论文问计我国第三方支付监管是大学硕士与本科第三方支付毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写第三方支付牌照方面论文范文。
载于《中国银行业》杂志2015年第3期
在鼓励第三方支付等机构发展的同时,建议尽快构建针对其从事金融活动的监管体系,严格准入标准,加强合规管理,建立平等竞争环境,实现第三方支付机构和商业银行“同类业务同一管理”.
目前,国内对于第三方支付机构和互联网企业从事的网络金融业务尚缺少完善的法规规范,未建立透明的信息披露制度,总体上处于监管盲区.相比于商业银行,第三方支付机构和互联网企业对于金融风险的管理经验和能力有待提高.此类机构风险管控体系建设的滞后,可能导致网络金融风险的累积,既不利于网络金融自身的发展,也可能影响整个金融体系的稳定.因此,建议在鼓励第三方支付等机构发展的同时,尽快构建针对其从事金融活动的监管体系,严格准入标准、加强合规管理,建立平等竞争环境,实现第三方支付机构和商业银行“同类业务同一管理”.
我国第三方支付业务存在多重风险
目前,我国第三方支付业务在发展中主要存在以下四方面风险：
一是客户资金被盗风险.目前,大多数第三方支付机构在进行资金汇划时,不需要使用U盾等安全校验工具,而只需客户录入绑定手机收到的动态校验码,甚至只输入第三方支付平台的账户密码,即可完成资金的划转.这种做法虽然增加了支付的便捷性,但安全性却比银行降低了几个层级,存在较大的风险隐患.同时,由于第三方支付机构不向银行上传完整的交易信息（如二级商户名称、交易类型等）,使得银行无法监控每笔交易的来源、实际用途、商户真实信息等,只能被动地为第三方支付机构提供清算服务,实际造成商户管理和客户资金使用均处于无监控状态.近年来,有支付宝、上海捷银信息技术公司等多家第三方支付机构被曝出客户资金不翼而飞事件.
二是客户信息泄露风险.第三方支付机构不仅掌握了诸如 号码、手机号码等大量客户真实身份信息,同时还掌握了客户 号、卡片验证码、卡片有效期、客户住址、电话、交易记录等大量敏感信息.但是在客户信息安全保护方面,却明显薄弱于银行体系,存在较大的客户信息 露隐患,容易引发社会公众对于支付机构系统安全性的信任危机.
三是套现洗钱风险.大部分第三方支付机构对商户资质缺乏有效管理,对交易也不予审核和监督,而银行又无法获得关于商户和交易的详细信息.因此无法通过有效手段对洗钱、套现、欺诈等不法交易实施监控和预警.比如,按照监管部门有关规定,用户通过第三方支付平台进行支付操作,需通过银行进行实名身份认证.但第三方支付机构始终以方便客户为名不愿遵守这一规定.再比如,第三方支付大力推广的“快捷支付”模式无需通过银行网上支付页面,而直接通过非金融机构就可实现交易,为洗钱、套现等虚假交易提供了可乘之机.
四是违法违规风险.网络金融作为创新产物,有些“擦边球”业务处于越界的边缘.例如在支付结算方面,我国《非金融机构支付服务管理办法》规定,“支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理,不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理”.但实际上不少第三方支付公司目前的做法并不符合这一规定,也并未获得有关部门的特别许可.
国外网络金融监管经验值得借鉴
从国外来看,自20世纪70年代开始,为顺应网络经济和网络金融的发展趋势,加强网上银行、网络支付及网络融资等新兴金融模式的管理,欧美主要国家先后推出了电子支付、数字签名、消费者保护、资金管理等一系列适应本国机构发展的法律制度,基本搭建起了涵盖交易规则、交易保护、制度标准等内容的网络金融法规体系,为网络金融的良性发展提供了保证.
