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摘 要：推进普惠金融发展规划的贯彻落实,推动地方中小银行机构的转型发展,都需要在县域大力发展社区银行服务.本文在对社区银行机构和社区银行服务的概念内涵进行阐释的基础上,总结了社区银行服务的主要政策和实践模式特点,进而提出发展县域社区银行服务的策略举措.
关键词：普惠金融；社区银行；实践模式
社区银行（Community Bank）是普惠金融服务体系建设的重要组成.在美国,社区银行已有200多年的发展历程,且经受住了金融环境变化和金融危机考验,展现了良好的风险抵御能力（邓向荣、苗萌萌,2012）.2013年底,中国银监会 发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,规范推进我国中小商业银行的社区银行服务.中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》认为,国内银行已在加快社区金融战略布局,大力推进社区银行服务成为银行业金融机构转型发展的重要方向（王慧梅,2015）.
当前,在经济欠发达和边远的农村地区仍然存在较为严重的金融服务不足,甚至存在金融机构或金融服务空白乡镇,为了规避设置机构网点的高成本,推进社区银行服务成为这些地区普惠金融服务体系建设的主要方式.在经济相对发达的县域地区,各类银行纷纷设立分支机构,市场竞争较为充分,推进社区银行服务成为县域金融机构转型发展的应对策略.因此,在“十三五”时期,贯彻落实《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》,推动地方中小银行机构的转型发展,都需要在县域大力发展社区银行服务.
一、社区银行的理论阐释
(一)社区银行机构的内涵
美国独立社区银行家协会（ICBA：Independent Community Bankers of America）认为,社区银行是指在一定社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行,强调在特定社区范围内提供个性化金融服务,且和客户保持长期的业务联系.R.DeYoung和Duffy（2002）认为,社区银行是一种接受当地居民和企业存款,对当地居民和企业提供交易服务和发放贷款,并通过收集服务过程中的客户信息,形成比较优势的金融机构.
结合我国实际情况,国内一些专家学者也对社区银行进行了定义.巴曙松（2002）认为,社区银行是指在特定社区范围内,以中小企业和私人客户为主要服务对象,按照市场原则、独立自主经营的中小银行.王爱俭（2005）认为,社区银行是特指一定社区范围内按照市场化原则设立和运营,以区域内的中小企业、个体工商户和居民为服务对象的、社区化经营的小型民营银行.侯福宁（2013）认为,社区银行是资产规模较小、主要为本地中小企业和居民家庭提供服务的地方性小型商业银行.
从国内外关于社区银行机构的概念来看,其共同點是围绕社区范围内的客户特点和金融需求提供既全面又富有特色的银行服务,也一致认为社区银行是中小规模的商业银行,以小银行机构为主.
(二)社区银行服务的内涵
从金融机构的社区银行实践来看,国内业界更加关注的是社区银行服务而非社区银行机构.在互联网金融快速发展背景下,传统银行应该借助互联网技术拓展服务渠道,获得更广大的社区客户基础,赢得竞争优势（柳苗、曾志宏,2014；曾刚,2015）.
社区银行服务的区域定位在社区内,但社区类型可以是多样的.1887年,德国社会学家F·滕尼斯首创了“社区（Community）”概念,他认为社区是由自然意志形成的,以熟悉、同情、信任、相互依赖和社会粘着为特征的社会共同体组织,其范围可大可小（夏学銮,2002）.金融机构通常基于不同特点或某些标准将社区划分为多个区域范围,除传统意义上的地理社区外,还有以产业链组织的经济社区、基于互联网的虚拟社区等,都可成为社区银行服务的区域定位,社区构成多元化也要求社区银行服务应各有侧重（侯福宁,2013）.
社区银行服务的客户定位在小微群体.社区小微客群主要包括社区居民、个体户和小微企业等,如美国的社区银行客户群主要是小企业主、农场主及中低收入群体.虽然信息通信技术和手机等移动终端的广泛使用弥补了大银行社区机构网点的不足,降低了信息收集的成本,削弱了社区银行的比较优势,但社区银行业务人员能够更加便利地接近和当面了解小微客群的服务需求,在业务咨询、营销、办理及风险管理等环节,比大银行有便捷、服务、信息、成本等竞争优势.
社区银行服务的业务定位在兼具社区个性特点的综合业务.社区银行服务主要覆盖客户的储蓄信贷、支付结算、理财投资等基础金融服务需求,注重满足社区特色的差异化金融服务需求,支持社区经济和社会事业发展.如美国的社区银行业务涉及信托、投资、保险、理财、信贷等各类服务,但最为重要、份额最大的市场则在住宅抵押、消费信贷和小企业贷款.为了提升客户对社区银行服务的黏度和忠诚度,增进和客户的联结,社区银行服务领域从经济活动拓展到社区的日常生活、文化娱乐、生态建设等诸多方面（蔡宁伟,2015）.
二、我国县域社区银行服务的实践分析
(一)社区银行服务的政策指导意见
我国社区银行发展起步时间不长,相关政策和指导意见也是近年才出台的.其中,中国银监会2012年发布的“三大工程”（即《关于实施金融服务进村入社区工程的指导意见》、《关于实施阳光信贷工程的指导意见》和《关于实施富民惠农金融创新工程的指导意见》）和2014年发布的《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》最具针对性,主要指向县域社区银行服务.具体总结为以下五方面：
一是按照“布局合理,功能全面,疏密有度,竞争有序”的要求统筹网点增设,持续加大乡镇及以下网点布设力度,完善机构网点布局.
二是对地处偏远、经济欠发达、不具备设立固定网点条件的乡镇及以下地区,采取设立简易网点、定时定点流动服务车、背包银行、马背银行等多种服务方式,打通农村基础金融服务“最后一公里”.
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