论文我国移动支付金融风险分析是适合金融风险论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关金融风险师开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
近年来,随着移动互联网的快速发展和智能终端的迅速普及,以手机支付为代表的移动支付得到迅猛发展.尽管我国移动支付的发展很快,但目前仍面临着许多亟待解决的风险制约因素,包括政策性风险、法律性风险、监管性风险、技术性风险、信用性风险和操作性风险6方面.只有全面认识这些风险因素,才能推动我国移动支付向更加成熟稳定、健康有序的方向发展.
近几年来,随着智能手机的普及、大屏化、应用体验的不断提升,以及3G、4G、“互联网+”时代的到来,手机逐渐替代PC成为网民的主要上网终端,同时随着2012年我国移动支付标准的正式确立,金融机构、运营商、支付机构纷纷开始积极布局和拓展移动支付服务市场,移动支付的便捷优势逐渐深入人心,我国移动支付产业进入了一个快速发展的新时期,支付规模成倍增长,占我国电子支付的比重也日益提高.据中国互联网信息中心（CNNIC）数据显示,截至2015年年底,我国手机网民数量达到6.2亿人,其中通过手机进行移动支付的用户就达3.58亿人,增长率为64.5%,网民使用手机网上支付的比例由2014年年底的39.0%提升至57.7%.央行公布数据显示,近几年,我国移动支付产业快速增长,2013年移动支付业务和金额分别增长2.1倍和3.2倍,2014年增长1.7倍和1.3倍,2015年增长2.1倍和3.8倍,远远高于其他支付手段的增长速度,预计未来几年仍将成倍高速增长.目前,移动支付业务及金额占我国电子支付业务总量的13.15%和4.32%,已成为我国电子支付的重要组成部分.
尽管近年来我国移动支付的发展十分迅猛,但从整个产业发展的角度看,其仍处于起步和加速发展阶段,在发展的过程中还存在着许多风险制约因素.只有全面认识并有效防控这些风险,才能进一步推动我国移动支付向更加成熟稳定、健康有序的方向发展.
目前国内外学者在移动支付的风险及防范方面已经有一些有益的研究成果,不过近几年移动支付的发展日新月异,部分研究成果和当前我国移动支付的内外部环境及发展现状已经不相符合,其参考和借鉴价值有所下降.因此,在我国移动支付飞速发展的当下,有必要对其面临的风险重新进行梳理和系统深入地分析研究,以进一步推动我国移动支付的健康有序发展.
1 政策性风险
移动支付的相关政策和规范不健全是业内公认的问题.一方面,移动支付属于移动增值服务和银行增值服务的交叉业务,根据其不同的业务类型和运营模式,需要适用不同的政策、规范,不能一概而论；另一方面,由于移动支付的产业链较长,涉及移动运营商、银行及第三方支付机构等多个行业,因此 、央行、银监会等多个政府部门均参和移动支付有关行业政策和标准规范的制定,但是不同部门制定的行业政策和规范的侧重点不同,甚至会出现相互交叉重复或者冲突的地方.
目前,尽管我国先后出台了一些和移动支付有关的政策性文件,如《电子支付指引（第一号）》、《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》、《支付机构客户备付金存管办法》等,但总体上看,这些部门规章大多是原则性的框架,操纵性内容较少,并且少有专门针对移动支付制定的政策文件,针对性不强.可以说,目前我国移动支付产业发展的有关政策还很不完善.
2 法律性风险
移动支付发展过程中容易引发的金融法律风险主要包括合规性风险、沉淀资金风险和洗钱风险等.究其根源,主要在于还没有形成完善的法律法规体系.
2.1 合规性风险
合规性风险有两种：一种是因为法律法规、监管制度不健全或缺失致使移动支付业务可能被叫停、整顿或更严监管的风险；另一种是移动支付机构因为违反现有法律法规或监管规定等而遭受法律制裁或监管处罚、经济或声誉损失的风险.合规性风险是移动支付机构面临的最基础的风险,一旦发生将会造成巨大损失.我国移动支付面临的最大和合规性风险是第二种,即由于法律法规、监管制度不健全或缺失导致的风险.
