论文关于未来互联网消费金融是关于对不知道怎么写互联网论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文互联网论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
摘 要：2013年我国的互联网消费金融市场交易规模为60亿元,2016年整体市场突破了4000亿元,2013年-2016年均复合增长率达到317.5%.今年上半年消费对经济的增长贡献率达63.4%,消费能力提高的背后不仅在于可支配收入的提高,也在于消费金融服务可获得率的提升,提供互联网消费金融的企业迎来了风口.本文描述了互联网消费金融的发展机遇,建设了互联网消费金融的模型,最后探讨了未来互联网消费金融的发展趋势.
关键词：互联网消费金融；模型；发展趋势
一、概述
广义上说,消费金融是指所有与消费活动相关的金融服务,狭义而言,它是為消费者提供消费贷款的金融服务方式.互联网为消费金融的发展提供了一种新的方式,互联网消费金融的发展传统消费金融活动每个环节的信息化、电子化,互联网消费金融是通过互联网的技术手段向消费者提供各种消费金融服务.
以下就是我国现有的四种互联网消费金融模式：
1.银行搭建线上消费金融平台（银行系）
消费信贷最发达的国家是美国,在2016年,在银行信贷资产的比例中,信贷占65%以上,与此同时在中国消费信贷的规模是46万亿元,只占银行信贷资产的18%,这表明消费信贷在我国有巨大的潜在市场.传统的消费信贷不仅成本高并且收益较低,但随着互联网技术的进步,这些问题也已经慢慢得到了解决.2014年2月1日,由北京银行独立注资3亿元的北银消费金融公司的网贷平台正式上线,这是银行搭建线上消费金融平台的开始.现在我国银行搭建的线上消费金融平台的代表为中银消费金融和北银消费金融.
2.互联网消费金融公司（持牌消费金融系）
消费金融公司是指以分散、小额为原则,不吸收公共存款为基础的在中国境内设立（获取金牌照）为各阶层提供消费信贷的非银行金融组织.消费金融公司发放无担保、无抵押贷款,这些贷款业务不会涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品.与传统消费金融公司最大的区别在于,互联网消费金融公司已经建立了一个互联网平台,以实现业务服务的全渠道和无边界.在了解客户的需求后,线上互联网推广,线下挖掘客户,从基础设施、渠道、平台、场景四个方面开拓互联网平台业务.
3.基于电子商务交易平台的互联网消费金融（电商系）
电商系的互联网消费金融的运行模式是电子商务企业通过交易平台来分析消费者的消费数据,并向消费者提供相应的信用贷款.消费者可在电商平台的信用额度内进行消费,资金由第三方或电商平台成立的小额担保公司垫付,消费者需要在既定的还款期限内（一般为一个月）还款,电商平台借此收取一定比例的服务费,这样在消费者、电商平台和资金提供方三方构成了一个良性的资金循环系统.从2014年开始,各电子商务企业提托其平台开始提供消费金融服务,如淘宝的“蚂蚁花呗”和京东的“京东白条”.
4.P2P网贷平台（网络借贷系）
P2P网络借贷专业称为互联网金融点对点借贷平台,是通过吸纳出借人的闲置资金,来聚集小额资金,向有资金需求的人或企业提供资金借贷,是一种私人小额的贷款模式,借贷人与平台达成贷款协议,平台收取一定服务费.根据不同借款人的不同性质,也有针对小微企业的信用贷款,既有满足个人消费需求如购物等.相对其他模式,用户借贷效率高且自主性强,但风险相对较大.
二、互联网消费金融的发展机遇
1.用户信贷需求的旺盛
银行业监督管理委员会（简称“银监会”）在2016年底发布的数据显示,光有执照的消费金融公司行业总资产达到1077.23亿,贷款余额达970.29亿,两个数据相比2015年增加了一倍,持牌消费金融公司发展势头迅猛.随着我国居民生活水平的逐步提高,消费者需求也逐渐增强,用信贷消费解决短暂性的消费力不足问题的观念已深入人心消,更容易接受新的金融产品.根据零壹财经发布《中国消费金融年度发展报告2016》,笔者保守估计2017年互联网消费金融市场规模在2万亿左右.
2.互联网技术的优势
随着大数据等互联网技术的发展,互联网消费金融也有良好的发展环境.与传统消费金融最大的不同是,互联网消费金融充分利用了先进的互联网技术,打造“线上互联网+线下实体”的运行模式.一方面互联网技术进步有利于拓宽业务发展渠道,使消费金融服务提供商能够以更低的成本获取更多的目标客户；另一方面,互联网技术进步有利于消费金融服务提供商解决交易中存在的各种问题如信息不对称问题,进而我们可以充分认识到业务中存在的潜在的风险,实现互联网消费金融的稳定健康的发展.同时,大数据技术可以准确地细分市场,评估客户的信用等级,从而选择目标客户,进而降低资金配置风险,提高风险管理能力.
3.政策方面
近年来,国务院不断印发关于电子商务发展的若干意见,进一步促进了电子商务创新发展.网购消费者的购物习惯也因电商的快速发展而改变,其自身的消费能力扩大和消费需求提升,这在很大的程度上增加了网络购物者对消费金融服务的迫切需求.近年来,中国的网络购物渗透率不断提升,网购已是消费金融向互联网经济渗透的重要窗口,基于电商系互联网消费金融成为互联网消费金融发展的重要方向.去年,李克强总理在工作报告中指出：“消费提升是经济增长的关键因素.消除政治影响,提升消费发展适应性,创造良好消费环境,最大限度满足消费者需求.把消费重心放至养老、健康、教育、家政等方面,大力支持网络等新兴消费的发展,促进消费个性化.”消费已经成为经济增长的主要驱动因素,消费金融崛起也是我国消费金融发展的必然过程.消费金融为增加新供给、新消费、新动力供金融支持,成为新常态下进一步促进改革、打造新经济的重要职责和可观需求.“要在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品”这是2016年期间政府工作报告指出,随即消费金融也变成了热点词汇.随着由人民银行、银监会联合主导的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》的印发,政策也将极大程度推动互联网消费金融发展.
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参考文献：
1、 互联网消费金融:现状、问题和政策建议 摘要：近年来，互联网消费金融方兴未艾，以其高效率、普惠性、便捷性吸引了大量用户，为刺激消费、拉动经济增长发挥了重要作用。但是互联网消费金融在快速。
2、 中国互联网消费金融的现状和未来展望 摘 要：随着中国经济的不断发展，互联网消费金融行业涌现出众多服务平台，互联网消费金融行业在2017年销售总额较2016年翻了9倍，互联网消费金融。
3、 互联网消费金融法律问题 【摘 要】伴隨时代的不断发展，以及科学技术的不断进步，互联网消费金融模式逐渐的进入到普通百姓的生活当中。互联网金融的迅猛发展影响着我国整个市场经。
4、 马上消费金融商品贷门店或成短板未来增长点难寻 根据《消费金融公司试点管理办法》规定，持牌消费金融公司归入银行业金融机构进行监管，资本充足率不低于10%，因此消费金融公司的杠杆率一般为8～10。
5、 互联网消费金融 【摘要】随着人均收入水平的提高，量入为出的消费观念悄然转变，消费者越来越认可超前消费、信用消费的消费模式。互联网消费金融迎来高速发展巨大机遇的同。