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众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安”）将办公室设立在上海圆明园路上的一栋老式洋房内,边上的Lyceum咖啡馆算是“众安人”的第二个办公室.
去年三月的小阳春里,众安的副总经理兼首席市场官吴逖就在这家咖啡馆里,琢磨着公司金融线的业务下一步怎么走.一年后,在同样的座位上,他接受了《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）的专访.
回想起彼时的光景,吴逖坦言,当时他并没有想好众安的金融类业务会走向哪里,就像当下让他设想关于未来的种种,依旧难以预测,“就像下棋,下一步往往不是规划出来的,而是因为需要走出那一步”.
由于破天荒地集合了蚂蚁金服、腾讯、平安的“三马”（马云、马化腾、马明哲）之力,众安一直被外界看作是含着“金汤匙”出生的,2015年完成首轮57亿元融资后,其估值高达500亿元.可现实的残酷在于,光环越耀眼,所肩负的压力也越大.
重启“古老险种”
对于吴逖来说,互联网虽不是万能,但的确真实地改变了信用保证保险这一“古老险种”的运行逻辑.在众安内部,吴逖分管着“信用保证保险”类型的业务.信用保证保险,是以信用风险为保险标的,由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用履约保障的一种保险产品.
今年1月末,中国保监会联合工信部、商务部、央行、银监会发布关于《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》.该份文件自2014年10月末起已下发至各保险机构征求意见,正式下发文件与意见稿的区别在于,进一步强调了“大力发展信用保证保险业务”.
吴逖提到,在传统保险机构中,信用保证保险的业务占比不高,且由于保险公司大多不擅长,经营也常亏损,“传统的信用保证保险风险管理,更类似于银行内部的信用风险评价,信用良好的企业可以从银行处获得贷款.但若是本身信用存在问题的企业,因为银行不愿意放贷,前来投保信用保证保险的,风险本身就高,再加上企业容易受金融周期影响,且信息不对称情况很严重,险企没有完整专业的风险管理体系,很难在这个业务上维持正常盈利水平.”
但在互联网背景下,原本不被看好的信用保证保险却可能迎来“春天”.
众安CEO陈劲此前曾提到,包括众安在内的互联网保险公司,虽然各自路径不同,但都有同样的使命——即让保险更贴近人们的生活,并且让成本更低、更简单、更容易为人们所接受.
有趣的是,当信用保证保险开始作为工具与载体为消费金融服务的时候,这种辅助的角色就变得更为重要.
吴逖向记者表示,如今的信用保证保险有了与以往截然不同的运作方向——即承保匀质化且分散的个人信用,“单个个人,不管是小额信用消费,还是大额现金借款,数额跟企业比小很多,而且又有大量同类型借款人,而保险是一个基于大数法则的风险管理工具,因此个人信用领域刚好又重新回到了保险公司擅长的业务类型上.”2013-2015年互联网财产险市场发展概况
两年前,吴逖就有了上述想法,而最终的触发,与浮沉中的互联网金融有关,“互联网金融平台的两端,投资人是个人、借款人也是个人,刚好符合个人信用保险风险分散的逻辑.”
2014年,众安合作的第一个互联网金融平台是小赢理财,与同类合作下针对借款人生命健康、针对抵质押物的财产保险、针对用户资金账户安全类的保险产品不同,与小赢理财的合作,是由众安提供对借款债权的全额本息保障.
小赢理财总裁黄聪告诉《21CBR》记者：“小赢的绝大部分产品的债权都由众安承保,所有的信息交互都由双方系统对接完成.小赢在设计核心交易系统的时候,就专门考虑并设计了和众安保险核心系统对接的模块.从核保、承保、逾期报案、理赔、结清,到保费分账、财务对账结算等,全部实现系统对接,实时监控.”
当然,保险与互联网金融平台之间的合作需要磨合而且双方的关注点不同.“小赢理财作为一个互联网金融平台,可能更在乎投资人的体验.从一家保险公司的角度来看,众安保险可能更多是对风险端的考量.”传统保险机构针对借款人提供了宽限期,并且宽限期内不支付利息；同时由于理赔过程需要线下收集材料,所以理赔时间很长.在小赢平台上,众安为投资人提供的信用保证保险的理赔期只有两天.堪称“业内最快”.“而且,因为小赢给用户提供了债权转让的功能,伴随着每次债权转让,用户的保单会实时的批改到新的投资人名下.”黄聪说.
而吴逖说,当时众安重点盯着两个问题：一是客户从哪来,二是风险怎么管.把这两个问题的逻辑理顺后,无非是找人、搭系统,当然还需要填平实现过程中的每一个坑.“众安和像小赢理财这样的少数互联网金融平台进行深入合作,并不只是看平台有没有回款给理财用户,还要一单一单地去看两端的资产是不是匹配.双方的平台都是通过系统对接,是完全自动化和透明的.”
在设计风控模型时,众安发现当时最常用的获客方式是线下门店,可是在这个模式下,不仅运营成本高,而且借款人通常是信用分级中的次级人群,所有商业模式都呈现出重运营、高风险、高成本的特点.吴逖说,“次级人群的现金贷能做,但众安不会再用传统玩法.我们的获客可以通过互联网解决,而现金的获取和用途则用场景化来进行风险管理,确定借款用途.”
众安想做的,是依附各类消费场景来炼“金”驭“险”.
建一张网
众安提供两大类产品：抵押类与消费类.前者是抵押房、车以及各类未到期金融资产,保险的作用是来处理中间的信用传导机制问题,并提供流动性支持.不过这里的重点不是对信用风险的评价,更多是对资产的估值管理.后者是无抵押类的信用风险产品,背后的风险管理方法更符合众安作为一家互联网保险公司的特色：即利用大数据进行高效、低成本的风险识别和定价.
总结:本文是一篇关于众安金融棋局论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
1、 股权众筹金融法规制和刑法审视 内容摘要：股权众筹作为互联网金融创新的典型业态，开辟了初创企业和小微企业的融资渠道，但由于其面向大众投资者公开出售股权募集资金，除了会受到现有证。
2、 众金融时代蓝海 篮球迷的管理学作为资深篮球迷，投融无忧总经理刘荣基对NBA的球队战术、球星特点等可谓如数家珍。一般人看NBA球赛看的是球星个人的潇洒动作以及对。
3、 英国金融行为监管局众筹平台监管规则与 【摘要】当前众筹、移动支付、在线理财为代表的互联网金融方兴未艾，新的金融生态在金融创新、方便消费者的同时，也积累了不小的金融风险，受到各国金融监。
4、 股权众筹平台回归互联网金融地位路径分析 摘 要：股权众筹作为互联网与金融“联姻”的产物，为中小微企业的融资带来了福音，是我国多层次资本市场的重要组成部分。但是，因为股权众筹平台既承担了。
5、 我国互联网金融众筹平台征信现状建议 摘要：完善的金融信用信息基础数据库对于我国互联网金融众筹平台的良性发展具有重要的基础作用，通过对我国征信现状及众筹平台采取的相关征信构建措施的分。
6、 互联网金融视角下众筹法律风险分析 摘 要：众筹作为互联网金融的重要模式，与互联网金融一样是由近些年以网络为媒介创造的一种新型融资方式，然而以传统金融监管措施为主的法律法规不能再短。