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去年金融科技（FinTech）发展火热,金融科技公司受到资本市场的大力追捧,根据毕马威发布的季报报告显示,仅在2016年第三季度,共有超过10亿美元的资金投入到由風投支持的中国金融科技公司,共有13宗交易.看似波澜不惊的金融巨池下,实则暗流涌动.
TheDAO是一家基于以太坊公共区块链平台的创投组织,在去年4月募集了1200万个以太币,价值1.32亿美元,是史上最大的一次众筹活动.而到了6月,TheDAO遭遇攻击,导致超过5000万美元的以太币外溢.无独有偶,8月份位于香港的比特币交易所Bitfinex遭黑客入侵,大约7000万美元比特币被盗,比特币的价值因此大幅下跌15%,更不要提上个月刚发生的比特币勒索事件.
金融科技的发展并非一帆风顺的,随着大数据时代的来临,之前“家喻户晓”的互联网金融,逐渐被金融科技取代.金融科技的风刮得越来越大,金融科技所谓何物?是概念先行的虚拟名词?还是货真价实的创新驱动?在风口下又将怎样进行监管?
金融科技正逢其时
在国际上,金融稳定理事会于2016年3月首次发布了关于金融科技的专题报告,其中对“金融科技”进行了初步定义,即金融科技是指技术带来的金融创新,它能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响.
国际交流中心副总经济师徐洪才接受《经济》记者采访时表示,目前全球金融科技业仍处于初期阶段,对金融科技尚无统一规范的定义.“但从字面上理解,金融+科技,主体在于金融,科技是发展的手段.”
按照这种思路,从事金融科技的机构是运用大数据、云计算、人工智能、数字货币、区块链等新兴技术,广泛应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行等领域.总体而言,金融科技主要包括互联网和移动支付、网络融资、智能金融理财服务以及区块链技术等4个部分.
5月15日,中国人民银行成立金融科技委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调.记者注意到,在中国人民银行官网上,金融科技归属于科技司部门,虽然目前并没有出台相关指导性文件,但央行这一举措被业界人士解读为：快速发展的金融科技倒逼监管为其正名.
中国人民大学国际货币研究所研究员曲强分析,金融科技能够被重视的主要原因是比特币以及底层的区块链技术的出现,从而让官方产生了革新和完善金融体系的想法.例如,国务院日前印发的《“十三五”国家信息化规划》首次纳入区块链技术、央行成立的数字货币研究所,两者对区块链健康发展有促进作用.“基于区块链技术和电子商务的快速发展,让央行认识到,科技对金融的深刻影响,金融不一定停留在现在的水平之上.”同时,曲强表示,金融领域的“蝴蝶效应”引发的损失不可估计,因此,不难理解央行对金融科技方面的谨言慎行.
中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛告诉《经济》记者,目前看到的金融创新热点,实际来自于上世纪末的信息经济飞跃时代的萌芽.网络银行、智能投顾、高频交易、金融监管中运用科技手段、信息化支撑的共享经济理念等,无一不体现出新金融的技术驱动型创新特征.
金融科技促进经济转型和金融业升级,已成为共识.杨涛表示,“在高速信息化的社会中,众多潜在的矛盾更加突出,人们期望技术能冲破经济社会的迷雾”.
就目前看来,金融科技并不仅止步于新技术来提高金融效率,大数据、人工智能等技术与金融的结合,或将带来革命性的颠覆,开启一个全新时代.
监管的新难题
记者在采访中发现,很多专家认为,金融科技的概念源于西方国家,在金融科技细分领域中,我国的移动支付和网络借贷较为成熟.随着大数据时代的到来,新兴技术越来越丰富,金融科技就可以把这些“一网打尽”.
“前两年提到互联网金融,大家觉得非常自豪.今年提到互联网金融,大家都很恐慌,都不想叫互联网金融,改名叫网络金融、科技金融.”这是去年蚂蚁金服集团研究院副院长李振华在公开场合坦承行业的窘境.当互联网金融监管的靴子真正落地后,行业进入加速洗牌期.互联网平台纷纷推出以人工智能、区块链等新技术为特色的金融服务,有些公司甚至把工商经营范围进行了变更.
显然,监管部门正在打击非法集资和整治互联网金融的法律风险,一些不合规的平台为了逃避监管而改名.
曲强分析,出现扎堆向金融科技靠拢的现象,说明了互联网原有的投资模式、融资模式和估值模式发生了变化.用一个接地气的话讲叫做资本运作,企业期盼用此法为自己续命.“这种改变证明了互联网已经存在着较大的泡沫,大家急需要新的概念,把自己原有的估值和运作方法给转移过去.”同时,曲强表示,互联网金融创新推动金融变革,改名为“金融科技”也是抓住了本质.但国内许多公司的改名更像是跟风行为,没有改变实质,换汤不换药.“真正的金融科技,我想还是从事金融基础设施的公司.比如,区块链技术公司和第三方支付清算结算公司.”除了顺应时代发展的“天然”金融科技公司,严格来讲,传统金融机构和P2P平台只是把业务放到了线上,提高运行效率,最终还是回归到线下整合.
从政策监管的角度来看,对这些从互联网金融改名或转换战略方向为“金融科技”的企业,目前的实施办法并没有直接的约束力.那么,今后金融科技企业的监管将如何开展?
交通银行发展研究部（金融研究中心）首席研究员、副总经理周昆平接受《经济》记者采访时表示,金融科技的发展对目前的监管理念和法律法规可能会带来根本性的挑战.“由于金融科技的无中心化发展趋势,金融风险会形成分布蜂窝式扩散.”金融科技具有跨市场跨行业特性,再加上金融服务供给侧的日益多元化,监管部门的效率不易提升.
中国人民大学金融财政研究院副院长赵锡军曾指出,无论是互联网金融还是金融科技,对它们的监管都应该根据当前用户对金融风险的认知能力和水平来设置监管要求,要根据这个行业所提供的不同服务,所涉及的不同风险和不同权责来进行有针对性的细化监管.“如果客户认知风险能力很强,那就没必要多加管理；如果认知（风险）能力很弱就要非常细致的管理.”
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参考文献：
1、 央行成立金融科技委员会，或再次改变互金行业走向 2016年以来，互金行业的监管政策和指导意见密集出台，政府和相关机构加强了对互金行业的监管力度。近日，行业就又有一重磅消息落地。中国人民银行官。
2、 金融科技在普惠金融中应用 摘 要：随着金融科技的快速发展和互联网日益普及，普惠金融迎来新的发展契机，金融科技以其低成本、高效率、广覆盖的优势成为推动普惠金融发展的关键。本。
3、 金融科技如何小而美 未来五年，银行机构尤其零售银行将是被金融科技颠覆最“狠”的领域。“我们正在与BATJ中的一家深度接触谈投资整合，他们缺银行牌照，我们缺互联网基。
4、 管窥金融科技三层面 金融科技的革新之处，只要分别从用户体验、另类融资、金融基建三个层面分析，则金融归金融，科技归科技，其实绝不含糊金融科技（Financial T。
5、 单干银行系金融科技捷径 银行系金融科技子公司相继入场，“银行+科技”又掀浪潮。5月25日，中国民生银行发起设立金融科技子公司——民生科技有限公司（下称“民生科技”），。
6、 借力东风助香港金融科技腾飞 林家礼先生涉猎广泛，且皆有所成。簡单梳理就是：理工科出身，专业是数学和系统科学，入行电讯媒体行业；因肩负管理责任，又学习工商管理和公共行政；。