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银行真正要做的,是建立一个金融社区生态系统.中小商业银行可考虑打造一个全新的移动互联网金融社区APP,集成众多便民服务模块,邀请优秀商家参和并提供优惠活动,不断拓展自身电子业务产品功能,吸引客户参和,切实发挥地方金融引领作用.
随着互联网金融的兴起,民营资本开始进军银行业,特别是2015年微众银行和浙江网商银行的相继开业,引起业内人士广泛关注,可以预见,未来银行业的竞争将越来越激烈.互联网巨头和大型商业银行可以凭借其最早进入市场以及在技术和资本上的优势,在竞争中占据有利地位.中小商业银行虽然依托我国的经济高速发展,通过市场补缺和市场细分获得了发展和生存空间,但因资产规模较小,盈利模式单一,资金定价能力和风险控制能力有限,在互联网金融向各个领域和各细分市场不断渗透的情况下,如果不提前布局、早做打算,很可能失去自己的市场和阵地,在激烈的市场竞争环境中遭到淘汰.因此,在经济转型的背景下,中小商业银行需要变革自己在互联网商业模式下的发展策略,厘清思路,找准方向,在激烈的市场竞争中赢得生存空间.
看移动互联发展：分外妖娆
中国信息通信研究院数据显示,截至2015年11月,我国手机用户总数达到13.04亿户,可谓人手一部,其中移动互联网用户数量达到9.54亿人,较年初净增7835.8万人,即每三个中国人里就有两个人在使用手机或其他移动设备访问互联网,使用手机浏览网络信息的“低头族”早已随处可见.同时,我国手机网民占网民总数比例超过80%,每天人均启动手机APP的时长达116分钟,接近2小时,这些数据都说明手机或其他移动设备已经成为互联网的第一入口.
随着国家政策的鼓励支持、消费群体年龄结构和文化程度的变迁、经济环境逐渐改善以及技术的不断成熟,我国移动互联网金融的发展迎来了政治、经济、社会、技术等全方面的利好因素,这都为未来移动金融的发展提供了良好机遇.根据中国人民银行网站发布的支付业务季度报告,近三年我国移动支付市场快速增长,如图所示.2015年前三季度共完成82.04亿笔移动支付业务,累计交易金额高达84.76万亿元,这为商业银行开展移动互联网金融奠定了坚实的基础,可以说,目前移动金融的发展已不存在任何政策和技术上的障碍.
移动互联网金融有助于突破传统电子业务PC端在时间和空间上的局限,人们只要拥有一部手机,就可随时随地进行投资理财、移动支付、购买保险、买卖证券、浏览金融资讯等,使人们能够轻松便捷地享受优质的金融服务,真正实现“金融就在身边”的梦想.商业银行应该把握这一机遇,大力拓展移动互联网金融业务,紧随时 展脉搏,将移动互联网金融业务作为未来发展的主流业务来建设.基于区域性中小商业银行特点,其在发展移动互联网金融时,应在立足于提供传统金融服务的同时,充分发挥自身网点分布广、地缘关系好等优势,将银行服务渗透到移动生活生态圈的更多领域,积极参和移动互联网用户的共享、移动互联网营销渠道的整合、应用场景的创新等层面,努力将自有移动金融平台打造成为客户最常用的生活金融服务渠道.
数金融社区建设：还看今朝
目前我国商业银行在手机银行、网上银行和微信银行等方面均有一定的发展,但手机银行主要用来转账,微信银行大多当作发布平台,没有互动和交流.银行真正要做的,是建立一个金融社区生态系统,将自己融入其中并成为不可缺少的一部分,从而达到真正的服务引领效果.在这个社区生态系统中,除 业务外,其他业务都可以通过互联网金融平台办理,平台还为加盟商户及顾客提供信息发布、在线交流、业务办理、咨询投诉以及全方位便民服务功能,极大满足客户需求,努力实现银行、商户和顾客三方利益的最大化.为实现这一目标,考虑中小商业银行可打造一个全新的移动互联网金融社区APP,集成众多便民服务模块,邀请优秀商家参和并提供优惠活动,不断拓展自身电子业务产品功能,吸引客户参和,切实发挥地方金融引领作用.