我国自2005年开始着手建立能够适用于移动支付的法律法规体系,一些部门规章文件相继出台,如2005年的《电子支付指引（第一号）》《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》,2006年的《电子银行业务管理办法》等.随着第三方支付的迅速发展,央行在2010年出台了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则,明确了非金融机构要接受央行的监管,同时通过颁发牌照来规范市场准入和划定业务范围.此后,央行又出台了《支付机构预付卡管理办法》《中国金融移动支付系列技术标准》《支付机构客户备付金存管办法》规范每类业务的具体运作.
和移动支付有关的规章制度看似很多,但是到目前为止尚没有一个专门的法律法规来规范和保护移动支付领域.一是上述这些文件绝大多数是由央行或银监会制定的,在法律层次上属于部门行政规章,层级较低,其 效力低于法律和行政法规,强制力、约束力不足,而且具体条文中若和现行有关的法律或行政法规的条文有冲突则不能适用；二是这些规章大多是用来规范我国电子支付领域或非金融机构支付领域的,而并非专门针对移动支付制定的规章,内容比较笼统,专用性、操作性不强.
2.2 沉淀资金的风险
用户存入移动支付账户中的资金及由于移动支付的时间差而产生的在途资金即是沉淀资金,这些沉淀资金如何进行存管,存管期间产生的收益如何归属,以及是否能够挪用等问题都需要有明确的法律依据进行规范.如果移动支付机构擅自挪用沉淀资金进行风险投资,一旦投资出现问题,就会引发资金链断裂等一系列难以预计的后果,当然,用户的资金也就得不到保障.
2013年6月,央行出台《支付机构客户备付金存管办法》（以下简称《办法》）规范这一风险,要求支付机构的客户备付金必须全额缴存至相应的备付金专用存款账户并且不得擅自挪用、占用或借用,限制了支付机构擅自动用沉淀资金.但和此同时,该《办法》也规定支付机构在满足日常支付业务办理需要后,可以以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或者央行认可的其他形式存放客户备付金,这就给支付机构提供了打政策擦边球的可能.目前,我国第三方移动支付机构挪用备付金的情况仍十分严重,它们在将客户备付金留存够日常周转使用的资金后,多余的部分进行银行协议存款或者购买银行的高流动性理财产品,这时,支付机构的沉淀资金风险是否发生取决于备付金存管银行沉淀资金的风险和收益情况,一旦备付金存管银行出现流动性等风险而不能按时支付协定存款或理财产品的本金或利息时,支付机构的沉淀资金风险就相应产生了.
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参考文献：
1、 对我国现阶段防范金融风险 摘 要：金融风险一般指金融主体或者经济单位在金融活动中可能遭受不可预见的损失。二十世纪九十年代以来，席卷全球的金融危机引起了世界各国的警觉，各国。
2、 我国房地产经纪波动和金融风险防范 摘要：自改革开放以来，我国经济的快速发展促进了城市化发展的进程，房地产经济正在以前所未有的速度飞速发展。房地产业已经成为改善居民生活条件、吸纳人。
3、 我国电子支付存在风险和防范 电子支付是在传统支付方式发展到一定程度，为了满足社会需要而形成的一种新型的、适应时代发展的产物，它通过网络或者先进的移动终端减少交易环节，降低交。
4、 我国互联网金融风险监管问题 摘要：我国的互联网金融在近些年呈现出了蓬勃的發展趋势，但是也爆发了一些严重的问题，互联网金融的风险和监管问题被越来越多的学者所提及，本文拟从我国。
5、 基于我国金融风险意识 摘 要：经济全球化及金融自由化进程的不断发展，我国金融市场也面临新的挑战。我国现有的金融法律体系及控制机制难以满足日益开放的金融市场发展需求，面。
6、 我国第三方支付与交易风险 摘 要：第三方支付业务在提供了高效、便捷的支付的同时，也隐藏着较大的非法交易风险，如信用卡非法套现、洗钱、非法资金跨境转移等风险。为了维护第三。