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1月13日,银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（2018年 4号文）,这是监管部门接力2017“三三四十”专项整治之后,又一次出拳整治银行业市场乱象.
从政策背景看,年前召开的中央经济工作会议,把防范化解重大风险列为今后3年要重点抓好决胜全面建成小康社会“三大攻坚战”之首,并强调指出,打好防范化解重大风险攻坚战,重点是防控金融风险.而银行业是金融的大块头,因此,整治银行业市场乱象对于打好防范化解重大风险攻坚战至关重要.
尽管2017年三四月份银监会开展“三违反、三套利、四不当、十乱象”的专项整治效果显著,取得了诸阶段性成效,遏制了金融市场乱象和违法违规行为高发多发势头,但是金融风险高发多发态势依然复杂严峻,银行业股东管理、公司治理和风险防控机制还比较薄弱,市场乱象生成的深层次原因没有发生根本转变,打赢银行业风险防范化解攻坚战的任务仍很艰巨.2017年只是治理乱象的第一阶段,即控制乱象增量,2018年监管则要更进一步,解决乱象的根源,将整治银行业市场乱象的工作推入深水区,针对造就市场乱象的更深层次原因进行梳理、纠偏和整治.
通过深化整治银行业市场乱象,切实巩固前期专项治理成果,持续保持监管高压态势,严肃惩处违法違规行为,着力引导银行业回归本源、专注主业、做精专业、合规经营、稳健发展,促进金融与经济的良性循环,坚决打赢银行业风险防范化解攻坚战.
从政策设计看,4号文对2018年深化整治银行业市场乱象提出一些具体的、操作性的工作要求,明确设定评估、检查、督查和整改等环节,以评估检验质效,以检查锁定问题,以督查确保真实,以整改促进规范.
4号文附件《2018年整治银行业市场乱象工作要点》,从8个维度、22个方面对整治乱象工作全面展开部署,从公司治理到宏观政策,从影子银行到利益输送,从规范表内外业务到违法违规展业,从消费者保护到案件操作,都提出了细致的要求,内容覆盖之广、标准要求之严,堪称史上银行业监管最明晰的方向图谱和操作手册.
如果说,以往的整治把违规乱象震慑得枝干摇荡,那么此次监管风暴是要把违规乱象连根拔起,正本清源,从根本上解决问题.
比如同业业务一直是监管的“荒漠之地”,此次从同业治理改革不到位、突破监管比例或期限控制、未按“穿透式”和“实质重于形式”原则进行风险管理、多层嵌套隐匿最终投向、突破监管要求、期限错配、违规签订“阴阳合同”“抽屉协议”、兜底承诺、违规充当“通道”为他人提供方便、不履行风控职责等源头上整治,有望在整治违规开展同业业务方面有所突破.
而要正本清源,穿透式监管是关键中关键.纵观4号文,贯彻始终的是穿透式监管,从现象“穿透”到根源,拨开乱象的混沌“雾障”,剥开画皮看本质,试图抓住乱象的“元凶”,有望彻底根治.
去年4月12日,银监会以“银监发﹝2017﹞7号”下发《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》,要求针对银行业目前存在的突出风险,补充完善股东管理、交叉金融产品、理财业务等监管制度.
用“穿透”二字概括银监会2017年7号文的内涵最为恰当了.7号文紧紧抓住当前金融业的风险源头——金融机构股东身份模糊、金融产品交叉渗透、网贷信息披露失真、理财业务流离于表外等,用穿透式监管贯穿其中,补上监管短板,让监管行走事中,穿越风险迷雾,努力破解“牛栏里关猫”现象.
金融风险往往是在监管制度缝隙处滋生,牛栏的间隙那么大,哪能关得住调皮的小猫?金融监管制度粗放,风险也会横冲直撞.2017年7号文试图以制度细密化破解金融监管“牛栏里关猫”现象,以穿透术监管预防风险,而2018年4号文庚续穿透术,所以备受期待.
要想正本清源整治银行业市场乱象,准确实施穿透术,监管层本身的功夫很重要.目前银行业监管也有很多不合规的情况,越权或违反程序监管,以情绪代替程序；发现违法违规行为不处理或选择性执法,凭个人意志自由裁量；未在规定时间内完成监管,消极怠工；监管过程存在弄虚作假或不廉洁行为,以权谋私；监管工作存在重大失误或造成严重影响和损失,问责不力.借助此次整治银行业乱象行动,监管工作也会与时俱进,从源头上改进.
我们相信,银监会一定会以深化整治银行业市场乱象为重要抓手,切实回归服务实体经济本源,坚决打好防范化解重大风险攻坚战.
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参考文献：
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2、 银监会整治银行业市场乱象 2008年全球金融危机爆发以来，与世界主要发达经济体相比，中国银行业持续保持高速发展，资产规模连续跨过100万亿元、200万亿元大关，由2007。
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