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随着我国经济的快速增长和居民收入水平的持续提高,我国居民资产保值增值的意愿不断加强,商业银行的理财产品备受投资者追捧.近年来国内商业银行纷纷将理财产品业务作为优化收益结构、拓宽中间业务创收渠道的重点,理财产品在发行数量和发行规模上屡创新高.然而随着理财产品业务的不断发展创新,商业银行理财产品业务运行中也暴露出许多问题,积聚金融风险的同时也给金融调控带来很大的挑战.
商业银行理财产品业务的发展现状
理财产品发售火热,数量和规模快速增长.商业银行理财产品不管是从发行量上还是从发行规模上看,理财产品业务都以惊人的速度不断扩张.2014年,阜新市银行理财产品发售数量达3471期,发行规模高达329.43亿元,无论是在发行数量上还是在发行规模上都实现了较快增长,在发行量较2013年增长了17.90个百分点,发行规模同比增长64.5%.
期限结构短期化趋势明显,预期收益呈下降趋势.近三年来,阜新市三个月以下的理财产品占发行总量之比都在60%左右,六个月以内期限的理财产品占发行总量之比都超过80%,理财产品期限结构短期化趋势明显.从近三年来6个月期限理财产品平均预期收益率变动情况来看,预期收益率有明显的下降趋势,从2012年四季度的5.9%下降到2014年四季度的5.3%,相差0.6个百分点.
表外理财渐成主导,个人理财产品供需两旺.表外理财产品不在银行资产负债表内核算,是商业银行主要理财业务.2014年阜新市银行业金融机构共发售表外理财产品2580期,占新发理财产品的75.6%;累计募集资金228.32亿元,占理财产品募集资金总额的69.31%,较2012年增长31.62个百分点.在居民投资渠道受限,其它金融市场预期收益不确定的情况下,个人理财产品一直占据理财产品市场的大部分份额.2014年阜新市金融机构累计对个人新发理财产品2901期,占新发理财产品总量的85.1%;新发个人产品募集资金317.31亿元,占新发理财产品募集资金总额的96.32%,较2012年增长5.17个百分点.
资金投向日趋多元,经营模式呈现基金化趋势.随着理财产品资产规模的增长,理财产品业务的品种和投资范围也日益丰富.商业银行正在改变目前单一理财的经营模式,实现向资产管理业务的转型,理财产品朝着开放式、基金化的方向发展.资金运用主要以股票及其他股权、非股票证券等标准化资产为主,投向票据、资金信托等非标准化资产减少较多.2014年阜新市理财产品资金投向中,投向股票及其他股权、非股票证券的比例最大,分别为38.53%和39.12%.其中,投向资金信托的比例为10.81%,比年初增减额的占比下降5.5个百分点.
存在的问题及潜在金融风险
理财产品调剂存款作用明显,加大金融调控难度.一是理财产品拉动存款规模不断波动,对货币供给定义和计量的难度加大.为缓解存款压力,很多银行利用短期理财产品实现月底资金回流表内,月初存款外流,导致金融机构存款月增量波动明显.以2014年阜新市储蓄存款和理财产品运行情况为例,除个别月份,表外理财月增量和存款月增量此消彼长.存款规模大幅波动加大了货币供应量M2、M1的监测难度.二是理财产品降低了货币需求的利率弹性.据调查阜新市辖内商业银行理财业务的收入占银行总收入比重从2012年的4.5%上升到2014年的10.19%,使得传统的息差收入占比下降,银行对利率变动的敏感性减弱.三是放大货币乘数.银行理财产品使 比率下降,使得储户持有 的机会成本加大,从而使得 的持有量减少,由于它和货币乘数之间是反函数,从而不断放大货币乘数.
同业理财规模高企,部分资金流向受限行业.同业理财产品主要为信贷类理财产品,银行间互相持有对方信贷类理财产品,即可以隐藏信贷规模又可以享有贷款收益,近年来同业理财产品规模不断扩张.阜新市发售的理财产品业务运作模式同业占比一直较高,近三年以来,始终保持在四成以上,2014年占比达到59.29%,较2012年提高16.05个百分点.此外同业理财产品迅速扩张的同时成为国企、地方政府融资的重要渠道,使两高一剩行业、地方政府融资平台等本应该受到限制的资金需求继续获得大量资金,2014年辖内金融机构发售的信贷类理财产品已达到全年新增贷款的三成,其中71.43%的信贷类理财产品资金流向两高一剩行业、地方政府融资平台.短期融资投入长期项目,金融风险不断积聚.
“资产池”运行模式存隐忧,风险管理亟待完善.当前,大量银行理财产品采用“资产池”运作模式进行管理.“资产池”类型产品通过组合投资,分散风险,达到优化资产配置的效用.然而期限错配、信息不透明的运作方式,在后续资金不足时,有可能引发流动性风险.然而目前银行理财产品的风险等级评定没有统一的规范标准,各家商业银行的理财产品等级都是内部评定的,且没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评定方法,投资者难以获得有效的产品风险提示.根据400份有效问卷调查显示,客户对理财人员的依赖程度在最终做出银行理财产品购买决定时,绝大部分客户离不开专业理财人员的参考意见,仅有5.14%的少数客户完全依靠自己收集的信息决定购买理财产品.52.8%的客户在事先搜索一些信息的基础上再参考理财人员的意见,17.76%的客户则完全听从银行专业理财人员的意见.理财产品销售人员常常利用其信息优势故意夸大收益而轻视对风险的说明,使客户消费在尚未弄清产品所面临的风险的前提下,本着对商业银行的储蓄烙印,购买“高收益”理财产品时往往忽视其背后的高风险.
表外核算标准不统一,理财监管“空地”凸显.近年来,商业银行表外业务种类和规模不断扩大,已成为商业银行业务和利润的增长点,2014年阜新市辖内金融机构表外理财产品募集金额为228.32亿元,比2012年增加159.24亿元,表外理财资产相当于表内总资产的12.08%,比2012年提高7.42个百分点.目前中国人民银行、财政部和银监会下发的制度规定,主要针对表内会计核算,监管部门对银行表外资产管理相对薄弱,一直采取紧密观察和跟随市场、针对具体情况“点对点”及时纠正不规范行为的被动的、堵漏洞的监管方式.在我国分业监管的机制约束下,给商业银行通过交叉性金融创新进行监管套利留下了制度空间,采取不断“金融创新”的手段绕过金融监管,实现利用表外理财监管套利及监管逃避.
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参考文献：
1、 商业银行理财产品现状和建议 【摘要】商业银行的理财业务始于2005年，其为丰富国内投资渠道，创造了一定的条件。然而这些年来，随着商业银行理财产品品种的不断增加，也出现了一定。
2、 区域性商业银行理财产品现状和战略 [摘要]区域性商业银行的存在和发展，对地方经济和社会发展有较大的影响和作用，本文对我国现阶段区域性商业银行个人理财产品的现状进行了全面性的研究，。
3、 我国商业银行理财产品趋势、风险与 【摘 要】 近年来，随着商业银行理财产品的爆炸式发展，一些问题也逐渐暴露出来，受到金融行业的关注。本文在对我国商业银行理财产品发展趋势进行阐述的。
4、 我国商业银行移动支付业务现状 【摘要】随着科技时代的到来，移动支付也在飞速发展着，已经成为互联网支付发展的重要方向，人们日常生活已经离不开移动支付。基于此，本文以移动支付作为。
5、 中国商业银行理财产品 摘 要：受益于我国经济持续的强劲增长，我国国民收入水平大幅度提升，随着个人可支配收入的日益增加，越来越多的人们开始考虑选取适当的理财产品来对手头。