论文城市居民房养老分析是适合养老论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关退休后多少钱才够养老开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
摘 要：文章借鉴国外经验,得出认为我国将以房养老初步定位为一种社会福利措施,有待研议.当以房养老非唯一或极大比例的退休经济来源时,其所产生之 流量多寡、给付期间长短及给付金额的稳定性便不是那么重要.文章总结几点以房养老的问题.建议区分为“公益型”及“商业型”二类机制同步推动,公益型及商业型的以房养老并存,丰富退休准备金的选择,可提升整体国民退休之所得替代率,奠定社会老龄化之基石.
关键词：以房养老；反向抵押贷款；活跃老化；社会福利
中图分类号：C913.6 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）03-133 -02
一、前言
我国近年来随着快速的人口高龄化,退休后20余载的黄金暮年如何能安心、安定地度过,长照保险、医疗保健、健康促进等相关议题皆引起社会各界广泛的讨论.而国民虽可以社会保险制度的国民年金、私人的退休金及动产来维持基本生计,但因老化及慢性疾病等所引起的身体机能衰退,暮年生活中尚存有各式的风险和需调适的生活型态,皆需有长期且稳定的资金以维持既有的生活水平和实现期待,因此安定的财源即为我们所探寻之标的.“以房养老”是于东西方先进国家中,为政府或民间团体实际运作的资产活用制度.而我国内政部和经建会等相关部会现亦正着手规划草案当中.本文拟将现阶段国内已探讨的内涵再予整理,提出参考意见,博征各界看法,以找寻符合本土化和国情之因应策略.
二、何谓以房养老
以房养老即是反向抵押贷款（Reverse Mortgage,简称：RM）,其内涵为长者将自有田宅向融资机关（政府或金融机构）抵押,来换取生活资金,至死亡前后偿还本息的贷款方式.申贷者（债务人）可于贷款期间持续居住其所抵押的自有住宅内无须迁离.而一般的房屋贷款是,随着贷款期间的增加,因为有定期偿还本息之故,负债会愈来愈少；但反向抵押贷款恰好和其相反,负债金额和负债期间成正比.此制度在英国、美国、法国、日本皆有推展,适合使用反向抵押贷款制度者为老后生活资金不充裕,但坐拥田宅的高龄者.
三、推行以房养老之必要性
我国高龄者和子女共住的比例有逐年递减,而独居老人和两老相依的人数有逐年递增的趋势,依赖政府补助生计的老人人口之增加,是政府推行以房养老制度的背景之一.不论因金融风暴致使子女奉养长者之能力降低,或因拥有田宅而不符低收入户之条件,长者将自有不动产透过抵押贷款,每月取得维持生活的足额资金,可避免长者向子女伸手,维持其尊严,保持经济自立.
此外,藉由经政府或金融机关等鉴价后所订之融资金额,使长者亦可实现其未完成之梦想（包含生命体验、传统技艺等的传承）和自我实现.面对高龄少子女化的时代潮流,政府亦有透过此制度安定广大老人人口暮年生活之社会性、政治性、文化性等需求的必要.
四、研究目的
我国虽受儒家思想之教化,但因受产业结构、家庭结构及社会结构改变的影响,欲依旧维持三代同堂及家庭照顾的生活模式较有困难,而家庭功能的外部化、长者自主生活意识的抬头及暮年期间的持续延展等,长者需自行面对各式的生活挑战,这些皆需有安定的经济基础方能做长久的规划因应.
综观欧亚先进各国陆续推展“以房养老”以因应其国内人口老化课题,我国实施国民年金年数尚短,如何透过此项制度的研讨,了解和其他国家之实施背景和国情的差异,以建构多元的融资机构之参和及合理且永续的官民配套运作机制是本研究的目的.而亚洲国家受家族主义的根基影响深远,安土重迁、财留子孙以永续发展家业的传统思维是否会冲击着此制度的推进?但随着高龄少子化的潮流,遗产要素和战后婴儿潮其重视个人价值观的观点,此制度的推广普及是时间的问题.冀由本文引发读者共同为这片土地和居民构思出永续共生的方向.
五、困境和因应对策
由相关文献的整理,观察我国推行以房养老将面临哪些困境?并提出本文观点及因应对策.
(一)金融机构流动性之风险
金融机构主要是以存放款业务为主,持有大笔不动产恐造成流动性不足及拍卖风险提高.此外银行资金来源系为短期资金,反向抵押贷款为长期 流出,在资金管理调度上亦是一大挑战.
(二)房价波动风险
根据美国HECM的经验,反向抵押贷款的存续期间长达十年以上,房屋变现为未来唯一之 流入,因此房价波动的风险使银行仅针对不动产增值空间较大区域,才有承做意愿；或以较低成数核贷,因而影响申贷者办理意愿.
(三)申贷者寿命风险
申贷者余命的不确定性,将使金融机构对于房屋产权取得时点无法掌握,最后可能导致借款金额大于房屋处分价值,造成债权无法回收之风险.
(四)利率波动风险
若以房养老年金每期固定,因此每期的贷款成本均因利率的变化而异,进而影响契约結束时已贷本息金额,及契约存续期间的长短.利率可分固定型及指数型,虽然固定型利率可解决利率波动风险的问题,但林哲群（2009）认为以指数型利率所计算的每期可贷金额较大.
(五)金融机构商誉之风险
申贷者死亡后,房屋所有权将转移至金融机构,倘若申贷者的遗孤将无住所,一旦金融机构要求清屋赶人,可能造成 的社会观感；办理该业务时,申贷者通常须支付一些费用,最后得到的 可能不如预期的多,恐引起老年人误解银行超收费用,侵害其权益；本项产品之适用对象为长者,容易对产品及契约规范有误解而引起客诉,对金融机构之形象将有 影响.
(六)房屋担保品维护的风险
在申贷者死亡前,房屋均由申贷者使用,如申贷者未修缮或恶意破坏,将造成房屋跌价损失,进而影响金融机构之债权回收.
（七）豁免债务的风险
依国外经验,本项贷款多具“无负净值抵押保证条款”的特性,借以保证申贷者的债务以房屋的价值为限,不足清偿的部份,贷款金融机构不得向申贷者或其继承人追索,亦即免除申贷者剩余的债务,将造成金融机构的损失.
总结:本论文主要论述了养老论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
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