校园贷乱象下的信用缺失和重构是关于对不知道怎么写信用缺失论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文信用缺失论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
摘 要:“校园贷”双方不同程度地违约失信以及监管漏洞,致其乱象丛生.本文运用现代信用学理论,从“校园贷”产生的背景出发,梳理“校园贷”背后暴露出的信用缺失问题,从多重维度提出了加强“校园贷”信用管理的对策建议.
关键词:校园贷 违约失信 信用管理 诚信教育
中图分类号: F832.4 文献标识码:A
“校园贷”,主要指的是贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务,本是一种需求与利益相得益彰的利好行为,没想却“好心办了坏事”,因2016年河南某高校大学生因校园贷无力偿还跳楼自杀迅速轰动全国,近两年来,裸贷风波、卖身、跳楼、失踪等涉及“校园贷”的负面新闻事件更是屡见报端,造成了极其不良的社会影响,引起了政府和社会各界的广泛关注.
2016年4月13日,教育部和中国银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,加强对校园不良网络贷款平台的监管和整治,教育和引导学生树立正确的消费观念.2017年6月28日,中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求“现阶段,一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务;对于存量校园网贷业务,根据违法违规情节轻重、业务规模等状况,制定整改计划,确定整改完成期限,明确退出时间表.”这是政府部门在校园贷乱象背景下,对非法校园网贷机构采取的强力监管措施,通过“一刀切”的方式从源头上治理乱象,防范和化解校园贷风险.“校园贷”成了“校园害”,在扼腕年轻生命戛然而止的同时,我们也应该深刻地认识到,必须从贷款机构、贷款对象以及政府部门、社会组织、金融机构、校园管理的角度多面发力、多维监管,才能重塑风清气正的校园金融环境,还塔圣洁纯净.
1 “校园贷”出现的背景
现代信用经济学认为,市场经济就是信用经济,并指出,信用对现代经济运行的影响之深刻,甚至可以直接决定经济活动的特征.在信用经济背景下,信用的分配职能是通过银行机构体系和金融市场共同实现的,金融市场和银行在信用活动中又有不同的社会分工,金融市场是社会信用活动的直接场所,从大的金融市场背景来看,非银行金融业的迅速发展,导致金融机构体系和结构发生了前所未有的变化,出现了很多新情况和新问题.从校园金融市场来看,出现了很多非银行金融业的金融产品,如淘宝的蚂蚁花呗等传统电商平台的金融产品,“趣分期”等分期贷款平台提供的短期分期贷款业务以及P2P网絡贷款平台等,占据了校园金融市场半壁江山,改变了之前主要以银行业金融机构为主的金融业务结构,特别是P2P网贷平台为主的校园贷款业务的飞速发展,成为“校园贷”的主力.
P2P网络借贷平台于2005年产生于英国,2007年在中国发端,受传统银行业金融机构的市场垄断、网络技术限制以及受众接受程度,发展缓慢.2009年,银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求“银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡”,大大提高了学生办理信用贷款的门槛,《通知》明确规定,银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外),如果向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,必须落实具备相应的偿还能力的第二还款来源,并明确了相应的具体规范.通知出台后,兴业银行、招商银行等多家银行开始退出大学生信用卡市场,一些银行也相应提高了信用卡办理门槛,例如需要提供大量的贷款证明资料等.受政策影响,大量银行业金融机构的审慎保守甚至退出校园金融市场,为校园网贷平台的迅速入驻及爆发式发展提供了有利条件.从2015年中国人民大学信用管理研究中心公布的《全国大学生信用认知调研报告》显示,有8.77%的大学生会使用贷款补充资金,而且其中网络贷款几乎占到一半,“校园贷”在校园金融市场中的占有率可见一斑.大学生时期正是消费观和消费能力的养成期,学费、生活费等保障性消费、创业创新等发展性消费需求旺盛,但却又缺乏相应的资金来源和支持,大学生作为社会的重要后备力量,消费金融规模具有较大增长潜力,传统银行业金融机构的排斥,客观上将庞大的校园借贷市场推向了网络贷款平台.
