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编辑部各位老师：
我想问一问有关保险理财的问题.3年前,我为自己和家人配置了重疾险、意外险等保障类的保险产品.当时考虑到自己收入不高,我没有接受保险顾问的建议配置理财型的保险.而今,随着我工作的稳定,以及能力的提高,收入水平有了很大改善.但我发现,现在很难找到适合我的长线投资的理财产品.鉴于对积累养老金的诉求,我开始关注保险产品的理财功能.分红险、万能险、投连险都有投资功能,其各有什么特点?应该如何选择?
西安读者 杨明
编辑部回复：
先介绍分红险、万能险、投连险3类产品的区别.从分设账户的区别来看,分红险的保障和分红账户是混合的；万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户,其投资账户有保底的功能（目前保底利率为1.75%～2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离,并设置有几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险,其投资账户的形态有激进型,稳健性,保守型可供选择.值得注意的是投连险和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所交纳的全部保费,而是扣除初始费、管理费、保障成本费后的资金余额.
从分红险、万能险到投资连接险,三者的预期收益率是逐步升高的,所以风险性相应的也越来越大.投资连接的投资收益和风险由保单持有人承担,所以风险性较高；而万能险的投资收益和风险由保险公司和客户共同承担,风险性相对较小；分红险的投资渠道收益相对稳定,风险最小.
从适宜人群来看,分红险表现形式通常为“保障+分红”适合于风险承受能力低,有长期、稳健的理财需求,并且希望获得长期连续保障为主的投保人；万能寿险适合于需求弹性较大,风险承受能力较低,对保险希望以投资理财为主、保险为辅的投保人；投资连接保险则适合于经济收入水平较高,希望以投资为主,保障为辅,并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人.
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参考文献：
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