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本文从最基本的金融需求出发,用简洁明了的图表,为读者绘出互联网金融的全貌.
互联网金融是最近几年颇为火爆的话题,作为一个新生的概念,目前还没有权威定义.依托MECE原则（Mutually exclusive collectively exhaustive,不重不漏）,本文将从最基本的金融需求出发,用简洁明了的图表,为读者绘出互联网金融的全貌.
1 金融的需求
互联网思维的一个关键要素,就是从用户的需求出发去思考问题.我们不妨首先思考一下：用户的金融需求是什么?
从用户需求的角度出发,互联网金融和传统金融的差别其实不大,都是为了满足用户的三大基本金融需求：投资、融资、支付.
上述的语言定义也许有些简单,下图会给大家一个更直观的印象（图1）.
投资和融资是相辅相成的一个整体.投资是资金盈余者想用钱“卖钱”,融资是资金短缺者想用钱“买钱”,一个巴掌拍不响,一个交易总是要有买卖双方才能顺利达成.
相对地,支付可以独立于投融资活动.例如,我们平时网购过程中的支付,就没有涉及投资或融资活动.
搞清楚这3个基本金融需求后,接下来就容易发掘互联网金融的全貌.整个投融资的流程如图2所示.
传统金融机构通常被称为金融中介（Financial intermediates）,负责为金融市场提供流动性,如图3所示.以银行为例,在资金盈余者存款的交易中,传统金融机构是资金短缺者的角色.在资金短缺者融资贷款的交易中,传统金融机构则是资金盈余者的角色.
在最基本的投融资流程的基础上,有时由于信息不够透明,需要投融资双方以外的第三方介入,以促成供求信息配对,完成投融资活动,如图4.
看到图4可能有些读者会产生疑问：传统金融机构是否属于图中的第三方?针对这个问题,笔者进一步解释一下第三方在投融资流程中的角色.
第三方并不吸收资金或出借资金,而是仅作为媒人,撮合投融资双方,投融资双方是一一对应的.从这个角度来说,拥有资金池的P2P网络借贷平台其实不是第三方,而是资金盈余者或短缺者.
传统机构也有可能是第三方：以银行代销基金产品为例,基金公司是资金短缺方,零售投资者是资金盈余方,银行则是第三方.用金融行内的术语来讲,第三方只是一个“通道”.
2 投融资领域的3种业务模式
弄清了投融资的流程,下面介绍投融资领域的3种业务模式（图5）.
2.1 自有产品
在第三方缺席的投融资过程中,自有产品是互联网金融的主要玩法,主要有3种表现形式.
（1）金融机构互联网化.金融机构所架设的在线平台,既提供投资产品也提供融资产品,如电子银行、保险网销.
（2）互联网公司金融机构化.要做金融产品的制造商,互联网公司必须获得相关牌照.在这个范畴下有两个亮点：一是互联网/电商系小贷公司,借助电商平台收集交易数据,从而挖掘在线商户的融资需求,并利用大数据控制信用风险,进行小贷业务,如阿里小贷；二是互联网公司参股的民营银行.
（3）金融机构与互联网公司合作开发.金融机构和互联网公司在股权层面进行合作,建立合资企业并获得金融牌照,共同设计、打包、生产投融资产品,如众安在线.
2..2 金融服务中介
金融服务中介,是投融资过程图中“第三方”承担的角色.
其实投融资的过程和实物交易的过程无异,需要有买家（出钱的投资者）,有卖家（卖股权、债权或其他权益的融资者）,有商品（股权、债权或其他权益）.
在研究金融服务中介之前,可以思考一下电子商务领域里面都有哪些主要市场参与者（图6）.
图6中的概念已经被大部分人所熟知,在此不作赘述.了解了电商的业务模式后,我们还必须意识到金融市场和电子商务市场两个很大的不同点：
一是金融产品不是消耗品,且价格会发生波动,所以金融市场需要可以让市场参与者进行交易的流通市场（也就是金融业界常说的“二级市场”）来满足交易需求,这个角色通常由交易所（Exchange）来承担.
二是金融的二级市场通常需要有经纪（Brokers）的参与来提高市场效率或为交易方的信息进行保密.经纪还可以为投资者提供融资融券等额外服务.
因此,可以顺理成章地把图6中的概念拓展到金融服务中介中来（图7）.
下面进一步解释图7中的6种金融服务中介的含义.
F2F：金融机构间的交易大多一对一直接进行,但也有不少交易平台存在,比如银行间交易市场.由于F2F模式大多都由监管机构所主导,或以交易所（如陆金所的F2F业务Lfex）的形式存在.
F2N：包括平台F2N及非平台F2N,零售用户可以直接在F2N上购买基金、保险等金融产品,进行投资理财.平台式F2N是一个在线的金融产品市场（Market place）,金融机构可以进驻该平台并直接向客户销售金融产品,金融机构作为直接销售方,如淘宝基金、淘宝保险等.最有名气的余额宝仅仅是其中的变种.此外还有微信公众号,不少金融机构也进驻微信,以服务号的形式提供内容.非平台F2N销售的产品不是自己生产的,它只是做代销工作,一般以从金融产品的生产商（基金、保险公司等）收取佣金的方式赚钱,如天天基金网、铜板街等.用户除了购买投资产品外,还可以申请贷款产品,如互联网供应链金融模式：电商平台与银行合作,为电商平台的供应商提供供应链金融服务.目前京东商城、苏宁易购、eBay等已经与银行合作,开展了这项业务.原本打算在2014年3月由腾讯、阿里巴巴、中信银行合作推出的网络信用卡,其本质也是信用卡产品销售渠道的新拓展,只可惜这个计划已经被央行叫停.
N2N：以众筹平台为代表,有融资需求的个人/机构可在众筹平台发起项目,以股权、债权,或预售/团购等的方式向投资者募集项目资金.需要注意的一点是,P2P借贷平台其本质是以债权为基础的众筹平台.国内的市场参与者有天使汇、大家投、人人贷、拍拍贷、陆金所、点名时间、众筹网、追梦网等.
总结:本论文为您写看懂毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
参考文献：
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