论文数字普惠金融县域测度是适合测度论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关测度是什么意思开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
摘 要：县域是检验数字普惠金融普惠程度的最基本单元,数字支付是数字普惠金融中不可或缺的重要组成部分.本文从数字支付的角度,运用锡尔系数、赫芬达尔指数、地理集中指数和偏离—份额分析法,对天水市县域数字支付的总体差异及微观差异进行了具体测度,认为天水市县域之间总体上数字支付核心指标和基础指标的相对差异在波动式逐年缩小,但市场集中度存在较大分化,地理集中度处于高位,尚没有能够在结构和竞争力方面均具有主导地位的县域.在数字普惠金融的推动方面,需要加强金融科技的普及应用,矫正传统的交易观念,采取严格的措施防范数字普惠金融中的风险.
关键词：数字普惠金融；县域；数字支付
中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（8）-0007-06
一、引言
目前,普惠金融理念和数字技术的相互融合已是金融创新及金融研究领域的热点问题.G20杭州峰会发布的《二十国集团数字普惠金融高级原则》对数字普惠金融的定义为：“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动.”并提出8项原则,其中原则1的数字技术和普惠金融相结合,形成数字普惠金融的核心内涵.
我国城乡二元经济结构很大程度上造成了以农业经济为基础的县域金融发展远远滞后于城市,尤其在中西部县域地区,这一情况更为突出.金融科技、数字技术的加入,加速了金融普惠的效率,但在天水市这样经济欠发达的地区,所属县域仍有很大数量的金融消费者很难受到均等化的数字金融服务.2014-2016年,天水市县域 在用发卡量增长了43.65%,但2016年末县域 人均持卡量低于全国平均水平1.86张,人均移动支付笔数低于全国平均水平17笔.一定程度上显示普惠金融包括数字普惠金融发展的重心应该在县域,县域应是检验数字普惠金融普惠程度的最基本单元.
数字支付是数字普惠金融中不可或缺的组成部分.衡量数字普惠金融的指标包括存款、信贷、机构、支付、征信、理财、保险等多个方面,但数字支付是其最鲜明的特征之一.数字技术和电子支付极大地提高了金融服务的便利性和可获得性,使得金融的惠及面大为增加.和此同时,数字支付技术和传统金融服务、传统 交易相比,在成本、快捷、准确性等方面的优势,无论对于个人、企业还是商业性金融服务提供商均是不言而喻的.
因此,本文以天水市为例,从数字支付的角度,对天水所属5县数字普惠金融水平进行测度,根据测算结果并结合区域实际提出县域数字普惠金融的发展对策,以期运用数字技术改善传统金融服务模式,进而降低金融服务成本,提高金融服务渗透率,力图为社会各个阶层、各个群体提供有效、公平和全方位的金融服务.
二、指标选择及研究方法
(一)数字支付指标选择和数据来源
数字支付是基于网络的金融模式,根据数字支付的特征,结合数据的可得性和可靠性,从数字支付的核心指标和基础指标两个维度构建数字支付评价体系,共包含8个指标.其中人均移动支付笔数、人均移动支付开通量、人均网上支付笔数和人均网上支付开通量等4个指标为核心指标.在基础指标方面,数字支付所依存的 是交易的物理介质,支付和信用的结合,使支付更具有广度,因此选用 人均持卡量、信用卡人均持卡量两个指标.在农村如何解决“最后一公里”问题上,普惠金融做出了许多努力,其中在农村地区建立助农取款服务点是一个重要衡量指标,选用每万农村地区人口拥有的助农取款服务点数作为评价.数字支付的发展除了交易规模之外,离不开大数据征信系统的支撑,在基础指标中选用个人信用档案建档率这一指标.另外,在测量县域间微观差异进行偏离—份额分析时,选用了 人均交易笔数这一指标.以上金融数据全部来源于中国人民银行天水市中心支行,经济数据来源于天水市2014—2016年《经济年鉴》.
