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关于金融业务论文范文 将互联网金融业务约束在既有框架之内相关论文写作参考文献

分类:论文范文 原创主题:金融业务论文 更新时间:2024-01-11

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互联网企业和金融机构各自向对方领域拓展业务,带来我国互联网金融的高速发展.但是,监管不足的问题也浮现出来.相比较而言,美国的互联网金融在发达国家中起步较早,对于互联网金融中的各类风险观察得更为全面,监管措施也较为健全.尽管中美两国的互联网金融领域存在一些差异,但是主体业务大体一致.为此,我们对美国的互联网金融监管体系进行梳理,以发现可借鉴的监管经验.

美国互联网金融的业务范围

互联网金融一词仅是我国特有的称谓,在美国业内很少出现直接的对应词汇.对此,我国一些业内人士认为可以近似对应金融科技(Fintech),另一些业内人士则认为没有单一的对应称谓,仅有移动支付(Mobile Payments)、电子资金转账(Electronic Fund Transfers)等具体业务称谓.我们则采用美国监管部门对互联网金融业务的表述,以保证其监管经验的可比性.

监管部门对互联网金融业务的表述

美国的金融监管部门将互联网金融放在信息技术)项下,并分别在监管手册中分别列举其业务.互联网金融业务分为三类:一是由金融机构提供的互联网金融前台业务,如电子银行业务和移动金融服务,二是金融机构开展的互联网金融后台业务,如信息管理和技术操作,三是纯粹技术性的互联网金融的技术开发和第三方提供的技术服务.这三类互联网金融业务可以由同一机构完成,也以采取外包形式由多个机构分别完成.

互联网金融的前台业务和传统的金融业务有高度的相似性和继承性,通常是非互联网渠道向互联网渠道的自然延伸,如电子银行业务从自动柜员机构成的内部网络扩展至互联网.由于互联网渠道的业务比重非常高,所以监管部门更加侧重监管这些业务中基于互联网的部分.

互联网金融的后台业务则是完全技术性的,主要是保证依托互联网的软、硬件设施的有效和安全运行.这些业务的风险通常不是来自具体的前台业务形式,而是信息处理设施和信息处理过程,所以监管部门倾向监管各类前台业务中具有共性的风险点,如信息安全、管理和操作.

互联网金融的技术开发和技术服务属于互联网金融的 业务,可以是金融机构内部的技术开发,也可以是金融机构从外部获得的技术服务.对于外部获得的技术服务,监管机构将其分解为金融机构的外包业务和供应商提供的技术服务,并分别对金融机构和技术服务供应商进行监管.

根植于传统业务之上的互联网金融

金融机构和监管部门的博弈使得金融业务和监管范围大体一致.美国金融监管部门重点关注高风险的互联网金融业务,包括无线银行、移动金融业务、体系境外的第三方服务供应商、安全服务的受托供应商、项目处理、高级数据存储解决方案,以及受互联网金融影响的银行间和美联储支付体系.这些互联网金融业务并非间接金融和直接金融之外的“第三种模式”或是全新的互联网金融业务,而是传统业务向互联网的拓展,以及由此带来的后台和 业务,其风险也主要由技术本身和业务拓展所带来.因此,美国金融监管部门的互联网金融监管范围主要是传统业务的延伸.这些互联网金融业务的主要风险并非来自金融属性,而是来自互联网的技术属性.其中,技术服务、安全服务、项目处理和数据存储等业务直接从属于互联网技术,而无线银行和移动金融业务则是因为无线通信和移动通信技术所产生的技术风险而受到监管部门的特别关注.

监管部门对互联网金融的风险界定

美国联邦金融机构审查委员会在信息技术手册( I TBooklets)中界定了各类互联网金融业务给金融机构带来的主要风险,其中以电子银行、移动金融服务和第三方技术服务最为典型.网贷和众筹虽然也是重要的互联网金融业务,但是其业务平台并不承担主要的风险,风险的承担者主要是这些平台的客户.从监管部门的风险界定來看,对互联网金融业务的定位决定其风险界定,互联网金融业务风险也主要是技术风险和传统金融业务风险的延伸.

