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今年政府工作报告指出,要改革完善金融服务体系,着力解决小微企业融资难、融资贵问题.
一直以来,小微企业存在缺乏抵押物、财务不规范、信息不透明等现象,融资难、融资贵问题突出.据2018年3月数据,我国各类市场主体总量超过了1亿户.世界银行、中小企业金融论坛等今年联合发布的《中小微企业融资缺口》报告显示,中国中小微企业存在1.9万亿美元的融资缺口.
解开信息“结”
小微企业是国民经济发展的生力军,国家政策一直在大力引导商业银行对小微企业给予融资支持.
越来越多的商业银行加入开拓小微市场的尝试中,但是在传统的银行信贷逻辑中,抵押和担保是基础,这正是小微企业所不具备的.小微企业财务体系不完善,银行难以获得真实有效的财务数据,无法准确评估小微企业经营和风险状况,常规信贷调查手段流程复杂,审批时间较长,成本高、时效低,银行放贷乏力,这不能从根本上解决小微企业融资难题.
随着信息化的发展,政府部门沉淀了企业经营活动的大量数据,而大数据技术的发展让数据的处理和应用有了手段.政府数据在逐步开放,其中与企业经营紧密相关的税务数据向银行业的开放,在很大程度上解开了小微企业融资过程中信息不对称的症结.
税务数据能够保守反映企业经营的情况,这与银行谨慎性原则有了高效匹配,同时,实时开票、按月申报、按年进行所得税汇算清缴等纳税行为,使得税务数据的高频特征明显;营改增的全面覆盖将以往造成增值税链条断裂的环节,完全纳入征收范围,可以完整反映企业的进销行为;最后,金税三期的建设,实现了全國税收数据的集中,进一步增强了税务数据对于企业经营有效性的实时反馈.因而,税务数据成为评判小微企业经营状况最核心和关键的数据源.
2015年7月,国家税务总局与银监会联合下发《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》,推动税务部门、银行业金融机构之间的信息互通,解决小微企业信贷融资中信息不对称的问题.2017年5月,两部门再次联合发文,提出完善银税合作机制、扩大纳税信用,丰富银税信息互换内容,加大银税信息交流力度等举措,推动“银税互动”.
银税互动“新药方”
企业在运行过程中会产生大量数据,面对可以反映企业信息的多维度数据,银行需要梳理从字段到指标直至背后的经济涵义,才能有效的从大数据维度为小微企业勾画清晰的画像.
其中对于最关键的企业税务数据,银行在企业授权的前提下从税务局取得后,需要完成从税务字段到企业财务行为的专业解读,从税务数据到财务数据的逆向解析,再结合工商、征信、司法、舆情等多维度数据,还原小微企业的经营行为、信用水平以及风险状况.至此,银行才具备了评判企业的依据.
在完成从数据到企业信息的转化后,银行需要针对不同行业、企业性质、经营状况的小微客群设计符合小微企业特点的数据化客户准入规则、客户分层模型等,确定银行服务的客群以及不同客群的风险状况,从而为小微企业定制符合其经营情况和信贷需求的贷款产品.
为了高效地服务小微企业,银行同时还要搭建一套数据化驱动的线上信贷平台,通过线上运行的反欺诈引擎、额度和定价引擎以及贷后预警引擎等,实现智能调查、决策和管理,真正做到小微企业融资的“秒批秒贷”,才能满足小微企业高频、快速、小额的贷款需求,打破小微企业融资难和融资慢的困境.
“在银税互动的框架下,东方微银帮助银行搭建了银税互动服务平台和智能决策平台,通过小微信贷业务的线上一体化解决方案,帮助传统金融机构快速、稳健的实现从线下到线上,从人工到自动化、智能化的业务转型升级.”作为税务数据金融化应用的代表企业,东方微银CEO卢宁介绍,“同时东方微银也在进一步加强对财务、税务、金融三类数据的解读和应用,帮助银行针对不同场景、不同层次的小微客群设计更加符合其经营特征的金融产品,提供从贷款到资金管理在内的全链条的智能贷顾服务.”
