,43%的用户选择金融科技的首要原因是投资门槛较低（43%）,此外,投资利率诱人（16%）、产品组合多元（12%）、用户体验（11%）及服务良好（10%）等均为重要原因.
金融科技改变并增加了零售银行的竞争对手.一方面,银行增加了一类新的竞争对手——互联网跨界企业,这些企业以技术为核心竞争力,利用更为高效的组织形式、更为先进的技术理念、更为宽松的监管环境,从一些传统银行较为薄弱的环节作为突破口,快速构建了差异化的经营领域,并对传统银行的经营方式和业绩构成一定威胁.另一方面,一些具有前瞻思维和较强执行力的商业银行也开始行动,积极拥抱先进技术,创新思维,积极变革,不断优化客户体验,并通过跨界搭建电商、直销银行、智能投顾、P 、生活服务等平台形成科技生态.
金融科技助力零售银行提升和创造金融功能.根据默顿的金融功能理论,金融功能比金融机构更为稳定且重要,尽管各国金融机构在组织结构、习惯上不尽相同,但功能却大同小异,金融机构的变革都是为了提升和创造金融功能.而科技作为一个外部推动力量,能够帮助银行提升甚至创造金融功能.
金融功能主要可分为三大类,一是支付清算,二是资源分配,三是风险管控.随着互联网、云计算、生物识别等技术的快速发展和运用,支付宝、微信支付等支付机构快速将移动支付普及至全国,指纹支付、二维码支付、声波支付、虹膜支付、人脸支付等新手段使得支付更快捷,支付清算功能得到长足发展.在金融科技的加持下,商业银行资源分配功能也得以大幅提升,大数据分析、P 、众筹等技术和互联网思维的运用使得如今的金融更加普惠化和高效化,资金充裕者和资金短缺者之间的联系更为紧密高效,中小企业融资难的问题得到一定程度的解决.截至目前,一些商业银行已开始利用大数据分析、人工智能等进行风险的度量和管控,而以网商银行、微众银行为代表的新生代民营银行更是将该技术作为风险管理的主要手段,在科技的加持下,银行风险管理功能也得以创造性跃升.
零售银行和金融科技具有天然的黏合性.事实上,从过去的存折到实物卡片、再到虚拟卡,从网点服务到网银服务再到移动服务,零售银行的发展和创新一直都和科技发展密切相关.这一轮以人工智能、大数据等为代表的新技术浪潮依然如此,为零售银行的发展带来了更新的方向和更多的可能性.例如,VR、AR等技术可以让客户在家中就能身临其境地“去”网点办业务；生物识别技术可以创造更加便捷的支付体验等.正因为此,科技在招商、平安等银行“大零售突围”战略中,扮演了极为重要的角色.2016年,招商银行提出打造领先“数字化创新银行+卓越财富管理银行”,坚持“手机优先”策略,以招商银行和“掌上生活”双APP为渠道,打通线上线下,构建消费场景,通过应用新技术,刷新支付体验,并提供智能投顾、智能客户服务等“千人千面”的智能服务.
现有零售银行相对于对公业务在金融科技浪潮中更具脆弱性.相对来说,商业银行的对公业务流程更复杂,涉及金额更多,市场竞争者进入的门槛更高.而零售银行则不同,其流程相对简单,资金门槛低,客戶数量多且分布分散,容易受到“外来者”的冲击,成为科技公司跨界侵蚀的首选领域.
基于此,全球大部分银行已将环境改变和竞争带来的压力转换为自身变革的功力,金融科技被纳入到总行层面的整体零售银行战略规划中.有的银行还将金融科技作为未来转型的重要抓手和创新的重要方向,从机构布设、业务流程、风险管控、市场策略、科技系统、投资并购等诸多维度重新布局,以期由此转型飞升.
零售银行如何插上金融科技的翅膀
战略布局因势而变.在客户需求变化和竞争压力加大的双重驱动下,零售银行若想在未来发展中不被淘汰,就必须进行战略重构.从我国银行的实践来看,大部分银行都已形成了各具特色的金融科技战略.有的要构建全功能金融生态平台,如工行集支付、融资、金融交易、商务、信息五大功能为一体的“E-ICBC3.0”战略,并创建了金融科技七大实验室.有的突出移动渠道特色,如建行的战略构想是以手机银行为核心的智慧银行生态建设.有的直接将自身定位为“金融科技银行”,如招行提出要对标金融科技企业,加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进,打造领先“数字化创新银行+卓越财富管理银行”,推动零售金融竞争力再上新台阶.有的还设立了创新专项基金,例如招行按照上一年度税前利润1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金,鼓励全行利用新兴技术进行金融创新.
构建和战略目标相适应的IT系统.金融科技引致客户需求和银行业务领域变化,过去围绕传统业务打造的IT系统在新变化中显现出拓展性能不足、响应速度过慢、变更难度过大、架构老旧、以自我为中心等问题.为适应新战略目标,零售银行就必须不再局限于某一业务条线、某一渠道,而是从客户体验一致性的高度,对信息、流程、业务模式、管理模式进行一次全面重构,打通部门数据壁垒,构建企业级数据库和“分布式+集中式”融合架构的新IT系统.2017年6月,建设银行自2011年开始建设的“新一代核心系统”上线,成为该行支撑未来10～15年转型发展要求的新IT平台,并以此推进“综合性、多功能、集约化、创新银行、智慧银行”战略转型的落地.
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参考文献：
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