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【摘 要】互联网时代的到来改变旧的社会秩序,新的社会秩序打破等级和距离之分,让信息对称,所以互联网改变各行各业,互联网金融应运而生,对金融业产生巨大的影响,农商银行也不例外.接下来就从互联网金融对农商银行的挑战着手,探讨应对策略,促进农商银行在互联网时代健康稳定发展.
【关键词】农商银行 互联网金融 挑战 应对策略
互联网消除社会的层级和距离,不管是贵贱还是贫富,都能在同一个平台上对话；不管是北京、上海还是青海、海南,都能在同一时间交流.所以不管是广度还是深度,互联网金融正深刻影响着传统金融体系,农商银行在互联网金融的挑战下表现出不适应,急需积极应对挑战,在互联网金融的冲击下实现转型发展.
一、互联网金融对农商银行的挑战
互联网金融有效结合了互联网和金融,它和常規的金融活动不同,是网络化的、虚拟的金融活动[1].由于互联网金融使用虚拟空间,因而营业费用以及人力成本大大减少,可直接在网络上发行金融产品、进行金融交易,市场交易成本很低,同时减少环节,缩短金融交易时间,提高透明度.互联网金融的这一系列优势使农商银行面临巨大挑战,农商银行在农村金融中的核心地位被削弱.农商银行收入来源受到互联网金融的冲击.农商银行是传统农村金融机构,存款、贷款的利差收入是其收入的主要来源,但互联网金融使得更多的人在网络平台上找寻信贷资源,且互联网金融成本低,拥有比农商银行更显著的利率优势,弱化农商银行信贷尤其是小额信贷的投放.同时,互联网金融会减少农商银行的中间业务收入,因为它的第三方支付功能正逐渐取代农商银行支付渠道,减少手续费收入,并分流农商银行的支付结算、活期存款以及小微信贷等客户群体,增加农商银行吸储难度.面对互联网金融带来的这些挑战,农商银行必须采取有效的策略积极应对.
二、农商银行应对互联网金融挑战的策略建议
(一)不断强化对数据的采集和应用
运用大数据、云计算是互联网金融最显著的优势,这也是它能快速发展的基础.其实传统农商银行在运营时具备的客户资源、客户数据等都很庞大,然而只有备份是其数据的一个主要功能,互联网金融中的数据却是用于分析客户、定位客户群体的,因此农商银行在使用数据方面不具备优势.当然,农商银行和互联网金融的数据整合、数据使用方式等存在很大的差异,互联网金融选择网络并行方式,集中若干电脑的数据,之后依据步骤处理、分析数据,在提高处理数据、分析数据的能力的同时形成客户分析优势.因此,农商银行要大力发掘原有数据,积极引入高科技,有机融合金融服务和信息技术,针对客户构建人性化的、科学的垂直管理体系,实现整个客户信息资源服务流程的同步、共享,有效管理客户资源,避免客户群体被互联网金融分流、攫取,保证收入来源.
(二)重点发展社区金融和普惠金融
一方面,农商银行要重点发展社区金融服务.在互联网高速发展的时代,网络社区日益成为人们生活中不可缺少的一部分,所以社区金融的发展需要农商银行从网络虚拟社区、居民实体社区这两个方面加以考虑,有机结合这两者,实现互动发展.农商银行可尝试把网络社区金融服务平台的建设纳入发展网络金融业务的战略目标范畴,分别建设企业网络金融社区、个人网络金融社区[2].前者把以前互不相关的、各自孤立的农商银行信贷客户、结算客户都集中到网络社区平台之上,提供发布信息、供求交流、自建网站、在线融资、在线采购等服务,丰富农商银行业务,增强企业客户黏性；后者从为小区居民提供线上物业费缴纳服务为切入点,在网络社区平台集中社区居民,提供预约银行业务、网上理财以及二手房直通车等一系列增值服务,拓展农商银行客户资源.另一方面,农商银行要重点发展普惠农村金融服务.农商银行要充分整合原有农村助农取款点的服务功能,升级助农终端服务,不仅要为当地村民提供小额存取款、查询、对账以及理财、缴费等服务,还要推广农村金融产品,受理各项农村贷款业务申请,简化农民贷款的流程,并借助互联网推广网络办贷、在线预约业务、小额快捷支付等金融服务新渠道,推动普惠金融的发展.
(三)建立健全银行的电子直销渠道
在线直销银行由民生银行首创,如今很多银行纷纷推出该种直销银行方式.很多银行推崇在线直销银行都是因为互联网的高速发展以及互联网金融的不断渗透,形成银行内部余额理财新方式.现阶段,很多银行已经把余额理财视为主打产品,加上网络的无局限性成为众多包括农商银行在内的众多中小型商业银行更中意在线直销银行的重要因素之一.因打破地域限制,所以农商银行的电子直销具有十分广泛的潜在客户群体,有助于银行获得较好经济效益,这也是农商银行宣传并推广业务的重点.其实互联网和全新通讯技术不断改变着人们的生活和工作,人们的消费习惯已经被颠覆,商业模式也随之不断调整,相关金融行为尤其是农商银行提供金融服务的具体方式也随之改变,在线直销银行成为农商银行在互联网金融的挑战下转变经营模式的第一步,农商银行必须积极争取,致力于建立健全电子直销渠道,减少中间环节,降低交易成本,抢占更多市场份额.农商银行还可利用和第三方平台合作的方式开发电子金融产品、构建电商平台,积累运营管理经验.
(四)形成和互联网企业的竞合关系
互联网金融形成的互联网和银行的磨合并非是单纯的竞争关系,两者的合作关系也随之形成,农商银行如果不注入互联网思维,积极形成和互联网企业的良好竞争合作关系,必然会失去部分客户,甚至在开展业务时受到消极影响.尽管农商银行自建电子直销银行,但和核心的互联网思维比起来,农商银行还远未达到专注、快速、极致、口碑的程度,需要进一步改善金融产品和金融服务[3].农商银行务必要加强和互联网企业的竞合关系,实现信息共享,因为互联网企业掌握大量客户的交易信息、个人信息,农商银行则具备丰富的客户资产信息、客户资源,两者共享信息之后势必能进一步拓展客户资源,扩大市场规模.同时,农商银行要和互联网企业实现优势互补,形成合作共赢的局面.互联网企业则可基于分析原有的数据,联合农商银行实行客户的信用评分和评级,借鉴农商银行相对成熟的风险管控手段不断完善风险防控体系；而农商银行可凭借互联网企业的信息数据库,联合信息技术企业分析大数据,深层次挖掘客户资源、找寻新的客户,摆脱依赖物理网点艰难扩张的传统经营模式,在互联网金融的挑战下从容应对、快速发展.
三、结语
互联网金融在改善资源配置、解决信息不对称、提高交易效率等方面有明显的附加值,是金融行业的生力军,它的迅速崛起是对正规银行的补充,并非颠覆银行金融体系,农商银行不能低估互联网金融的影响,也不能过分高估其挑战,必须积极变革,主动应对互联网金融的挑战,坚持创新金融业务,实现可持续发展.
参考文献
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[2]陈熙.“互联网+”潮流下县域农商银行金融转型之路[J].金融经济,2017（12）：114-115.
[3]张正平,江千舟.农村金融机构的互联网化：现状、问题、原因及对策[J].农村金融研究,2016（07）：65-70.
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参考文献：
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