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关于金融政策论文范文 印度普惠金融政策效果相关论文写作参考文献

分类:专科论文 原创主题:金融政策论文 更新时间:2024-01-25

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印度政策从独立之日起一直在强调“消除贫困,保证公平”的概念,因此从早年的农业贷款的强制性额度到最近的PMJDY计划(Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana)无不体现出政府推进普惠金融的决心.支持机构主要是印度的银行业,尤其是农村金融机构以及国有银行,还特别设立了政策性银行来扶持农业部门的发展.然而普惠金融发展效果似乎并不显著.原因有二:一是政府过度的“经济干预”,带来的监管套利扰乱市场秩序;二是由于贫困人群的风险较高,回款可能性低,银行面临着资产质量下降的风险,不利于整体金融系统发展.本文根据G20峰会提出的普惠金融指标,主要从以下三个维度进行衡量:一是金融服务的可获得性;二是金融服务的使用情况;三是金融服务的质量.通过三个维度的具体政策来审视印度普惠金融的转型之路.

可获得性

可获得性主要是从服务网点的个数,借记卡使用数量等方面来体现的.从世界银行的数据来看,印度的借记卡普及情况整体好于南亚地区,在2014年其发展水平超过中低收入国家,达到22%的覆盖率(参见图1).ATM机的数量也有显著增长,仍然好于南亚地区,但表现稍逊于中低收入国家的平均水平,在2014年达到33.1%的覆盖率(参见图2).印度政府通过提高分支机构的数量、设立农村地区的金融机构和银行的 机构等方式发展普惠金融.总的来看,机构设立逐渐差异化,网点网络逐渐轻型化,能够更好地适应普惠金融发展.

机构设置差异化

印度的农村金融体系主要包括银行机构和非银机构(参见图4).其中,商业银行是推进普惠金融的“领头军”,非银行机构中主要是自助团体和民间贷款机构起作用.一些微型金融企业(MFI)和自助组织(Self-Help Group)也在政府的帮助下成立,如85%的微型金融机构(MFI)贷款是来自于非银行金融机构,服务对象主要是女性客户.自助组织—银行连通项目(SBLP),就是通过搭建银行和民间组织的桥梁来提供贷款,根据2015年3月底的数据,大约有5000亿卢比通过此类形式发放,在农村地区信贷提供中起到重要作用.

但金融体系发展过程中也有其内在的问题:一是发展不均衡,二是网点呈缩减态势.以SHG为例,其发展主要集中在南部地区,获得贷款超过300亿卢比,每千人占有的SHG数量也高达2400多家,不良贷款比重也有提升;而占比最少的东北地区获得贷款不到40亿卢比,每千人占有的SHG数量更是少之又少,分布不均的现象显著.政策失效主要有两方面原因:一是由于农村地区自身基础设施较差,如电力、公路设施,银行办理业务需要持续的电力设施来辅助;二是银行的动力不足,农村地区的贷款服务难以形成规模经济,成本高,风险大.因此,为了更好地激励市场主体,印度央行提出了差异化银行的理念,即经营某几类服务,目标客户明确,如农村信用社、村镇银行都属此类银行,目前推出的微型金融银行和支付銀行也是差异化银行的一类.

微型金融银行(Small Finance Bank),是一个小型储蓄机构,银行类金融机构和微型金融机构都可以申请转为微型金融银行.网点集中在农村地区,为中小企业和农民提供信贷.央行要求此类银行主要提供给优先部门贷款,比例应达到75%;并且50%以上的贷款不得超过250万卢比.此类银行在经营领域方面没有任何限制,只要求25%的分支机构应设立在农村地区.目前已经设立了8家,如小资本融资银行,银行80%的业务是在农村和城镇地区开展的,其中银行净信贷中84%投放于优先部门,另一种是支付银行(Payment Bank)负责小额存款、流动人口的支付活动等.该机构只能接收不超过10万卢比的存款,不提供信贷,且至少75%的资产是政府债券,可以提供发放ATM、借贷卡、支付和汇款服务.此类银行最大的特点是网络和信息技术为主要推动手段,目前建立的11家中,有3家是电信公司开设的.

推动不同类型银行的好处在于可以发掘潜在市场,同时更好地管控风险,也能够带来银行间的竞争以降低成本.不同类型的银行各司其职,保证不同层次的金融消费者都能获得其满意的服务.普惠金融的对象多位于农村地区或者一些信息闭塞的地区,当地的银行可以雇佣更多当地人,掌握更多“软信息”,进而更好地提供服务.政府通过政策引导,激励市场主体开拓新的商业蓝海也是普惠金融市场化的重要一步.但是也应当关注随之而来的监管问题,不同类型的银行需要有不同的监管政策.

营业网点轻型化

从20世纪50年代开始,央行为增加农村地区的银行网点,制定了“银行分支机构注册制”的政策,尽管农村地区的分支机构确实在增长(参见图4),但实际达到的效果不明显,地区分配不均的现象仍然存在.从每十万人占有的分支机构来看,南部地区的人均分支机构数量较多,东北部较少;而从每千平方公里的分支机构数量来看,东北地区的分布较密,整体密度分布较均衡.说明像东北地区这样的欠发达地区,虽然机构设置比例达到了要求,但实际的可得性仍显不足.主要的原因仍然是成本太高,因此近年来改革的重点放在降低成本.

银行的 机构(Bank Correspondent)发展于2006年,为了提高账户使用率,政府要求在人数超过2000人的村庄通过 机构作为主要媒介来推动. 机构覆盖的农村地区从2010年的447家扩张到了2016年的102552家,交易总数从2010年的2600万卢比到2016年8.26亿卢比,都处在迅猛增长,但是其增长态势并未持续太久.根据PMJDY网站的统计数据显示, 机构始终保持增长态势,但增长速度日趋缓慢(参见表1).原因有两个:一是薪酬低,利润微薄, 机构没有自身客户群,发展业务受限制,二是竞争激烈, 机构日益增加,目前已达到10万家,竞争激烈程度也是可想而知的.因此在现有条件下, 机构的发展仍然需要继续完善,给 机构更大的经营空间,更自主的经营模式将更加有效地提升农村地区的可得性服务.

总结:本论文为免费优秀的关于金融政策论文范文资料,可用于相关论文写作参考。

参考文献:

1、 欠发达地区政策贴息类普惠金融产品 摘 要:党的十八大报告中明确指出要深化金融体制改革,改革的一个重点就是要打破垄断,建立普惠金融体系。农村经济的发展、农业产业的升级和农民收入的。

2、 普惠金融是否是国有银行下一步棋 普惠金融作为一项世界性难题,各国都在积极探索,努力尝试。谁是普惠金融的服务主体,普惠金融之路该怎么走,国有银行应担负普惠金融何种角色?这些需要在。

3、 县域普惠金融指标体系构建 摘 要:2013年党的十八届三中全会通过的《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金融”。要发展普惠金融,就必须全面、真实。

4、 普惠金融视角下农村小额信贷 摘 要:农村小额信贷作为一种新的信贷扶贫方法手段,是人们对传统扶贫方式不断创新的产物和成果。当前我国的农村小额信贷业务虽然对改善低收入群体生活质。

5、 金融科技在普惠金融中应用 摘 要:随着金融科技的快速发展和互联网日益普及,普惠金融迎来新的发展契机,金融科技以其低成本、高效率、广覆盖的优势成为推动普惠金融发展的关键。本。

6、 普惠金融挑战和重任 普惠金融要立足于解决小微企业、农户、贫困人口等群体金融服务不足的问题,应对好当前面临的挑战。党的十八届三中全会明确“发展普惠金融”,2015年。