论文抢占大数据整合先机内外兼修打造商业银行优质网贷产品是关于本文可作为相关专业内外兼修论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文内外兼修,方得风清意思论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
商业银行特别是城市商业银行如果能够利用好自身作为各行业信息纽带的地位以及和地方政府良好的合作关系,抢占先机做大做强大数据信息整合和利用工作,在小微企业网贷业务端抢先发力,就完全有可能在和互联网巨头的业务竞争中掌握话语权.
互联网技术和大数据技术的迅速发展推动了金融服务模式的快速创新.近年来,互联网企业、商业银行等机构纷纷通过不同方式进军网络贷款市场,推出以“小额”、“信用”、“快速”为特点的网贷产品.作为现代金融和信息技术结合的产物,网贷业务正凭借其成本低、效率高、服务面广的优点迅速成为社会关注的焦点.
商业银行开展网贷业务,既要面对快速崛起的互联网企业的挑战,又要不断紧跟移动互联、大数据、云计算等新兴信息技术的发展趋势,面临着巨大的竞争压力.网贷业务能够为商业银行带来什么价值,如何开展网贷业务?通过对市场上多家机构的各类网贷产品进行结构分析,将有助于我们探讨商业银行开展网贷业务的现实意义、创新模式和实现路径.
商业银行网贷产品的“进化史”：从1.0到3.0
为了更好地了解银行同业网贷业务进展情况,我们选取了国内17家上市银行的35款网贷产品进行分析,将网贷业务流程解构为“客户申请”、“尽职调查”、“审批”、“放款”四个环节,并根据各个环节互联网化程度不同将各款网贷产品分为以下几个类型.
网贷1.0：贷款申请、放款的线上化
主要包括在线融资申请和网上自助用款,分别实现了贷款业务中,前后两端环节的流程线上化,属于“金融互联网”范畴下的初步“触网”.随着商业银行拥抱互联网的步伐不断加快,线上申请和自助用款已逐步成为网贷业务的“基本配置”.
一是申请端线上化.以农业银行“在线通”、中国银行“中银网络通宝”和交通银行“e贷在线”为例,上述产品满足了借款人随时随地了解、比较和选择融资产品的需求,可以在线上传申请材料,全程跟踪申请进度.
二是用款端线上化.以工商银行“网贷通”、兴业银行“小企业网上自助循环贷”、光大银行“网贷易”和北京银行“网速贷”为代表的产品实现了用款端的线上化,使得借款人提款、还款流程大大缩短.客户和银行签订循环额度贷款协议后,即可在合同有效期内根据自身需要分次循环支用贷款,通过网上银行自助办理,资金实时到账,更为灵活、优惠.
网贷2.0：引入大数据 实现尽调线上化
该类产品在贷款尽职调查环节实现了线上化突破,通过技术手段实现了对客户基础信息、交易（经营）信息和行为信息等数据的实时采集,通过对数据的挖掘和分析为审批决策提供有力支持,核心要素在于大数据的引入.按照数据来源不同,网贷2.0可分为四大类型：
一是供应链核心企业数据.例如工商银行“电子供应链融资”、农业银行“数据网贷”均是以核心企业为依托,通过和其ERP平台进行对接,采集供应链上下游客户和核心企业间交易信息（包括订单生成、合同签订、货物入库验收、货款支付等数据）,通过电子化渠道为上下游小微客户提供跨区域的在线供应链融资服务.
二是第三方支付机构数据.中信银行在2013年末和银联商务合作推出了“pos贷”业务,这是全国商业银行中首个和第三方收单机构以系统直连方式合作开展的,针对商贸类小微客户推出的,实现了在线、实时数据交互的pos流量信用贷款产品,将商业银行利用互联网技术和大数据技术服务小微客户的能力提升到了新的高度,具有很强的实践意义.
三是电子商务平台数据.在电子商务逐步替代传统零售销售模式的大趋势下,商业银行纷纷和大型电商平台进行合作.以北京银行“网络链贷款”为例,2013年末,北京银行和京东商城携手,为京东商城的供货商和经销商分别提供在线应收账款融资业务和以结算流水为融资依据的小额信用贷款.除了上述案例外,生意宝、一达通、敦煌网等机构均和银行合作开展了基础电商数据的信贷业务.
四是政府部门数据.除了核心企业数据、第三方支付及电商平台数据外,部分银行开始尝试创新“银政”合作模式.比如,2015年以来,平安银行通过和各地税务部门合作,陆续在广东、陕西、山东、福建等地推出“税金贷”信用贷款产品,依托税务数据向小微企业客户提供金融服务.
网贷2.0产品较1.0产品在互联网化程度上实现了较大的提升,但由于未能实现审批环节的自动化,客户仍然无法获得“实时”的结果反馈,无法达到真正意义上的“全流程在线”,因此较难产生规模效应.
网贷3.0：实时审批 贷款全流程线上化
网贷3.0产品最大的不同在于其充分依靠大数据、云计算等技术手段,凭借严格设计的风险模型和决策引擎,自动审批客户的贷款申请,对资信状况良好、通过模型审批的客户,可以在短时间内在线提取贷款资金.至此,商业银行彻底打通了贷款的申请、尽调、审批、放款各个环节,实现了真正意义上的网络贷款.根据客群定位、数据采集方式的不同,网贷3.0又可以分为预审批型和实时审批型贷款.
预审批型.该模式主要针对银行存量客户,通过对已有数据的挖掘分析生成预授信额度,再通过定向推送的方式邀请客户,客户只要上线申请即可实时获得融资.以招商银行“闪电贷”、建设银行“快贷、快e贷”和中信银行“网络 工资贷”为例,授信银行均是将存量客户在银行体系内的存款理财情况、支付结算记录、信用历史、 工资记录等进行整合分析,通过模型运算得出客户预授信额度及定价,客户登录手机银行、网上银行后即可申请支用.
其实预审批模式并非只针对存量客户,能否采用该种模式取决于银行是否已掌握了足够的客户数据,是否已“足够了解客户”.但随着各行业对数据资产价值认识的不断提高和对信息安全的不断重视,外部数据大批量获取的难度较大,因此建设银行、招商银行这类拥有海量活跃客户的银行从存量客户出发,推出预审批型网贷也是必然的选择.
实时审批型.该类产品主要针对行外新增客户,通过客户在线授权的方式实时获取由外部合作机构提供的客户数据,进行实时审批,以浦发银行“网贷通”系列产品、中信银行“公积金网贷”、平安银行“电商数据贷”为代表.其中,浦发银行“网贷通”是商业银行系统中首个真正意义上的网上全程自助贷款,实现了小微客户融资“全流程在线、全自动审批、全数据化管理”的服务模式,大大提高了贷款调查、审批和放款的效率.
总结:本文是一篇关于内外兼修论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
1、 大数据环境下国家数字图书馆新媒体资源和服务整合 [收稿日期：2015-11-12作者简介：张 炜（1973— ），国家图书馆研究馆员;孙 倩（1984— ），国家图书馆馆员。* 本文系国家。
2、 大数据时代图书馆数字资源整合 【摘 要】 随着大数据时代的到来，图情信息资源数字化发展迅速，做好图书馆数字资源的整合工作，关系到图书馆未来的可持续发展。特别是在数字化环境下，。
3、 大数据下商业银行客户整合和产品自助营销 摘要：大数据是当前互联网科技研究与应用最前沿的领域之一，通过数据挖掘、数据整合、数据分析可以探究数据背后的经济行为，为客户行为分析及营销服务提供。
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