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年初成立的征信“国家队”,面纱仍在揭开当中.
经过一年多酝酿,2018年1月4日,央行发布公告显示,百行征信有限公司（业界又称“信联”）的个人征信业务申请已获央行许可.该公司注册资本为人民币10亿元,中国互联网金融协会持股36%,芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信8家公司均分别持股8%.央行今年1月批准了百行征信的个人征信业务申请.
“百行征信的成立,能够解决当前过度多头借贷、诈骗借贷等乱象.”开鑫金服总经理周治翰认为,金融机构开展业务时,如何评价一个陌生借款人的信用和负债情况是风险控制的重难点.
百行征信的诞生也意味着信用数据的互联互通,我国征信体系建设将进一步得到完善.“目前只走出了第一步.”央行征信中心原资深顾问李铭认为,百行征信的未来还任重道远,尚有诸多待解之题.
其一,征信报告这一基础产品,百行征信并无切实经验.能够从央行征信中心“拿来”的经验,不一定适用于更纷繁复杂的互金业态及其机构发展.
其二,互金协会此前组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”（下称“共享平台”）可作为百行征信的业务基石之一,但市场对其数据的真实性、客观性以及校对核验能力,有待检验.
其三,百行征信在拓展数据维度、提升数据合规性、提供更加开放的服务等市场需求方面,也面临挑战.
信联的价值
百行征信的这8家公司股东,早在2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》时就被已经成为个人征信牌照的“预备军”.
与作为其股东的8家征信机构相比,百行征信有着“国家队”般的权威性——“此前8家机构的数据都存在各自平台上,缺乏统一标准和有效管理.百行征信是中国互联网金融协会牵头设立的国家级个人征信系统,公信力要远高于其他同业.”周治翰表示.
与央行征信中心相比,百行征信以协商的形式达成共识,在央行已有的基础功能外,百行征信可拓展更多业务.
首先,能覆盖更多维度信用信息.
背靠8家股东,百行征信可以采集电商、社交、互联网支付等新兴领域的一手数据.“一个借款人不可能只有一面.通过这些多维度征信数据的交叉核验,可以更完整地刻画出个人信用状况.既能提高风控效果,又可以将沉淀的数据盘活,产生更大价值.”周治翰认为.
开放政务数据也是互金机构对百行征信的期望.“通过百行征信,互金机构或许可以获取学历学籍、社保、公积金、税务、水电、通信等正面信息,以及系统、司法判决等负面信息.”狐狸金服相关负责人说,政务数据一直是征信市场上重要、可靠但又稀缺的资源.
其次,数据合规性的期待.
“希望它能解决之前征信机构在用户数据采集、数据分析、数据应用等多个环节出现的合规问题,减少个人信息泄露和滥用等一系列风险事件.”前述负责人进一步指出,百行征信能够建立健全征信数据共享机制,并保证共享数据的数量与质量.
再次,提供服务或更加开放.
“信贷交易数据也是学术机构进行研究和决策的重要参考.百行征信采集的数据在脱敏处理以后,未来应在一定条件下向其免费或收费开放.”李铭认为,作为一家介于政府与市场之间的征信机构,应该在合法合规的前提下向有合理需求的机构开放,履行自身的企业社会责任.
未来百行征信还可能做数据服务业务,例如采集和处理一些信贷机构需要的非信贷数据.李铭指出,这类数据服务在其内部应分属不同业务线,至少在一段时间内不应与核心业务掺杂.
而央行征信中心能为百信征信提供借鉴.“例如,可借鉴央行征信中心从各家机构定期获得数据内容,划定为动态信息（工作单位、电话号码、常用住址等）和静态信息（历史逾期情况、当前负债情况、贷款机构、交易笔数等）等类别,且逐步完善信息披露机制.”玖富集团风险管理中心总经理刘波建议.
“报告”难题
有机会,必然也有挑战.百行征信要生产出满足要求的征信报告就将是个不小的挑战.征信报告是征信机构最基础的产品,
征信报告主要分两部分内容：一是信用主体的负债情况,包括欠款金额、借贷日期、终止日期、还款方式、有无担保质押等因素,来源于借款合同或借贷协议;二是还款履约情况,即有无按时还款,来源于信贷机构的总账.
“国外的个人信用数据采集有专门模板,但大多数模板都是针对大型信贷机构的需要进行开发的,未必完全适合互联网金融的实际情况,尤其是我国互金业态的活跃度远高于其他国家.”李铭说.
具体难点有三：其一,我国的互金业态情况复杂,其中不乏游走于灰色地带的机构,数据驳杂,真伪难辨;其二,报送数据意味着向监管机构和竞争对手公开自己的运营情况,互金机构对于报送真实、完整的数据意愿并不强;其三,百行征信短期内能否在技术、团队上实现对数据的一一校对核验.
何况目前接入百行征信數据库的互金机构,各家的IT技术水准参差不齐,数据报送的准确性、完整性、及时性、合规性存在差异,信息安全保障、管理制度等诸多方面需要磨合.另一方面,如何将各家互金机构自身的标准和规范统一升级成行业的标准格式,也是难题.
征信报告与个人经济生活密切关联,报告中的任何错误都可能会对信用主体的重要利益产生极大影响.因此,征信机构的业务实践需要公开透明、合法合规,不能侵害消费者利益.信用报告容纳的信息也必须是事实信息,准确、完整、更新及时并且与信贷相关,而这正是征信机构不同于数据公司和信贷机构的意义所在.
总结:本论文为免费优秀的关于征信论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
参考文献：
1、 央行推进个人征信业牌照发放 4月20日，中国人民银行副行长陈雨露在“个人信息保护與征信管理”国际研讨会上透露，当前人民银行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作。。
2、 发轫之年，百行征信且行且 由于个人征信与个人信息保护密切相关，所以个人征信市场绝对不能走“先乱后治”的道路。2月22日，百行征信有限公司（下称“百行征信”）一举拿下央行。
3、 个人征信主体权益保护问题 摘 要：征信是现代市场经济发展的基石，对个人征信主体合法权益的保护是征信体系建设和征信业发展的主要环节。近年来，我国在个人征信主体权益保护方面。
4、 基于产业链视角传统征信和大数据征信良性互动 摘 要：征信是金融运行的基石。我国在改革开放后建立的征信业为金融体系的健康运行提供了有力的保障。近年来金融借助互联网技术不断纵深发展，互联网金融。
5、 对搭建我国征信行业自律组织路径 摘 要：近年来，我国征信行业有了快速发展，目前通过中国人民银行备案的征信机构和评级机构分别近150家和120家。为更好地满足社会对信息服务产品多。
6、 分叉口征信业 征信行业处在一个分岔口，即选择政府主导还是市场化运作。三个多月前，沸沸扬扬的征信业被当头泼了一盆冷水，至今仍心存余悸。中国人民银行征信管理局。