论文闪付信用卡三方法律关系风险分摊是关于法律关系方面的论文题目、论文提纲、法律关系的概念论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
摘 要：金融科技的发展和进步,带来信用卡“闪付”业务的产生和普及.在风险社会中,信用卡交易模式里发卡银行、持卡人和特约商户之间的三对法律关系围绕着新生的风险而产生变化.通过对交易中各方权利义务关系的解构,具体分析在盗刷等风险出现时所应采取的法律判断规则和归责模式,达成新的法律利益的平衡.
关键词：信用卡冒用；合同关系；权利义务
中图分类号：DF525 文献标识码：A 文章编号：1007-3558（2017）04-0027-07
一、“闪付”支付模式的含义
2015年10月,中国工商银行等8家银行首批开通信用卡“闪付”业务.这使得“闪付”这一功能逐步走进人们生活,带来便捷；同时其带来的法律问题和风险亦进入学界研究和探讨视野.“闪付”（Quick Pass）,其本质是一种方便、快捷的支付方式.这体现在：其使用非接触式（感应式）的方式完成交付,只要手持金融IC卡、手机在具有“Quick Pass”标识的POS机上挥动便可完成支付,中间不再需要密码和签名这些传统验证方式[1].从交易方式上划分,“闪付”又可以分为联机和脱机两种模式[2].具体看来这两种模式的区别在于：1.脱机方式较于联机模式更为快捷于方便：可以在无需联网和密码的情况下完成交易.其使用的是事先“圈存”{1}在金融IC卡中的电子 余额（账户资金上限为1000元）,在特约商户处进行的300元以下金额交易免密免签.2.联机方式则使用的是金融IC卡中的账户余额,使用时需要联网和密码（部分小额免密免签业务除外）.
二、“闪付”支付模式下主要法律关系分析
新型支付模式的新颖在于支付模式,其涉及的最主要法律关系主体为：发卡银行、持卡人和特约商户.学界对于这三对法律关系的讨论一直绵延不绝,由于对于持卡人和特约商户的关系学界一般认为乃合同买卖或消费合同关系无疑[3].故讨论的重点和难点落在持卡人和发卡银行,以及发卡银行和特约商户这两对法律关系上.
(一)持卡人和发卡银行
持卡人和发卡银行之间存在合同关系无疑.具体来说,持卡人签订《信用卡领用协议》,明确双方权利义务,形成信用卡领用合同关系.而学界对于信用卡领用合同的性质却存在爭论,学说众多：有消费贷款合同说、消费信贷合同说、委托合同说等.
笔者认为,在判断一个合同的性质需要根据主权利义务关系决定.我们可以知道信用卡还具有透支功能,即为个人短期消费信贷、委托支付.且信贷和消费均是信用卡使用的某一阶段而不能涵盖整个过程,且内容上不具有重合性[4].据此,信用卡领用合同应系属兼具委托和信贷的混合性质的合同.
(二)发卡银行和特约商户
对于发卡行和特约商户所形成的法律关系性质,学界并没有统一的观点{1}.传统视角下银行直接向商户“付款”的行为——银行根据持卡人（债权人）有效的指令,向第三人支付,实际上履行了原应向持卡人履行的清偿债务行为.当持卡人进行一笔支付交易时,实际上是将自己对银行的一部分债权转移给了收款商户,其发出的支付指令即可视为对作为债务人的银行的“债权转让通知”,此时银行对商户进行支付,也就履行了对应的债务.同时,通过债权转让的方式,持卡人也向收款商户履行了自己的支付金钱的债务.
虽然这种解构方式足以解释传统三方交易中银行和特约商户之间的关系,然而作为特约商户,在实际上确实和发卡行签订了《 受理协议》,并按约定委托收单机构为其完成交易资金结算.银行是否在承担一种在特定条件满足的情况下支付的义务?在持卡人和特约商户的交易关系的基础上,特约商户通过银行提供的POS机接受客户“刷卡”行为参和信用卡结算法律关系,银行作为持卡人的付款 人和消费信贷的提供者,根据持卡人的指示,代其向特约商户付款[5].这里银行的付款行为必须依据持卡人的直接指示.银行和特约商户之间构成一种支付结算关系,银行向商户提供的是交易资金结算服务,而特约商户就此支付一定的对价,这是另外一个合同.
而创新观点认为,发卡行和特约商户形成的是一种新型互利互惠的金融服务关系.这是因为,发卡行和特约商户之间明显的金融服务关系——发卡行提供的信用卡服务、便捷交易和信用超前消费扩大了特约商户销售、增加了消费者消费,同时还避免了 收入带来的风险（如假币）.为此,特约商户需要向发卡行交纳一定的费用.故发卡行和特约商户之间形成的是一种新型互惠互利的金融服务关系.
三、“闪付”支付模式下风险解析
“闪付”的脱机支付模式的免密免签带来的交易便捷价值没有争议,人们开始担心、 于这种支付模式带来的风险.根据“闪付”两种模式,其风险类型主要可以包括传统需要密码签名的信用卡盗刷风险（以下简称传统风险）,以及小额免密免签快捷支付模式下的新型盗刷风险（以下简称新型风险）.
对新支付模式最大的担忧在于其安全性,而实际上“闪付”的免密免签较传统的支付模式更为安全.首先由于“闪付”金融卡是金融IC卡,较传统的磁条卡,金融IC卡不易被复制且想要通过改装非接触感应式POS机方式的犯罪成本相当高.其次“闪付”小额免密免签风险逻辑在于：更便捷的支付方式,意味着风险的相应增加,但是风险增加的成本可控为300元以内.最后,在于整套完整的赔付流程.中国银联和商业银行共同为小额免密免签用户提供保障——如果卡不慎丢失并在在72小时之内挂失,卡里的资金如果已经通过这个小额免密免签交易被盗刷,银联将联合银行对持卡人提供小额免密免签风险赔付服务.由此可见,保证免密免签交易安全的前提是银行提供完善的失卡保障制度.而“闪付”交易过程中银行承担责任的具体法理依据将在后文中逐一论证.
在上述两个大框架下,还可以根据信用卡遭受盗刷的具体情况细分为以下四种类型：1.“闪付”免密免签功能中,信用卡遗失或被盗抢后被冒用盗刷.2.联机交易模式中,信用卡遗失或被盗抢后密码被破解后被冒用盗刷.3.在72小时内向银行挂失后,信用卡被盗刷.4.向银行挂失（不论是否在72小时内）,但是银行怠于履行义务,采取冻结卡等一些列防止风险扩大的措施后,信用卡遭受盗刷.
总结:此文是一篇法律关系论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
1、 劳务派遣法律关系相关问题再 摘要：法律关系是法律在调整人们行为的过程中形成的特殊的权利和义务关系，法律关系的准确认定对合理分配法律权利与法律义务起着重要的作用。《劳动合同法。
2、 论假按揭法律责任风险防范 摘 要：近几年，我国房地产行业处于调整阶段，一些地区的假按揭行为有抬头的现象，这给银行信贷带来了极大的风险。对此，银行应严格执行个贷的相关制度，。
3、 劳动法律关系刍议 摘 要：劳动法律关系在当前社会中扮演着重要角色，其在劳动法律制度的发展和完善中起到了重要作用，尤其是在劳动法律关系主体制度中，它区分了劳动法律关。
4、 新形势下国有企业劳动关系风险防控 自从1995年《劳动法》颁布实施至今，我国在劳动立法方面取得了长足发展，尤其是《劳动合同法》颁布以来的五年时间内，陆续出台了《职工带薪年休假条例。
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