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历史沿革：功勋卓著但几经周折
农村金融机构是我国起步最早的金融机构之一,可追溯至1923年6月国内成立的第一家农村信用合作社（以下简称“农信社”）.长期以来,农村金融机构在弥补乡村金融服务空白、支持农民生产生活方面,可谓功勋卓著,但其管理、监管政策却几经周折,致使行业发展走了些弯路,直至2000年以后,开始组建符合现代企业制度的农村商业银行（以下简称“农商行”）.
历史沿革
从新中国成立开始,为改善广大农村的金融服务和农民的生产生活,高层和各级人民政府高度重视农村金融工作.1951年5月,人行召开了第一次全国农村金融工作会议,决定大力发展农村信用合作社,以便帮助农村摆脱 盘剥,同时也能为农民提供基本的结算、存款等金融服务.随后,全国各地开始组织农民成立农信社,其数量快速增加,截至1956年,农信社数量达到16万个,覆盖了全国80%的乡,使农村基层有了基本的金融服务.
在随后的几十年中,农信社的管理经历了“几放几收”的周折.“放”是指将农信社下放给人民公社、生产队管理,真正实现自主经营,这本身也是合作制的初衷,但由于当时客观条件并不具备,出现了一些混乱.“收”是指将管理权上收至国家银行,农信社成了国家银行的基层机构,呈“官办化”倾向.
1979年2月,国家恢复中国农业银行,将农信社明确定位为“既是集体金融组织,也是国家银行（中国农业银行）在农村的金融机构”.1984年8月,国务院批转了中国农业银行《关于农村信用社管理体制改革的意见》,提出“把农信社办成‘自主经营、自负盈亏’的群众性合作金融组织”.此时适逢改革开放后的经济起飞阶段,农信社成为支持乡镇发展的主力,自身也获得了高速发展,但同时也暴露出一些风险.1990年形势逆转,农信社管理权再次被上收,人行发布了《农村信用合作社管理暂行规定》,提出“农村信用社由中国人民银行委托中国农业银行领导和管理”.
1996年,农信社和中国农业银行最后一次脱离行政隶属关系,回归“民办化”.當年8月,国务院下发了《关于农村金融体制改革的决定》,要求农信社和中国农业银行行政脱钩,业务改由县联社管理,人行履行监管职责.至年底全部完成平稳脱钩,农信社再次获得经营自主权.而后,各地开始探索组建市联社、省联社.2000年7月,国务院批准江苏省开展改革试点,组建省联社,并试办农商行,首批三家农商行（常熟农村商业银行、张家港农村商业银行、江阴农村商业银行）于2001年成立.2003年浙江试点了首家农村合作银行——浙江鄞州农村合作银行.
2002年,人行在温州地区选择部分农信社开始利率改革试点,允许存贷款利率一定程度上浮,成为我国银行业利率市场化改革的先声.取得较好效果后,2003年开始向全国推广试点.利率提高后,一方面吸收存款有优势,另一方面更高的贷款利率能够覆盖更高的信用风险,从而能够为中小微企业发放贷款.这使农信社在抢占当地存贷款市场上更具优势,市占率往往在当地银行业的排名非常靠前.
随着我国城乡经济的发展,以个人互助为核心目的的合作制已经不适应现代金融业发展需要.合作制是“社员入股、一人一票、服务社员”,是一种劳动的联合,适用于分散、弱小的个体劳动者间的互助；而股份制是一股一票,是资本的联合.2003年6月,国务院印发《关于深化农村信用社改革试点方案的通知》,重点鼓励符合条件的地区将农信社改造为股份制商业银行.同年8月,经国务院批准,吉林、山东、江西、浙江、江苏、陕西、贵州、重庆等8省市开始试点.随着改革的推进,农商行数量持续增加,而农信社、农合行数量快速下降.2011年,银监会宣布不再组建新的农信社和农合行,全面取消资格股,逐步将符合条件的农信社改组为农商行,农合行则要全部改组为农商行.至此,周折几十年的农村金融机构发展改革历程形成最终的定论,农商行成为重点发展的农村金融机构.
行业现状
截至2015年末,我国农商行数量为859家,农合行数量为71家,农信社数量为1373家.随着改制进度的推进,后两类机构的数量还在持续下降,农商行数量继续增加,2016年底已达到1055家.截至2017年3月末,农村金融机构（含农商行、农合行、农信社、其他新农村金融机构等）的总资产规模为31.40万亿元,较上年末增长5.01%,占银行业金融机构总资产的13.20%.总负债29.14万亿元,较上年末增长5.13%,占银行业金融机构总负债的13.60%.资产负债规模的增速均高于商业银行全行业.从过去几年来看,农村金融机构的总资产占银行业金融机构的比例基本稳定,甚至有微弱提升.
截至2017年3月末,农商行的不良率为2.55%,高于整个商业银行业的1.74%,主要是历史原因所致,历史包袱仍然较重.其实从近年的增幅上,并没有体现出比全行业更差的情况.
农商行2 0 1 6 年9 月末的拨备覆盖率、拨贷 别为183.92%、5.04%,资本充足率为13.14%,均高于全行业水平.而且,值得注意的是,近几年全行业拨备覆盖率均在下降,而农商行的降速则低于全行业.另外,农商行的拨贷比近年还在明显上升.这显示出农商行抵御风险的能力在逐步加强,但消化历史包袱的压力仍然存在.
盈利水平方面,2017年第一季度农商行ROA为1.19%,高于全行业的1.07%,资产获利能力在全行业内属于中上游水平.但由于其财务杠杆率不高,因此农商行的ROE并不突出.
从上述行业指标来看,可以初步得出农商行的基本特征：农商行在整个银行业中的市场份额稳中略升,盈利也较稳定；不良率较高,主要是历史包袱所致,不良增速平稳,拨备较为充足；ROA高于全行业,但由于财务杠杆率不高,因此ROE并不突出.由于1000多家农商行分布于全国各地,受到地方经济影响,因此发展差异较大,全行业整体特征不足以描述某个个体的经营情况.
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参考文献：
1、 路在何方 地推尚未形成全国范围的地推铁军。团队虽多，却各自为战，良莠不齐；工作又苦又累，利润空间小，难以标准化。这就是现状。地推门槛低，谁都可以挤进来捞。
2、 农商行客户建档工作现状 摘要：供给侧改革为农商行的发展带来了巨大的挑战，同时也是巨大的机遇。伴随着互联网金融的快速发展，农商行的发展与转型势在必行。为此，农商行必须要做。
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4、 省联社改革，路在何方 自2003年深化农信社体制改革以来，省级人民政府开始承担农信社的管理职责和风险管控，各省份都成立了省联社和其他少数省级管理平台对农信体系进行行业。
5、 轻资产业务对农商行支农力度的影响与 随着金融改革的深入和利率市场化的基本完成，农村商业银行非信贷收入占比逐步提升，轻 资产业务呈现出加速发展的趋势。本文将涉农贷款占比作为衡量农商行。
6、 严监管趋势下银行参和产业基金路在何方 近年来，在我国深化投融资体制改革、促进产业结构转型升级的背景下，各类产业投资基金相继成立，成为中国特色VC P E市场的重要组成部分，对优化金。