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分类:专科论文 原创主题:还在论文 更新时间:2023-12-18

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未来最大的悲哀不会是“人没了,钱还在”,更可能是“人还在,钱没了”.

当你老时,每3个中国人就有一个是老人等活到老干到老,是我们的宿命?

一、现在,36%的中国人65岁后还在继续工作!

看到这个数字时,“上班狗”们觉得眼前一黑,我是多么热切地盼望60岁后云游四海的生活啊.但是现实很残酷,36%这个数字,居然在亚洲还算低的!

先来看一下扎心的图1.

现实情况确实如此.

在欧洲,即使退休年龄略微提高也会引发大规模 ,老人退休后也不用带孙子,日子过得特别潇洒.

而在亚洲,很多老人出去工作,比如笔者去日本时开车的司机都是六七十岁的老爷爷,而且大部分地区均支持提高退休年 龄.

在中国,网上关于延迟退休的意见特别大,但实际中很多到了退休年龄的人,还希望“再干几年”,问单位“能不能被返聘回 去”.

人们对“延迟退休”“退休后再出去工作”,支持的理由也是多种多样的,有的人希望保持健康和积极的生活,还有的人是为了改善自己的财务状况,以备不时之需.

由于低生育率和人口预期寿命的延长,中国人口老龄化发展迅速,从“少年中国”到“银发中国”,仅仅用了18年(1981~1999)时间.现在老龄人口的比例现在正以平均每年上升0.32个百分点的速度在膨胀.

到2050年,全世界每5个人中有一位老人,而中国每3个人中就有一位老人,数量达4.87亿,其中80岁以上老人高速增长,预计将达9700万人.

二、说起退休,有些人的感觉是自由、机会、悠闲、享乐、兴奋,还有些人的感受是穷、无安全感、孤独.

很大的差别在于财务状况.

为什么这么多人在退休之后还在继续工作?主要原因之一就是钱不够多,笔者的一个长辈,退休后每月能拿三千多元,在一个三线城市的大家族里,这个钱只够他随份子 的!

于是只能继续工作.中国的储蓄率高,也是没办法的事,大家都在吃老本.美国为什么储蓄率低?图2能做一些解释.

美国人退休后的经济来源有三个支柱:第一支柱指的是政府主导的基本养老金,第二支柱指的是雇主主导的企业年金,第三支柱指的是完全靠个人积累的个人税延养老金.其中公共养老只是最弱的一部分.

中国则严重依赖社保养老,第二支柱、第三支柱完全不给力.所以为啥美国人不用存钱?因为养老的问题人家已经做好准备 了.

三、我们的养老金还存在很多令大家关切的问题

养老金空账4.1万亿,这个问题越想越心 塞;记账利率达到了8.31%.

这两年在搞基本养老保险“扩面”,为了完成任务,各地都采取了一些“非常”措施,比如降低灵活就业人员的缴费基数,比如针对临近法定退休年龄的未参保人群推出一次性补缴政策.如果吸纳进来的是年轻人为主倒还好说,拉进来的是交完钱马上就领钱的,还可能一领就是几十年的,你觉得从长远看是好事儿吗?

养老金标准已经连续上涨了13年,前11年是连续以10%左右的幅度上涨的,从2016年起涨幅下降至6.5%,2017年的涨幅进一步下调至5.5%.2018年的涨幅也可想而 知.

据清华大学公共管理学院杨燕绥预测,2018年养老金增长率可能是5%,未来可能是4.5%,呈现和通货膨胀率持平的状态.

从图3就可以看出来,基本养老保险的替代率总体趋势是逐年下降的.

2016年全部就业人员平均工资57394元/年,2016年人均养老金水平是2400元左右,现在看,还可以.但随着替代率下降,会低到什么水平谁也不好说.所以,大家最好现在就有清醒的判断,要对基本养老保险的定位有明确的认识,那就是“保基本”.这个“基本”,如果是基本到“衣可遮体、食可果腹”的状态,你该怎么办?

指望企业年金吗?别闹了,企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利,而且现在随着改革,企业年金这两年的规模也已经停滞不前了.

所以,还是靠自己吧.存款、理财、股票等金融资产;除了自住的房子外,再来几套可以产生租金和灵活变现的房子;买点商业养老保险等记住这句话,活得越久越费钱.未来最大的悲哀不会是“人没了,钱还在”,更可能是“人还在,钱没了”.

身边的一位长辈,已经70多岁了,每周要和自己70来岁的妹妹轮流去照顾自己90多岁的父亲.

因为老人坚持不去住养老院,两个人只能轮班去父亲家里住48小时,陪伴行动不便的父亲、给父亲做饭,如此循环往复已有10年时间.这位长辈时常感叹,多亏自己还算身体好,又不是独生子,至少还有妹妹可以两人轮班.

目前,我们国家已经进入长寿时代,60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁,而且未来的人均寿命还会延长.但现在的家庭结构已经发生了巨大改变,子女由于工作、学习、结婚等原因而离家,未来老人空巢、独居的情况不会得到改善,反而可能更严重(如图4).

而且子女越有出息可能就越指望不上子孙承欢膝下,现在清华大学里就住着几百名子女都在国外的“空巢”老教授,因为子女太优秀,基本都在国外,他们的养老、护理问题都急需解决.

现在,北京的公立养老院就要排队,据说排个几年都不新鲜.随着重度老龄化高原期的到来,未来养老看护方面的专业人才会越来越缺乏.届时,六七十岁的老人去照顾 十岁的老人,七八十岁的老人互相照顾,或许会成为新常态.

这也是為什么《你爸躺在地上而你在通讯录里》这篇文章会成为爆款的原因.多少空巢老人,不怕死却怕生病.一旦家有失能老人,问题会更棘手.目前中国市场上还没有大型的、知名的护理服务公司.而且,这方面的服务人员数量也相当匮乏,很多人宁可干保洁、育儿嫂都不愿意去照顾老人.

举个例子,就说对正常人来说非常简单的洗澡,对失能老人来说,却成了难以完成的任务.那篇文章提到“春节女儿回来过年,和妈妈一起要给老爸洗个澡,干干净净过年.娘儿俩找个大床单,一人拽一头儿,把老爷子抬进卫生间,浴房里铺上瑜伽垫,给一年多只是擦擦身的老爸洗了个痛快 澡.”

在步入老龄化社会更早的日本,也存在同样的问题,但日本人发明了“行动到宅沐浴车”,由一名护理师、两名居家照顾员随车到住家提供洗澡服务.不知道在中国,还要多久才能建立起这样的便利护理手段.即便有了,这么消耗人工的服务,得多贵呢?

活到老干到老,是我们这一代人的宿 命.

来源:大猫财经

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参考文献:

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