发展O2O模式,打造金融社区生态圈.传统地方性金融机构主要依靠人脉关系进行口碑式宣传营销,而随着移动互联网运用的普及,这种传统宣传优势正在逐渐消失.对此,中小商业银行需要打造真正属于自己的金融社区平台,从生活的方方面面入手,抓住客户的实际需求,找出客户的痛点.通过O2O线上线下渠道的整合,充分发挥自身优势,线上服务将自身网上银行、手机银行、微信银行等功能有机融入到金融社区APP中,提供优质金融服务；线下服务则专注于拓展商户,营销客户,提供全方位生活服务.金融社区APP和众多社区服务机构以及优质商户合作,让用户只要下载一个我们的客户端就可享受全方位、一站式的便民服务和购物体验.具体而言,区域性中小银行可和社区服务机构以及优质商户洽谈,如社区医院、社区药房、理发店、家政公司、社区超市以及大型商场、品牌服装店、汽车4S店、酒店、旅行社、美食餐饮店、房屋租赁店、房产开发商等,签订合作协议,达成战略联盟,共同服务客户,共享数据信息,从“衣、食、住、行、玩”等方方面面入手,让顾客成为商户消费用户的同时也成为银行客户.
增加客户粘度,开展丰富多彩活动.互联网社区平台仅仅集合各种功能是远远不够的,还必须发动加盟商户常态化开展各种活动,来吸引客户使用,增加客户粘度.转变客户对区域性中小银行的看法,使中小银行从传统的银行机构转变为综合金融服务提供商.从“衣、食、住、行、玩”着手开展全方位活动,“衣、食”方面引入尽可能多的优质商户,持续开展打折优惠活动；“住”方面发挥本地优势,依靠较多建筑房产类客户,开展共赢合作,为用户提供方便；“行”方面可和4S店合作开展购车优惠活动,和洗车行联手推出洗车打折活动,并通过组织发展车友会、朋友圈、兴趣爱好群等方式,吸引高端客户加入,增加客户粘度；“玩”方面可依托平台优势,组织自驾游,开展周末农庄休闲、鲜果采摘、垂钓踏青等丰富活动.并可增加健身养生模块,比如,银行统一制作带有近场支付功能的智能运动手环,配合金融社区APP自带的健康分析功能,将手环作为礼物发放给用户,每天运动量可以兑换相应积分,运动越多积分越多,通过正面激励的方式倡导全民健康生活.将城区市场作为主攻对象,吸引未来金融主力军80后、90后积极参和,通过“抓营销、抓客户、抓互动”的方式全力打造区域内最耀眼的社区消费综合平台.银行在此过程中通过培养和引导用户的消费习惯,在金融消费的交互过程中把用户真正转变成自己的客户.
注重客户体验,建立发展长效机制.未来的市场将是一个信息化大比拼的市场,拥有数据资源较多者将获得最终胜利,中小商业银行在管理中必须重视大数据处理模式,培养优秀的科技人才,加强对数据的分析和应用,将科技发展提升到战略高度.通过科技建设,实现互联网社区的线上线下服务整合,全面提升客户体验.线上服务要根据互联网金融的特点设计出直观、活泼、人性化的产品,同时加强设计类人才培养,提升金融服务水平；线下服务要加强消费场景和客户体验建设,将以产品为导向的金融服务模式转变成为以客户为导向的服务模式.同时,要建立互联网金融发展的长效机制,通过激励考核体系和创新文化体系的构建,使全行的创新意识得到显著提升,提高核心竞争力,促进银行自身长久健康可持续发展.未来,在各区域性中小银行移动互联网金融社区逐步建立起来后,可搭建全国范围内的社区平台联盟,联合各地优势资源,让用户不论走到哪里,都能享受到当地最优质服务,通过金融社区联盟实现银行、商户、用户三方参和者利益最大化.本文原载于《中国银行业》杂志2016年第1期.
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参考文献：
1、 互联网金融不能为非法融资背黑锅 中国互联网金融可能出现“起个大早，赶个晚集”的状况。因为，现有的网络第三方支付模式，苹果、谷歌、三星、花旗银行等都已经迅猛扑来。快鹿系风波尚未。
2、 互联网金融要整更要治 互联网金融专项整治应坚持整顿与治理并重，做到惩戒与预防结合。在集中一段时问进行严厉打击之后，更要形成长效机制，强化风险监测，加强警示教育，探索对。
3、 互联网金融对我国商业银行影响分析 摘要：近年来，互联网金融依托现代信息技术和凭借快捷便利、信息资源丰富等优势在较短时间内得以快速发展，在对传统金融业进行有益补充的同时，对我国商业。
4、 互联网金融越整治越健康 互联网金融行业发展时间还不长，尚处于摸石头过河阶段，而其金融属性关系到整个金融秩序的稳定和老百姓金融消费者权益，需要处理好行业发展中的重大方向性。
5、 互联网金融要当好实体经济贴心小棉袄 互联网金融为实体经济的发展提供活水之源，实体经济又为互联网金融提供肥沃土壤，两者犹如鱼与水的关系。随着我国经济进入发展新常态，实体经济增长速度。
6、 中国互联网金融协会提示虚拟货币风险 中国互联网金融协会9月13日发布关于防范比特币等所谓“虚拟货币”风险的提示。提示中称，近年来，比特币、莱特币以及各类代币等所谓“虚拟货币”在一。