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党的十九大提出了实施“乡村振兴战略”目标,农村信用社长期扎根农村,立足“三农”、服务城乡,支持中小微企业,要适应新时代农村改革发展的形势和要求,一定要在支持“三农”发展中做到出手要快、步伐要稳、措施要准、工作要实,充分发挥好农村信用社在实施乡村振兴战略中的金融主力军地位和作用,不断加快自身建设,持续推进业务发展,在支农的广度和深度上做文章,努力支持广大人民群众决胜全面建成小康社会.
农村信用社自成立以来,在我国金融体系中起到了举足轻重的作用,成为了农村金融不可或缺的中坚力量.从马龙县农村信用社的发展情况来看,截止2017年末,全县农村信用社机构总数13个,职工人数达146人；年末各项存款余额为44.63亿元,占全县金融机构存款的61.11%,其中储蓄存款余额达26.81亿元,占全县金融机构储蓄存款的69.01%；各项贷款余额为36.13亿元,占全县金融机构贷款余额的70.6%,其中个人贷款余额14.95亿元,占全县金融机构个人贷款余额的78.43%,涉农贷款余额17.9亿元,占各项贷款余额的49.54%,中小微企业贷款余额9.29亿元,占各项贷款余额的25.71%.以上数据分析表明,农村信用社已经成为马龙县金融系统的主力军,在支持地方经济尤其是农村经济发展方面,发挥着日益重要的作用.尽管如此,由于农村信用社营业网点遍布全县5个街道、2个镇、3个乡,虽然总体规模很大,但是人均规模不大,加之自身资本金不够充足,造成了马龙县农村信用社经营管理中面临一些困难和问题.
一、农村信用社发展存在的问题
(一)金融服务满足率低
金融服务满足率低分为两个方面：一方面是贷款满足率低；另一个方面是金融服务覆盖率低.截止2017年12月末,马龙县农村信用社实有贷款农户15720户,占全县总农户数50773户的30.96%,农户贷款余额为108,407万元.根据上述数据可以看出：一是全县有接近70%的农户没有得到贷款支持；二是辖内贷款农户的户均贷款余额仅为6.9万元,其中大多数农户贷款余额均在10万元以下,基本上以维持正常的生产和生活需要为主,广大农户对货币需求和信用需求方面的金融服务,既缺乏了解,又少有需求.
(二)运营和信息成本过高
马龙县作为经济欠发达的县域,规模制约造成了运营成本过高,信息不充分导致信息成本增加.例如：马龙县联社共有下属营业网点13个,其中有的信用社多年来在盈余方面都只能达到收支相抵,甚至是收不抵支,还需要縣联社投入大量资金以维持其正常经营,造成县联社运营成本的增加.另外,目前全县信用社尤其是较为偏远的信用社,还存在一个较为严重的问题,就是轮岗机制落实困难,造成县联社和基层社之间的信息不对称,基层社存在的问题难以暴露出来,得不到及时有效的解决,这大大增加了县联社的信息成本.
(三)信贷约束存在问题
在马龙县农村金融市场上,信贷约束是较为普遍的现象,特别是对于缺乏抵押担保,自身积累不足的农户.当前,在马龙县农村发展过程中,存在着明显的信贷约束,农户“贷款难”问题虽然被讨论了多年,上级管理部门也出台了许多政策,但是由于种种原因,信贷约束仍然是影响农户生产,扩大自身发展的最主要的障碍.正如马龙县联社在2017年对各基层信用社进行实地走访调查过程中发现,目前农户贷款难的问题仍然存在,辖内部分村社农户贷款率不高,农村信用社的员工对农户生产经营状况深入调查了解做得还不够深入,常年存在的问题还有待进一步解决.
二、农村信用社持续发展的建议
（一）科学管理,解决好农村信用社“三低一高”的问题
农村信用社存在的“三低一高”即：队伍素质低、资产质量低、经营效益低、经营风险高的问题,是农村信用社多年来积累的深层次矛盾,这已经影响到农村信用社的生存和发展.解决农村信用社的“三低一高”问题,应从下面几个方面入手：
一是强化自身建设.县联社机关管理人员一定要按照“精干高效”的原则进行调整充实,要把那些思想素质好,业务能力强,文化素质高的员工提拔到管理岗位上来.
二是加强员工教育培训.农村信用社的“三低一高”问题,主要是农村信用社员工素质偏低造成的,因此,县联社应该建立员工学习教育培训实施方案,明确学习培训的内容、原则、时间、形式和考核奖励办法,通过培训提高员工的综合业务素质.
三是加强风险防范,提高资产质量.信贷资产质量是农村信用社生存和发展的生命线.增强农村信用社资金实力和生存能力,必须进一步优化信贷资产质量,要在盘活存量,优化增量方面多下功夫.在盘活存量上,要切实摸清贷款底数,对逾期贷款户分类列出清单,按照先易后难的原则选定重点清收目标,积极组织力量下大力气清收处置.在优化增量上,坚持做到“一个到位”、“四个坚持”.“一个到位”即：人员到位,要保证信贷人员到位,严格执行贷款“三查”制度,抓好贷款精细化管理,严防新增不良贷款.“四个坚持”即：坚持“依法合规、回归本源、额小面广、以质优先”贷款投放原则,积极支持“三农”健康发展.
(二)创新金融产品和营销机制
全体信合员工一定要从长远着想,从大处着手,认真抓好农村金融产品的营销拓展工作,创新金融服务产品,满足广大人民群众的生产生活需求.
一是围绕农村改革发展目标,积极创新贷款品种.要以帮助农户创造价值为目的,加快贷款品种的创新,结合自身工作实际,创新农民住房按揭贷款、创业贷款、脱贫攻坚贷款等信贷产品,搞好农村金融服务,全力支持广大人民群众跨入小康.
二是创新非信贷资产业务.认真抓好约期存款、同业拆借和存放业务、购买银行承兑汇票、买入返售债券等业务,并在巩固传统业务发展的基础上,做大做强各种 业务、 业务、理财业务、表外业务、电子银行业务等金融产品.
三是细分客户市场,加大客户经理制的推广.农村信用社要进一步巩固“以市场为导向、以客户为中心”的营销机制,细分客户市场,锁定客户对象,健全客户信息档案,实施客户分层营销策略.同时,要选优配强客户经理队伍,科学设置贷款操作审批流程,提高办贷效率,以优质服务满足客户的金融需求.
四是推广和维护新产品.不断健全长期稳定的农户调查机制,及时了解掌握农户对金融产品的评价和需求变化,根据市场变化和农户需求及时完善农村金融产品,增强市场竞争力.
(三)完善法人治理结构
不断健全和完善农信社“三会一层”（即社员代表大会、理事会、监事会,高级管理层）组织体系,进一步加强“三会一层”建设,提高“三会一层”的履职能力,健全各项规章制度和决策程序,让决策权、经营权、监督权独立发挥作用,实现相互制衡,使法人治理更加规范.
(四)调整优化组织架构
县联社要按照“管理权向上集中,业务产品营销向下延伸”的原则,加强人员、资金、财产和财务的统一管理.明确界定各职能部门和岗位的工作职责,使前、中、后台组织架构模式更加合理,部门职责更加清晰.同时,要健全有效激励约束机制,制定经营管理目标考核办法,把经营效益和前台员工的工作质量、效率、成果及薪酬分配联系起来,发挥好绩效考核在经营管理中的重要作用.
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参考文献：
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