(二)研究方法
衡量金融差异的指标较多,在县域数字支付的总体尺度上,选择锡尔系数、赫芬达尔指数、地理集中指数等指标；在地区尺度上,选择偏离—份额分析法来分析天水市各县域数字支付之间的差异及特征.
1.锡尔系数.锡尔系数（T）是用来测量一个区域总体差异的相对指标.公式为：
2.赫芬达尔指数.赫芬达尔指数（HHI）是用各县域份额的平方和来反映资源分化或集中的指标,可以测度数字支付市场集中度.公式为：
3.地理集中指数.地理集中指数（G）用来测量研究指标在空间上的集中分布程度.公式为：
4.偏离—份额分析法.偏离—份额分析法（S ）把地区金融发展看作一个不断变化的过程,将区域在一定时期的金融增量（G）分解为3个分量：份额分量（N）、结构偏离分量（P）和竞争力偏离分量（D）,以评价地区金融结构差异和竞争力大小.公式为：
三、天水市数字支付县域总体差异的空间测度
(一)相对差异呈逐年缩小趋势
天水市数字支付总体上相对差异在缩小.从表2和图1可以看出,自2014年以来,天水市数字支付錫尔系数得分中,人均移动支付笔数等5项指标总体上呈现下降趋势,其中,人均移动支付开通量、 人均持卡量、信用卡人均持卡量、每万农村地区人口拥有的助农取款服务点数4项指标逐年下降,在核心指标上,人均移动支付开通量3年间下降了22.1%.从全部得分来看,锡尔系数最高为0.257,最低为0.003,均处于较低水平,说明天水市数字支付县域间近三年来总体上差异较小.
(二)市场集中度存在较大分化
赫芬达尔指数的大小,反映了市场的集中程度.从表3来看,2014年数字支付核心指标均处于较高水平,2015年一些指标有所增长,但到2016年除人均网上支付笔数持续上升外,人均移动支付笔数、人均移动支付开通量、人均网上支付开通量等指标赫芬达尔指数明显下降（图2）,分别较2014年下降3.72%、12.32%、29.14%.在基础指标方面,信用卡人均持卡量、每万农村地区人口拥有的助农取款服务点数呈下降趋势.随着各县域加大对支付基础设施、支付环境的建设力度,县域居民用卡习惯的改变,天水市县域数字支付的市场集中度趋于分散. 人均持卡量、个人信用档案建档率两项指标则出现上升,说明不同县域在 的推广方面差距在扩大,信用体系建设的质量和力度也存在较大差异.
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参考文献：
1、 数字技术下普惠金融 近年来，中国的普惠金融在新的数字技术的驱动下和“互联网+”的大背景下取得了飞速的发展，无论是大型商业银行，还是新成立的互联网金融公司，都对普惠金。
2、 湖北省农村普惠金融测度分析 摘 要：研究农村普惠金融的水平测度，是构建普惠性农村金融体系的基础。运用普惠金融指数（IFI）测算2014年湖北省67个县（市）的农村普惠金融水。
3、 数字普惠金融和风险防范 从2016年的G20峰会之后，数字普惠金融已经成为社会关注的焦点，因其融合了金融和科技，将数字概念、移动概念、互联网概念融合在一起，一定意义上代。
4、 县域普惠金融指标体系构建 摘 要：2013年党的十八届三中全会通过的《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金融”。要发展普惠金融，就必须全面、真实。
5、 金融科技在普惠金融中应用 摘 要：随着金融科技的快速发展和互联网日益普及，普惠金融迎来新的发展契机，金融科技以其低成本、高效率、广覆盖的优势成为推动普惠金融发展的关键。本。
6、 普惠金融挑战和重任 普惠金融要立足于解决小微企业、农户、贫困人口等群体金融服务不足的问题，应对好当前面临的挑战。党的十八届三中全会明确“发展普惠金融”，2015年。