2 “校园贷”暴露出的信用缺失问题
交易的基础是信用,但在具体交易经济活动中,存在着信息不完全和不对称以及博弈心理和博弈过程,一方面,交易一方可能对信息的全面性缺乏了解,另一方面,交易的另一方可能会故意隐瞒真实的信息,在这种情况下进行的交易和经济活动,就存在信用风险,会使经济主体行为扭曲,进而导致市场异化.随着“校园贷”的迅速发展,市场竞争性逐渐充分,存在的问题也渐渐暴露出来,个别不良贷款平台采取虚假宣传甚至违规违法的方式,恶性抢夺校园市场,大学生受金融知识、社会阅历、还款能力等的限制,也存在一定的失信行为,而信息壁垒的持续存在以及政府监管的缺位,更加剧了双方之间的博弈,导致信用缺失问题尤为突出.
2.1 网贷平台经营行为不规范
截至目前,还没有规范网络借贷平台的法律法规或相关规章政策,也没对放贷人有明确的营业执照要求,因此行业进入门槛低,鱼龙混杂,缺乏监管,在具体经营上,也存在不少虚假宣传、欺诈诱导等不守信行为.
一是以“零首付”“零利息”等为卖点,隐瞒实际具体的收费标准.网络贷款平台除了收取远高于银行同期贷款的年利率外,还巧立名目收取平台押金、罚息、滞纳金管理费、催收劳务费等,费用折算后,费用远远高于贷款本息总和,从而在实质上,这些不良网贷平台就是网络技术背景下“”的形式变种.大学生涉世经验不足、自我控制能力弱,很容易落入不良商家编制的谎言套路里.
二是通过“动动手指、及时到账”等放宽贷款门槛的方式诱导大学生,实际上背后隐藏的是放贷程序的不合规.通过大量的“校园贷”新闻来看,网贷平台大多采用的是非现场申请和放款的方式,学生只需要提供学生证、、父母老师同学等的即可获得授信,十几分钟之内就可完成,无须任何抵押.媒体的团伙利用网络借贷平台向大学生提供“裸条借贷”中,女生以持的裸照为抵押进行借款,程序的不规范甚至违规违法,更是折射出“校园贷”背后隐藏的危机重重.
总结:本文是一篇关于信用缺失论文范文,可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献:
1、 新疆高校校园贷的现状与应对路径 摘 要:近年来,针对高校学生而出现的“校园贷”十分盛行,其主要是通过贷款的方式来让学生进行提前消费,采用一系列的优惠措施来吸引学生的使用,但是,。
2、 校园贷的危害和青少年学生自我保护 摘 要 “校园贷”在近几年因其引发了诸多社会事件而广受社会关注。“校园贷”的兴起是中小民间借贷公司借“互联网+金融”之势的自我发展,也暗合了青少。
3、 基于校园贷乱象刑法反思 摘 要 在刑法的视角下反思校园贷的发展乱象,既是可以规范校园贷的发展,又可以为刑法的完善提供相关参考。因此,本文结合校园贷的几种常见类型,对其诸。
4、 新形势下校园贷现状和 摘 要 随着科技网络化的迅速发展,校园贷平台事件屡屡发生,这个现象已不仅引起教育方面的注意,还引起社会的关注,现在,我们需要对校园贷发展现状及大。
5、 广佛地区大学生校园贷情况调研报告 [摘 要] 近年来校园信贷蓬勃发展,各种各样的校园信贷平台层出不穷。但关于校园信贷的种种不良事件也屡屡发生,甚至造成恶劣的社会影响。为此,调研立。
6、 校园贷整治看互联网金融风控 随着互联网金融行业的迅速发展,校园贷这一为在校大学生及研究生提供互联网金融服务的平台应运而生,其中网络分期模式是该细分市场中较为成功的尝试,诞生。