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世界银行将民间金融界定义为未被 银行、监管当局所控制的金融活动.换言之,主要指那些游离于正规经济领域之外的金融组织或行为.因此,对于在一国经济体系中扮演重要角色却很可能遭遇严厉管制而愈发趋向地下化发展的民间金融而言,适宜的规制路径选择将有助于其摆脱“污名化”的标签,并能有效凸显其助益于一国经济尤其具有普惠性质的金融体系发展壮大的重要价值.
域外民间金融规制路径的比较借鉴
—地方分层协作管理：组织化规制路径
这种模式主要是将具有互助合作性质的民间融资活动通过组建特定机构的方式予以组织化管理,典型的如广泛存在于欧洲和英美等发达国家的信用合作社、贷款协会等组织.
作为诞生地的德国,早在100多年前就创立了信用合作社,之后逐步完善形成体系化的合作银行机制.遍布德国城乡各地的金融合作组织主要有三个层次：基层组织是基层信用合作社,主要由农户、小农场主、中小企业等作为社员入股组成,由社员依照“一人一票”原则施行 管理,并直接为社员提供金融服务；第二层是区域性合作社联盟（区域合作银行）,由地方信用社入股组建而成,主要为地方合作银行保存存款准备金并提供闲置资金融通,并充当顶层和基层金融合作组织的 ；第三层也即顶层为 合作银行,是全国性的 管理机构.在这 结构下,各层合作组织均为独立的法人经济实体且没有隶属关系,由此形成自下而上入股、自上而下服务的治理模式,并就此构建为稳固而强大的互助性金融集体组织体系.作为德国典型的民间金融组织,信用社和合作银行主要通过自我监管、行业协会监管实现风险控制,政府很少干预其具体经营活动,只是在法律和政策层面给予扶持,前后出台了《合作社法》和《 合作银行法》,有力地支持了德国农村合作金融的发展.
美国信用社组织发展晚于欧洲,但在20世纪20年代就得到长足发展,并组建为非营利性的民间合作金融机构.在美国联邦和地方政府注册成立的信用社主要有三种形式：一是由同一职业的雇员组成的职业性信用社；二是同一行业职员组成的行业性信用社；三是社区内的居民组成的信用社.其中,职业性信用社占比最高.这些信用社的基本特点在于,其会员一般来自同一社区、职业或社团组织,通过自愿申请入社,交纳适当的股金,既可享有社员的存贷款、获得红利和作为会员的选择合作社管理者等权利.由于信用社具有合作金融的基本属性,美国政府在管理上也施行了有别于商业银行的优惠政策扶持,如通过《美国联邦信用社法案》明确规定信用社可免除纳税、不交存款准备金,以及存贷款利率自主决定等,甚至为其提供特定的信合保险机制,以保障并增强其财务安全,促使其逐步成长壮大而成为和正规银行体系相抗衡的一支独特的民间金融力量.目前,美国仍然维持各州和联邦的信用社法并存,这样既能维持信用社运作的适用性,也能促进信用社的创新性.此外,美国政府还专门成立了信用社全国管理局,以及各州的监管机构或专职官员来施行管理.之后,又成立了“各州信用社监督专员全国协会”,以协调各州监管上的冲突.
在英国,信用合作组织发展过程中,除了最早萌生于合作批发协会内部并最终改组而延续至今的合作银行外,还有其他两类合作金融机构,即信托储蓄银行和房屋贷款协会.这些金融合作组织也主要是面向城乡中低收入群体、中小企业等提供信贷服务.以房屋贷款协会为例,它是一种以合作互助方式为会员购房提供贷款的民间金融集体组织.由于在合作、非营利的理念下采取会员制安排,其风险控制和管理成本相对较低,故可自行设定较低的贷款利率和较高的存款利率,受到民众普遍追捧,在英国金融业中也独树一帜,长期发挥普惠金融的积极功效.对此,英国政府主要通过专门法律予以管理,并指定同样具有互助储蓄性质的友谊社负责执行相关的监管事务.
正规化监管：赋权式规制路径
该模式是将民间融资组织通过具体立法以纳入正规经济领域,典型的如日本、我国台湾地区均将民间轮转储蓄会通过单独立法或纳入民法典的方式,将其予以正规化为正式金融机构,并最终受到金融法的监管.
在日本的前工业化时代,轮转储蓄和信贷协会（即无尽组织）作为民间自发的互助组织,在当时成为日本民众普遍认同的主流融资工具.之后,随着无尽组织的逐步商业化发展,日本当局在全面调查、评估利弊的基础上,出台了《无尽金融法案》.根據该法案,所有的无尽组织必须以公司形式存在,且注册资本金至少为15000日元.由此,通过立法将非正规的民间金融组织正规化为正式的金融机构.日本当局依据该法,将80%的无尽组织合并组建成多家联合股份公司.此后,日本政府又通过了《互助银行法案》,将大部分的无尽组织转变成了既能接受定期的“会金”,又能吸纳存款和发放贷款的互助银行.随着互助银行合并成风的趋势发展,及其业务范围和一般商业银行并无差异的事实考虑,将互助银行转变为一般性商业银行成为日本政府的一项重要议题,并最终于1990年前将几乎所有的互助银行改组为商业银行,完全纳入正式金融的监管范畴.
我国台湾地区的民间轮转储蓄会（标会）亦由来已久,并因其便民且高效的特质而成为台湾地区家喻户晓、民众较广泛参和的民间金融组织之一.尽管在日据时期以及光复后的一段时期内曾被改组整顿为民营合会储蓄公司,并逐步升级为中小银行而被纳入正规经济领域,但随之业务量的下降,最终仍回归到民间合会的形式.由于考虑到民间合会对互调剂资金余缺、缓解金融机构信贷资金相对短缺等压力、促进台湾私营中小企业兴盛的市场结构等方面起到不容置疑的重要作用,以及为了“统一司法标准,明确合会法律关系,减少司法审判矛盾”等目的,台湾立法机构最终在1985年修订的“民法”债编中加入了民间合会的内容.在该编中,立法明确规定了合会、合会金、会款等法律含义,以及合会契约的成立要件、合会一般运作规则等,具体包括了会首对会款的妥善保管义务、会首之约定概括承受、会员债权转让要经会员全体同意等规则.此外,还规定了会员无法履约时的会首垫付义务,以及发生倒会事件时,会首及已得标会员应给付之各期会款,应于每届标会期日平均交付于未得标之会员,以此强调了会首的连带责任.当然,为了有效控制民间合会的交易风险,该编还规定了会员非经会首及会员全体之同意,不得随便退会或转让会份等内容.
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参考文献：
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