金融科技“活”市场
目前已有多家商业银行上线了以税务数据金融化应用为核心,针对小微企业的线上信用贷款产品,全国比较有代表性的是重庆银行的“好企贷”系列产品和桂林银行的“乐意贷”.
重庆银行在西南地区率先推出了在线小微信用贷款产品“好企税信贷”.“好企税信贷”是重庆银行以税务数据为核心,结合了工商、司法、税务、征信等多维度大数据,对小微企业进行综合评判的全线上信用贷款产品,服务范围已覆盖至重庆、四川、贵阳等区域.同时重庆银行通过大数据的应用,以科技的方式介入具有传统优势的小微业务,现已逐步形成具有一定社会影响力、产品多样化、覆盖多元化的在线小微信贷“好企贷”产品体系.桂林银行“乐意贷”产品于2018年1月正式发布,也是一款以税务数据金融化应用为核心的小微企业信用贷款产品.
从重庆银行“好企贷”和桂林银行“乐意贷”的数据可以看出,两款产品的户均贷款金额分别为44万元和30万元,覆盖了社会经济中处于中坚力量的小微企业.同时两款产品均实现了全部线上化,小微企业可以通过手机银行进行线上申请,银行可通过智能决策平台实时审批,并实现申请人自助签约与提款.
“2018年,东方微银还有近20家银行将逐步签约,二季度有5-6家银行产品上线,包括两家股份制银行的试点.”东方微银CEO卢宁表示.
信用构未来
继互联网金融支付、征信两大领域的“网联”、“信联”（百行征信）先后落地后,由当时银监会牵头16家金融机构组建的“云联”（融联易云）也来了,统一信息和监管的支付、征信、银行互联网科技体系正在搭建.
2018将是诚信社会建设的关键年.
国家税务总局纳税服务司司长孙玉山表示,未来,将会进一步推动“纳税信用”与“融资信用”无缝对接,将纳税信用成功转化为企业的融资资本,激发小微企业活力,促进了企业有发展、银行有效率、纳税更诚信的良性互动.
“东方微银将会继续立足于小微企业、金融机构、政府三方信息的高效互联互通,依托数据和技术的金融化应用能力、金融的专业解读认知能力,提高金融机构服务效率,助力小微企业发展,共建诚信中国社会.”东方微银董事长潘晓冬如是说.
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参考文献：
1、 用企业文化助力小微企业人力资源管理效能 摘要：随着经济的快速发展，人力资源管理对小微企业的发展起到愈发重要的作用。小微企业管理者已经认识到了人力资源管理的重要性，然而，小微企业人力资源。
2、 基于互联网金融的小微企业融资 【摘要】随着市场经济的不断完善，小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分，是促进经济发展、提供就业、缴税纳税的主力军。但是小微企业在发展的过程。
3、 基于出口信用保险机制我国小微企业问题 摘 要：小微企业是我国外贸经济的重要组成部分，但在复杂多变的国际形势下，小微企业的发展面临海外买家的商业、政治等诸多风险，而我国出口信用保险制度。
4、 互联网金融背景下科技型小微企业融资模式的 随着互联网的飞速发展，金融服务行业处于改革创新的发展当中，由于科技型小微企业的发展规模较小且资金量投入较低，使得在日益竞争激烈的市场环境下处于弱。
5、 互联网破解小微企业融资困局 摘 要：在中国经济改革不断深化的今天，小微企业的融资难困局正在成为制约经济发展的重要因素。而“互联网+”的发展，为从新型第三方支付平台视角破解小。
6、 定向降息非小微融资难良方 2008年至今，中国开始逐步进入存量经济模式，行业龙头的市场份额不断扩大，小微企业融资难、融资贵、发展受限的难题愈加突出。为此，政府致力于通過减。