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妙妙全家目前在上海工作和生活,每月家庭税后收入5万元,其中80%的收入来自于妙妙的老公.全家在上海租房,房租每月5000元,孩子上幼儿园每月4500元,日常开销算上孩子的课外班,每月在8000元左右.他们在西安老家按揭购买了一套240平方米的房子,每月需还房贷1万元左右.家里积蓄有15万元.夫妻俩均有社保,并且各有一份医疗保险,每年保费200元,保额100万元；双方父母也都有社保,但无商业保险补充.
因为西安楼市政策,房子满5年才能上市交易,眼下妙妙纠结是花十几万元简装一下出租,还是不装修等5年后再卖掉?未来孩子的本科和研究生打算出国就读,该储备多少资金,怎么落实?为了安享晚年,妙妙夫妻俩的养老金储备多少合适?双方父母没有商业保险,想给他们买一点重疾之类的保险,该怎么做?
一、家庭现状分析
从妙妙提供的信息看,她家目前的现状有以下4个特点：
1.收入高,有存款,但金额较少；
2.支出多,有负债,但压力不大；
3.上有老、下有小,未来的支出只多不少；
4.暂无投资理财等额外收入.
二、理财建议
针对妙妙家的问题,我们提供以下几点理财建议：
1.保持良好的收支并努力優化
身处大城市,还是上有老下有小阶段的妙妙一家,每月能有2.25万元,即45%的结余率已经很好了.毕竟上海的住房、子女教育以及正常开销等各项生活成本都很高,所以未来在收支上建议保持当前的状态即可.当然,我们也不要安于现状,毕竟随着孩子逐渐长大,学费、生活费的支出会更多,自己也有长远的养老金储蓄计划,所以在未来收入提高,支出逐渐稳定后,还是要在生活开销方面尽量优化.
2.家庭金融资产较少,应优先准备应急资金
考虑到妙妙近期刚买了西安的房子,手里只有15万元的存款也是正常的.但是就目前的家庭结构来说,随时用钱的地方还很多,所以这笔只能满足不到半年开销的储蓄,建议当作家庭的应急资金,不要拿来进行风险性投资,存放在流动性较高的货币基金中即可.
3.西安的房子建议简装出租
由于西安的楼市政策,最少要5年才能出手,像妙妙这样每月还要支付高额房贷的房主,未来5年西安的房价涨幅是否能跑赢未来房贷利息,也是需要考虑的成本.所以对于这套暂时不居住的房子来说,建议妙妙还是花最少的钱简单装修一下,然后出租.这样租金可以抵扣一些房贷,减轻每月的压力.另外,有了购房记录,公积金也可以定期提取用于还贷.这样资金来源更多,自己承担的房贷支出便会少一些.
4.每月可定期储蓄一笔资金,用作孩子的留学金
目前,留学美国每年的学费+生活费,大概要30万元左右,我们假设未来费用的增长率为5%,15年后每年的留学支出将涨至约60万元.如果本科+研究生都在国外读,7年共需要420万元.我们把这笔420万元推算到15年前的今天,并按年化收益率8%计算,妙妙每年要储蓄约15.5万元,也就是平均每月拿出1.3万元用于留学金储蓄.按照妙妙目前的家庭结余情况,拿出1.3万元用于孩子未来的教育金问题不大.不过由于这笔资金是未来的刚需,并且使用时间上没有流动性,所以这笔钱建议通过稳健的理财方式,比如稳健的互联网理财产品、银行理财产品来慢慢实现.
5.养老金储备可以慢慢来
为妙妙计算了一下,目前刨去房贷和子女教育支出,家庭每月生活开销8000元,通胀按6%计算,30年后每月的生活费就变成45947元,退休后再生活20年的费用总和约为1100万元.只看数字是不是很吓人?其实在时间面前,都是纸老虎.
每月结余中除去留给孩子的教育金外,还剩余9500元,如果我们能合理安排这笔资金,比如拿出其中的42%,即4000元用于长期的基金定投,长期的平均收益率按10%计算,剩下的58%,即5500元存放于货币基金或互联网理财产品中,收益率按年均5%计算,那么这个组合的平均收益率就有7.1%,30年后资金可以累积到1096万元.如果再算上这期间的工资上涨,结余率增加以及投资收益的增加,退休后的养老金是可以攒够的.
6.给50岁以上的中老年人买保险,重疾并非首选
由于重疾险的投保门槛很高,大部分的投保年龄上限是50岁或者55岁,越接近上限年龄,保费越高,甚至会出现“所缴保费<实际保额”的倒挂情况,所以不建议为此类人群配置普通的重疾险.综合考虑4位父母所面临的风险,建议按照“意外险+医疗险”的保险组合配置.
还要提醒一下妙妙的是,为双方父母考虑得确实很周全,但是家里更应该得到足够保障的,是收入最多的男主人,毕竟房贷、孩子学费等支出大头儿还要靠他的工资.
所以当务之急,除了继续为他购买医疗险外,必要的“意外险+重疾险+定期寿险”也要优先配置.而妙妙本人,则可以按照“意外险+医疗险+重疾险”的组合购买保险.
总之,妙妙一家在打理钱财上做得还是不错的,对正处于收入上升期的高收入家庭来说,要想保证财富不缩水,长期目标能逐一实现,还是要从合理支出、稳健投资和完善保障这3方面入手.
一、家庭财务状况梳理
在罗列妙妙的家庭收支流之后,我们发现：
1.妙妙家庭的优势在于负债较轻,房贷压力较小,除去房租等正常开销,每年仍有盈余27万元,加上存款15万元,妙妙家庭的财富积累速度相对较快.
总结:本论文可用于家庭理财计划论文范文参考下载，家庭理财计划相关论文写作参考研究。
参考文献：
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