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发达国家的高净值人士往往会在年轻时给自己购买高额的人寿保险,并且指定受益人,甚至普通百姓也会这样去做.
对于中国富豪的崛起,有人曾这样调侃：“近30年来,很多人开始变得富有,而近10年来,很多人开始非常富有.”诚然,改革开放使一大群人通过经营工商业获得了大量财富,但问题是,财富增加了,其管理财富的相关工作却没有跟上财富增长的步伐.如何投资?如何保值增值?如何传承?中国的高净值人群在这方面的经验显然是匮乏的.尤其是财富的传承问题,可以说是当前高净值人群亟须解决的问题之一.纵观当前中国企业主的年龄结构,发现多数仍以“50后”“60后”为主,他们已基本进入55～70岁,而企业由家族继承人担任“掌门”的比重却不到10%,很明显,富裕家族仍多为“第一代”掌控.当第一代“掌门人”退居幕后,家族财富的管理与传承问题迎面而来.
中国有句俗语：富不过三代.如何才能避免富不过三代的“魔咒”,让自己辛苦创造的财富能永久流传下去?
国人财富传承意识觉醒
基于历史原因,第一代家族企业主都是从改革开放开始创业,他们努力拼搏、自力更生,但很少涉及金融行业,只是把金融当成非主流业务.
也正因此,在第一代企业家看来,面对激烈的竞争环境,必须把大部分精力都专注于企业经营,考虑如何做大做强上,再花费许多时间和精力在家庭理财上,显然是不现实的.
不过,近年来,国内的高净值人群开始“觉醒”.部分企业主因雇用了CEO等原因,逐渐变成非家族企业,使得“富一代”渐渐意识到家族财富管理中的问题.而遗产税开征提上日程,也提醒他们要对财富传承早做打算.
“富人很担心自己的财产是否能够按照既定规划进行分配.”行业专家分析,家族传承的公平性和保障性问题,是他们除了企业发展以外的重点.
由此可见,资产的规划和传承,已经成为目前中国富裕家庭最为关心的话题之一.
财富传承理念尚存误区
眼光长远并足具智慧的人,已开始在专业机构或人士的帮助下操刀自己的家族财富传承方案.但大多数财富拥有者似乎还在“财富传承规划”这个重大课题面前观望或犹豫.造成这种局面的原因是多方面的,其中最重要的一点就是对传承尚存在诸多理念上的误区.
一是认为现在身体健康,年龄不大,没必要着急考虑传承问题.持有这种观念的多为40岁左右的高净值人士,他们认为“传承”只是垂暮之年的人才需要考虑的问题,他们还不需过早担心.殊不知,高净值人士的财富传承问题与年龄并无紧密关系,而是与如何最大限度地降低财富传承成本有关.遗产税的开征是迟早的事.而更需要注意的是,并不是去世后才会面临遗产税问题,遗产赠与同样需要缴纳赠与税,因此,高净值人士在世时就需要考虑这一问题.
二是认为有一份详细的遗嘱就等于有了完美的财富传承方案.财富传承的工具有很多,遗嘱传承只是其中之一.有些高净值人士认为,只要及早找律师或公证员立下一份遗嘱,就可以高枕无忧,轻轻松松解决财富传承问题.可现实情况是,如果一种工具就能解决所有问题,为什么市场上还有那么多其他工具存在?高净值人士资产构成往往较为复杂,这决定其财富传承所要考虑的影响因素也是多种多样,绝对不是一份遗嘱就能简单解决的.
保险之于财富传承
相比中国,发达国家高净值人士显然已走过了对财富传承的迷茫期.由于他们多数处在较为稳定的经济环境中,家族企业的竞争压力不太大,对于企业的发展,要求稳健即可,因此会有更多的精力来考虑财富的传承问题.他们在财富传承方面使用的工具很多,较为常用的是遗嘱、保险和信托3种方式.
对于发达国家高净值人士,保险已成为相当重要的金融产品.国内也已开始认同保险的保值功能.但除了保值,保险在财富传承上还具有巨大优势.
一是保证财富分配的确定性.对于保险来说,因为需要指定受益人,保险公司须依合同直接履行.传统继承则难以保证这一点,而公证遗嘱也可能造成纠纷.
二是财富长期安全,对后代的影响小.对于突然拥有巨额财富的年轻人,是否能按照财富拥有者最初意愿掌控财富?是否能做到安全、长期地持有财富?显然并不容易.但对于保险来说,可由保险公司分期、分批给付受益金,保证财富长期安全.
三是税费成本几乎为零.即便在遗产税尚未开征的当前,遗产继承过程中也需要支付不菲的律师费、公证费,而通过保险进行财富传承,受益人领钱的时候无须支付任何费用.
四是资产隔离、避债的功效.法律规定,保险金不算作遗产,更不被列入偿债资产.
五是保密性.采用法定继承和遗嘱继承传承财富,需要所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一现场,而保险公司让受益人接受财产时,只会通知受益人及监护人,不会通知其他任何人到场.
六是时效性.传统继承的时间长,从身故到葬礼,再办继承权公证及过户,即便顺利至少也要半年时间.但保险公司的理赔进度很快,只要资料（受益人,身份证,死亡证明）齐全就可以顺利完成.
因此,发达国家高净值人士往往会在年轻时给自己购买高额的人寿保险,并且指定受益人,甚至普通百姓都会这样去做.这不仅规避了高昂的遗产税和遗嘱可能导致的纠纷,而且还可以保证该笔资金不受债务影响.同时,在保险期间内,投保人还可以根据自身意愿修改受益人,使得财产继承权充分掌握在投保人手里.如果国内开征遗产税,相信保险将成为大部分人的首选传承财产的工具.但是这个工具的劣势在于,对被保险人的年龄和身体情况等有一定要求,如果遇到年纪比较大或身体健康状况不佳的客户,保险公司未必承保.因此,财富传承问题越早考虑越好.
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参考文献：
1、 不同家庭婚姻关系下的财富传承 作为财务管理工具，保险归结起来有损失补偿、资产配置和财产管理契约三大属性。家庭婚姻关系中包含两种财产关系：一种是夫妻健在时的财产分配关系，这是。
2、 慈善信托引来了家族财富传承新时代 2017年7月25日，距离《慈善法》正式实行不足一年，在广东顺德，发生了一件堪称中国慈善事业里程碑式的大事，这就是中信信托与何亨健慈善基金会创设。
3、 高净值人士财富传承的法律风险 摘 要：随着我国高净值人士的增多，其财富传承问题逐渐凸显出来。基于此，笔者将高净值人士财富传承面临的法律风险——债务风险作为研究对象，首先指出了。
4、 基于新背景下财富传承和家族信托 摘要文章从定义与特点两方面介绍了新背景下的家族信托内涵，在此基础上，分析当前开展财务传承与家族信托推进工作中所遇到的问题，整合国内市场真实状况，。
5、 聚焦财富传承，推动财富管理专业化进程 从创富到守富，再到传富，时至今日，高净值客户的财富管理需求及面临的风险与挑战都有了较大程度的改变，面对这种趋势性变化，财富管理机构与从业者都必须。
6、 心为医药促传承 多元发展 专注於医药行业黄炳明先生出生於一个经商家庭，顺理成章地成为第二代接班人，其父亲黄定中先生更於四十年代以十七之龄在家乡创立事业，经营贸。