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关于信贷风险论文范文 基于层次分析法信贷风险实证相关论文写作参考文献

分类:本科论文 原创主题:信贷风险论文 更新时间:2024-02-18

基于层次分析法信贷风险实证是适合不知如何写信贷风险方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于借贷风险控制论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。

摘 要:信贷风险是农信社经营过程中关注的主要风险.本文基于风险管理理论,以某农信社为研究对象,针对各级机关业务精英和骨干人员100人进行问卷调查,在此基础上运用层次分析法对确定的30个风险点的重要程度进行评估和筛选,并对全省农信社信贷风险进行总体评价测算,最后依据评价结果,对完善陕西省农信社信贷风险管理提出了建议.

关键词:农信社信贷风险;风险识别;对策

中图分类号:F832.2 文献标识码:B 文章編号:1674-0017-2017(5)-0057-06

一、引言

农村信用社(简称“农信社”,下同)是我国金融体系中重要的组成部分之一,也是我国农村地区规模最庞大的正规金融组织,经过近六十余年的曲折发展,在支持“三农”与地方经济发展方面具有卓越的贡献.伴随着信贷业务的扩张,农信社在经营管理中也面临着各种各样的问题,这些问题严重制约了农信社信贷业务的稳健发展.

农村地区信贷风险受各种因素的影响.J Von Braun(2004)认为,新生产要素、农业市场化、高收益项目、农村创业、农户存款、非农产业发展等方面,在农村金融服务中起着重要作用.Navajas(2004)认为,对借款人信用的评估、筛选、信息收集在信贷管理中有着重要作用.Larelle Chapple(2014)认为,公司治理内部控制体系的有效制定和实施,对于防止、发现欺诈行为十分重要.Ghosh和Das(2007)认为,影响银行不良贷款率的因素有GDP增长率、银行规模大小、贷款的增长率等.Ladue和Novak(1997)指出,信用评估模型有助于农业信贷决策,有效提高信用风险测量,完善贷款定价,增强农业信贷的稳固性和安全性.蔡冬林(2001)认为,产生信贷风险的因素大致分为四点:一是社会环境因素,整个社会环境以崇尚信用为荣,以不讲信用为耻,信贷风险的发生概率也较低;二是内部管理因素,内部管理科学、严谨,风险发生的概率就低;反之,管理的不严格,导致风险发生的概率就高;三是借款人本身的因素,借款人信用级别高,相应的风险就低;借款人信用级别低,风险就高;四是历史因素,农村信用社历史比较曲折,管理体制几经更迭,管理的不延续性导致管理难度加大,风险较高.李正波(2006)等人认为,对农村信用社贷款业务分析研究,贷款利率高低、贷款期限长短、非种养业收入的高低,对贷款农户违约有着非常大的影响.周世友(2009)从生态学角度出发,认为完善农村金融生态环境,对防范金融机构信贷风险,提高金融效率具有根本的意义.应该从转变风险管理理念、业务流程再造、信贷资产监测与考核、担保体系建设等方面化解农村信用社金融生态风险.周莉莉(2010)、刘社建(2012)等认为,完善的公司治理结构是农信社稳健运营、健康发展的核心,也是有效防范和控制风险的基础.尹成远(2010)等认为,在农村合作金融机构,因畏惧风险惜贷,采取消极态度放贷,或附加额外条件的放贷,都会挫伤农户申贷的积极性.周宗安(2012)认为,支农贷款的期限设计,与现代种养殖业投资回报周期的增长产生了矛盾.农村合作金融机构应根据贷户特征,设计灵活多样的产品,激发金融需求.李敬和陈澍(2012)的研究认为,乡镇农信社绩效整体中等偏差,不合理的治理、制度不健全和管理混乱,导致部分农信社效率偏低.总体来看,国内外学者在农村信贷风险领域的研究虽已较为成,但是主要都是某一方面或几方面,以某一区域为研究对象,进行内外部风险整体分析的研究较少.

二、信贷风险因素分析

某省农信社(以下简称某信合)信贷风险可分为外部风险和内部风险,通过查阅大量资料的基础上,邀请专业技术专家,采用头脑风暴法,对12个二级指标、100个三级指标进行两轮分析和筛选,最终确定8个二级指标和30个三级指标,将这30个指标的具体风险情况作如下分析.

(一)外部风险

1)系统性风险分析.利率市场化.和其他银行相比,某信合业务种类单一,中间业务收入明显较低,收入来源主要还是依靠吸收存款、发放贷款获取利差,因此,对利率变化的依赖性较强.经济下行.一些县级农合机构为增加收入、完成指标,易产生盲目放贷和“垒大户”的冲动,使得新发放的贷款,存在很大的风险隐患.供给侧改革与结构调整.据研究和统计,农村信贷受当地经济发展水平、农产品经济周期、技术发展等条件的制约,在供给侧改革和经济结构调整时期,农村经济总量和农村生产、消费的不足,使农村信贷的违约率更高.影子银行转嫁.目前,“影子银行”潜藏着较大的风险隐患,一旦风险发生,将转嫁给各县级农合机构.计算机网络发展.目前,某信合的日常管理和业务发展越来越依赖于计算机网络,一旦网络系统受到恶意攻击,发生瘫痪,不但影响正常业务,而且还会造成信息失真和泄露,面临的信息网络安全形势十分严峻.社会舆情处置.近年来,随着互联网、手机等新兴媒体的普及和运用,一些县级农合机构在经营、服务和管理方面的违规问题,经媒体报道、微博发酵,产生了负面影响.

2)政策风险分析.政府行政干预.政府出于某种因素的考虑,会发出政策指令向大中型国有企业、农副产品采购倾斜,甚至有的是亏损企业,影响了农信社的自主选择权,无法满足优化市场的资金配置.由于大量贷款无法偿还,政府又出面协调,进而不得不继续追加贷款进行盘活,聚集了巨大的不良贷款包袱.地方保护主义.曾经很长一段时间,地方政府机构错误地将农信社看作隶属部门,往往以地方经济发展和地区稳定为由,在不承担项目风险责任的情况下,向农信社的信贷业务发放发出指令,贷款往往没有安全保障.国家政策的连续性.农信社几经更迭隶属关系,国家对农信社政策的不连续,导致陕西信合在执行信贷政策上的沿革极不规范.

3)环境风险分析.社会保障体系.调查显示,某省部分地区农民从信合的贷款,主要用于婚丧嫁娶,另一部分用于重大疾病和就学.由于社会保障体系不够健全,有些重大疾病的贷款、毕业生就学贷款不能准时归还,不仅影响陕西信合的经营效益,也使整个农村地区的信用环境恶化.政府补贴力度.目前,政府非常重视农村经济发展,通过各种形式给予农民补贴,但部分农民认为补贴标准太低,补贴过于分散,对于农民来说基本发挥不了太大的作用,如果遭遇重大自然灾害或是粮价降低,正常生产经营就难以维持.担保机制缺乏.目前,信合的贷款基本都需提供担保,但对于农民来说,住房没有产权证,作为担保物很难;农村的乡镇企业需要资金支持,同样也缺少可以担保的财物.

总结:本论文为您写信贷风险毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献,可免费下载。

参考文献:

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