电子银行业务的风险界定

电子银行业务指通过电子的交互式通信渠道,直接向顾客提供新的或传统的金融产品.电子银行的通信渠道涵盖了互联网,并且因为互联网是最普遍的公共网络进入方式,监管部门也侧重控制互联网渠道所带来的风险.

监管部门归纳了电子银行业务给金融机构带来的风险类别(见表1).按照监管部门的表述,基于互联网的电子银行业务并没有给金融机构带来新的风险类型,只是使各类风险上升到更高的程度.但是,随着互联网技术的不断完善,这些风险可能有截然相反的变化.其中,单纯因技术原因所产生的风险,如操作风险等,会随着互联网技术的完善而降低,而客户分布地域更广阔所带来的信用风险、市场风险,以及超出监管机构管辖范围而产生的法律风险等,则会随着互联网技术的完善而升高.

移动金融服务的风险界定

移动金融业务指金融机构通过移动设备提供金融产品和服务.其中,移动金融服务中的短信服务严格来说不属于互联网业务,但是由于移动金融业务常常需要短信技术的支持(如提供动态验证码),所以可以认为移动金融服务基本上是围绕互联网进行的.

监管部门归纳了移动金融业务给金融机构带来的风险类别(见表2).和电子银行业务相比,其风险类别较少,并且同样局限于主流的金融风险类别.但是,美国金融监管部门对移动金融业务的操作风险给和了特别的重视,并按照不同的移动通信技术进行了细分.这表明对美国监管部门而言,移动金融业务最主要的风险源仍是技术本身.此外,监管部门也特别指出技术部门不熟悉金融监管法规可能导致合规风险.

技术服务供应商的风险界定

技术服务供应商从事互联网金融的 业务.在互联网金融业务中,金融机构所需的互联网技术服务通常不是由自身提供,而是依赖外部的技术服务.因此,尽管技术服务供应商不属于金融机构,但是仍然要接受美联储、联邦储蓄保险公司和美国货币监理署等金融监管部门的监管.

对技术服务供应商的监管并非是控制其本身的风险,而是避免其给客户——金融机构带来潜在的冲击.因此,监管机构所表述的风险主要是技术服务供应商能否对其客户提供稳定、可靠且合规的服务.和技术相关的风险仍是主要内容,并且也要求技术服务的金融合规性.

总结:本文是一篇关于金融业务论文范文,可作为相关选题参考,和写作参考文献。

参考文献:

1、 互联网金融背景下商业银行理财业务调查 [提要] 随着银行业的深化改革和利率市场化稳步的推进,商业银行传统经营模式和盈利模式加快转变方式,银行理财业务蓬勃发展,并成为银行业新的竞争点和。

2、 互联网金融对商业银行负债业务中间业务影响 [摘要]互联网企业在金融领域的实践和探索以及其金融业务的不断发展,对金融行业带来了巨大的影响,特别是对银行带来了巨大的挑战,商业银行如何有效应对。

3、 互联网金融对商业银行传统业务影响 摘要:近年来,随着对互联网的迅速发展,以互联网为平台进行交易的现象越来越多。互联网金融作为互联网和金融两个行业的产物,越来越广泛的被人们所接受。。

4、 互联网金融对传统银行理财业务影响 摘 要:21世纪,互联网开始走进我们的生活,经济社会也在不断发展。无论是在融资、支付还是投资理财方面,互联网金融都给传统银行带来了非常明显的影响。

5、 新常态下互联网金融时代商业银行个人理财业务分析 摘 要:随着人们生活水平进一步提高,理财已经成为部分居民获得财富的重要手段。本文重点分析了新常态下互联网金融时代商业银行个人理财业务创新发展的相。

6、 电信运营商开展互联网金融业务 【摘要】互联网金融业务是以互联网为依托而展开的金融业务。本文以电信运营商为例,对其开展互联网金融业务的可行性进行了分析。基于此,从管理、风险及业。