美国对第三方支付逐渐向“强制的监督管理”转变.欧美主要国家对第三方支付监管的指导思想经历了由偏向于“自律的放任自流”向偏向于“强制的监督管理”的转变.即在发展初期注重鼓励创新、引导发展和适度监管,营造良好的外部环境,推动网络金融规模扩大.例如欧盟通过实行通用牌照制度,鼓励第三方支付机构创新发展.在经营模式基本成熟后,再增加针对性监管措施、完善行业标准、加强行业自律、强化规范监管.
从监管目标看,欧美主要国家强调建立和维护一个稳定、健全和高效的第三方支付体系,保证第三方支付机构和市场稳健发展,进而推动经济和金融发展；同时,注重加强对消费者的保护和防范洗钱风险等.在监管原则上,则采用了审慎监管原则、强化监管和支持创新兼顾的原则以及消费者保护原则,同时强调过程监管和动态监管.在监管模式上,美国和欧盟表现出比较明显的差异.美国金融监管制度体系较为完善,将第三方支付视为货币转移业务,监管的重点放在资金转移过程,奉行权力分散和相互制约,通过财政部货币监理署、美联储、联邦保险公司等多个部门实行功能性监管.在美国,支付机构需取得州一级货币汇付牌照,沉淀资金不能用于贷款、投资等活动,且需接受联邦和州两级反洗钱监管.和美国的功能监管模式不同,欧盟监管基本为机构监管,支付机构如要从事金融业务,需申请相应牌照,接受和银行一样的监管.
欧盟对第三方支付进行准入退出、运营投资、消费者权益保护、反洗钱等全面监管.一是账户分离制度,欧盟《支付服务指令》规定,电子货币机构应当为客户资金开立专门账户,和其自有资金隔离,存放于专门开设的信托账户,并受到存款保险的保障；电子货币发行人不得向持有人支付利息或其他利益,除非这些利益和电子货币持有人持有电子货币的时间长短无关；二是资金投资限制,欧盟严格限制电子货币机构使用客户资金进行投资,许可投资范围仅包括部分低风险和相对安全的资产,投资的活期存款和债务工具总额不得超过自有资金的20倍；三是赎回便利制度,发行机构不得设置赎回的最低门槛,赎回一般应免费,但在某些特殊情形下,电子货币机构可以按成本收取合理的费用.此外,欧洲央行还特别注重第三方支付业务中对消费者权益的保护.例如,《支付服务指令》规定了过失举证责任分配制度,要求第三方支付机构须设有随时可接通的客服电话或有效电子邮箱,否则该机构将承担未经授权交易实际发生后的用户全部损失.
总结:本文是一篇关于第三方支付论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
1、 第三方支付网络金融和金融监管要点分析 摘要：第三方支付掀起的网络金融创新已不仅局限于支付领域，呈现出跨平台、跨行业、集团化、产业联动、相互融合等特点，并向着金融产业链的纵深发展。这种。
2、 我国第三方支付平台问题 摘 要 电子支付的兴起是信息化时代最重大的金融服务变革之一。在这一变革过程中，一方面是商业银行纷纷将其列为重要的金融创新方向和业务增长点，另一方。
3、 海南省内第三方支付业务监管情况调查分析 摘 要 为防范海南省内第三支付业务系统的风险，促进业态更好发展，本文在摸底调查的基础上，查找目前第三方支付业务中存在的监管问题，并提出意见和建议。
4、 我国第三方支付存在的问题与分析 【摘要】传统的商业银行发展速度减缓，而第三方支付凭借的其便捷性迅速占领市场，虽然我国第三方支付发展处于相对成熟的阶段，但是仍然存在着一系列的问题。
5、 完善我国第三方支付监管策略 【摘要】随着信息技术和金融市场的发展，第三方支付在越来越多的领域中被应用，使得我国的支付体系变得愈加完善。然而，快速发展的第三方支付也在客观上产。
6、 我国第三方支付与交易风险 摘 要：第三方支付业务在提供了高效、便捷的支付的同时，也隐藏着较大的非法交易风险，如信用卡非法套现、洗钱、非法资金跨境转移等风险。为了维护第三。