论文降低门槛提高商业银行风控能力是关于对写作商业银行论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文商业银行信用卡申请论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
不知道从什么时候开始,我们银行业在信贷上有一个叫准入门槛,大概应该是90年代初我们开始引进了审贷分离,至此以后从监管部门到银行我们都引进了许多先进的风险管理的工具、制度、机制,也自身根据中国的实际情况制定了许多管理的方式.
20年来,中国的银行业风险管理的水平、监管的水平都越来越好,虽然这一次我们经过了2008年的金融海啸,经过了这5年的经济下行,有风险、有困难.但是应该看到,即使是这样,中国的银行业在世界上目前来看还是比较好的,这个是我们的信心所在.但是回过头来来回顾我们这些新的制度的引进、新的管理方式的引进,还是有一些副作用,也就是说我们的风险管理还是有提高的空间.
刚才讲到关于准入门槛的问题,如果在座的有做银行业务的,或者说有做企业的,会感觉到现在大家都在讲银行的贷款难、融资难的问题,刚才黄教授也讲了.也有说现在信贷资金很难进入到实体经济,或者说很难进入到民营企业,这是什么造成的?很关键有一个我们的准入门槛问题.我们发现许多银行,如果说最近你们看一些报纸上的采访也好,许多行领导都会说面对着现在的风险情况,要是加强风险管理,要提高准入门槛.
这些都是带来了什么现象呢?在银行里面会发现想要放贷款,但是结果发现很多可以放的贷款放不出去,因为达不到准入门槛的要求.为了竞争,当经济好的时候,有些银行会采取措施说降低门槛,当经济不好的时候,许多银行是抬高门槛.为了一些贷款,看到可以贷的款,有些银行还会搞绿色通道、特事特办,是对一些不能过门槛,但是又想要放的贷款进行发放,来进行特事特办的做法.
这个里面我觉得带来了很多比较怪的现象,明明这个企业我们觉得是可以贷的,但是就是贷不了,带来了什么副作用呢?带来的是前台、后台之间的割裂.前台为了要做成这个业务,想办法来把客户的资料做成能够满足后台的需要.对后台来讲由于有这个门槛的要求,它只看这个门槛本身,而不看这个企业的情况是什么样.
这个里面还有一个问题是风险评估的简单化,就是说我们只希望通过一个标准的门槛,或者说一个标准的信息来把风险阻挡在银行之外.对于企业自身的真正的情况的了解放松了,这个是什么样的机制下面会产生的?我觉得有这么几个方面：
首先是一个对风险的管理定位问题,随着我们从计划经济向市场经济的发展过程中,银行的不良资产开始发生,市场的风险也越来越多.所以从银行的管理角度也好,从国外引进的一些思维方式也好,都是希望在这个当中找到规律,从这个规律当中提炼出我们的一些标准,或者说我们讲信息对称的问题.然后根据这些信息来制定一个基本的标准,或者叫准入门槛,然后把风险排除在外.
同时,又考虑到我们在经营当中的经营冲动问题,还有道德风险问题,又强调了前后台的隔离,讲到了风险管理的独立性,这样以后逐步逐步地在我们的思维认识上面把风险管理和经营对立起来了,或者说变成了两张皮,风险管理是风险管理,经营是经营,所以这是一个错位.把风险管理当做目的本身,这是一个错位.
第二个就是工具主义,希望用一个工具来解决所有的风险问题,包括我们讲现在要强调技防,技术防范,更多地运用技术手段,包括我们讲的大数据、云计算,这些手段要不要用?要用.但是你不能唯手段是论.刚才黄教授也讲到我们怎么来提高配置效率的问题和不确定性的问题,实际上金融的风险都是在不确定性当中产生的.在这个过程当中,我们希望寻找到信息的对称,但是信息是不是一定能够完全对称?在什么层面上对称?这个事情上面我们没有考虑,好比说从规律角度来讲,钞票多发会引起通货膨胀,但是钞票多发以后引起通货膨胀,是不是每一个商品都会涨价?是不是每一个商品的涨价幅度都是一样的?实际上是不一样的,不同的商品的涨价幅度也是不一样的,甚至有的商品可能还会是跌价.
在信贷的风险评估当中也是这样,我们可以说有一个大致的规律在里面,损失率是在多少,但是你到一个具体的客户上面,到一个具体的产品上面,它的风险实际上不能靠简单的几个数据来确认.但是我们现在在评估风险当中,太强调这些所谓的标准问题,而忽视了活的经济的运行问题,这是第二个方面产生的我们的一些门槛,门槛越来越高,只要碰到一个不良的案例,以这个不良的案例的其中的几个方面的因素就设成一个门槛,然后来推广到整个信贷工作当中去.
第三个我们这些门槛的建立是和我们的监管政策,和我们的一些案例当中追究责任的 的效应相关的.我记得黄老师也经常在演讲中有讲到,我们的贷款,刚才也说到这个问题,好多贷款都贷到了僵尸企业去了,贷到了国营企业去了,对民营企业造成了抑制.为什么会这样?从我们整体的信贷角度来讲没有这个说法,说你必须贷国有企业,不能贷民营企业.
总体上说我30多年的经历来讲,基本上没有什么政府领导跟我说,哪一笔贷款你要贷,哪一个企业你要贷.但是我们为什么会在实际工作当中会产生这么一个情况?实际上是当我们出现了不良资产以后进行处罚的时候、追责的时候有关系.当出现了不良资产,这个贷款对象如果是国有企业,如果是央企,我们可能追责的程度会轻一些.
比如说2004年的铁本事件,当时领导就有批示,为什么一个民营企业可以贷到那么多款?这个处分当中对信贷员的处分,对行长的处分,对客户经理的处分就会加重.无形当中分过来我们无形的门槛会太高.
再比如说贷款的担保方式上面,信用贷款、担保贷款、抵押贷款,当产生不良以后在追责的时候,可能信用贷款的追责会追责得更严重一些.我们才会有许多搞成担保链的问题,实际上担保链当初产生的时候还是作为先进经验来介绍的,因为这满足了门槛的要求,解决了小企业不能贷款的问题,所以这个就是形成这些门槛的我觉得是这样一些因素.
怎么来解决这些问题?首先我想我们要把这个门槛搞清楚,门槛应该是一家银行对客户的基本要求,或者说是最低要求,不应该是最高要求.我们现在许多门槛各家银行设的门槛几乎是在评先进企业,他按照这个门槛的要求都可以成为我们国家的先进企业,当然你许多普通企业是进不来了,所以这个在逻辑上应该搞清楚,门槛应该是基本要求.
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参考文献：
1、 引入金融工程技术提高商业银行风险管理水平 传统模式下，商业银行采用的风险管理主要分为三种类型，分别是保险行业的发展，投资金融的管理和资产负债的计算，伴随经济全球化的不断发展，金融与工程逐。
2、 防控、隔离和分担:商业银行投贷联动业务风控机制 摘 要：随着各大新兴产业的发展，促进了新型公司的成立，而公司的创新与开拓必然会需要一部分甚至是大量的资金周转；为了解决中小型公司资金困难的问题，。
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