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春节将至,各家保险公司却已大打出手.一场由理财年金险主导的“贺岁市场”,也让很多客户无所适从：“都说自家的年金险是最好,可我到底该买谁家的?”
何为年金险?
所谓“年金险”,是投保人定期向保险公司缴纳一定保费,之后,保险公司再按照约定利率、年限,按年或按月支付保金,用以补充被保人、受益人资金需求的理财型保险.
目前,市场的多数年金险,均由“主险账户”与“附加账户（万能险）”构成.“附加账户”的最大特点是“灵活实用、随存随取”,如同“余额宝”账户；既可作为中短期理财账户,也可追加资金作为期交保费的预存款.
那么,于我们而言,年金险有什么用?
首先,年金险的核心是“保险”,而且,属于人寿保单.按照《保险法》第92条之规定,即使保险公司破产,该公司的人寿保单也不得撤销,必须由国务院保监会指定一家保险公司接收.
其次,年金险的特征是“理财”,而且,一般都会与客户提前约定最低保底利率.这意味着,在目前银行利率不断下调、投资渠道越发狭窄的背景下,年金险可以帮助客户提前锁定利率,在客户享受“日计息、月复利”的同时,还能应对通货膨胀,实现财富的保值增值.
第三,年金险是“缴费一阵子、返还一辈子”,相当于为自己、为家人储备了一条与生命等长的现金流,即便人生有起伏,但至少有一笔涓涓细流,持续不断地为家人的基本生活需求提供保障.
也正是基于年金险的上述特征,年金险对于普通家庭、高净值人群,均有无法忽视的必备价值.
对于普通家庭而言,年金险既可用于为子女提前预备教育金、婚嫁金,也可作为自己的养老金.一方面,无论是教育金,还是养老金,这些钱将来都必须要花,越提前预备,复利收益越高,将来越不心慌.毕竟,我们中的多数人,未来都会面临退休时收入的突然下降,而此时按月、按年返还的年金险,恰好可用于彌补这部分缺口.另一方面,也是通过强制储蓄,提前锁定高利率,对冲通货膨胀和财富贬值.
对于高净值人群而言,最大的需求,一是避税避债,二是资产隔离,三是财富传承.
年金险如何选购
也正是由于年金险的上述不可忽视的价值,各大保险公司纷纷将“开门红”的主打产品确定为年金险,可是,作为从未接触过年金险的客户,又该如何从这些纷繁复杂的产品中,选择出真正优秀的年金险?
毕竟,对于年金险,买错比不买更可怕,因为一旦买错,可能就会因为利息回报太低,在不知不觉中,损失就越大.
例如,同样是年金险,由于赢越人生（平安人寿）的保底利率为1.75%,而精彩人生（天安人寿）为3.5%；到70岁时,赢越人生的保单总利益为55.69万元,精彩人生则为104.8万元,整整相差了49.12万元,而这,还只是年交3万,如果是年交10万、20万、100万呢?
据笔者统计,中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、太平人寿、人保寿险、华夏人寿6家保险公司的年金险中,保底利率最高的为人保寿险的鑫享至尊、华夏人寿的福临门,天安人寿的精彩人生,均为3.5%.
从上幅图表可以看出,到80岁领取时,领取现金最高的,是华夏人寿的福临门、天安人寿的精彩人生,分别为411万、415万；其次,是吉祥人寿的吉祥盛世,为362万；而领取现金最低的,则为中国人寿的鑫福赢家,仅为147万.
需要特别提醒您,同样作为附加账户,平安人寿的保底利率仅为1.75%,而华夏人寿、天安人寿均为3.5%,而最终的结算利率,华夏人寿为6.8%,天安人寿为7.2%.
同时,上图中的另一个很容易被客户忽视的费用支出为附加险的“万能账户管理费”,包括“领取费用、追加费用”,也就是向附加的万能金账户追加、存取资金时,是否需要另外付费.从上图表可以看出,收费最高的是泰康人寿,无论是领取,还是追加,均需要另外付费；而收费最低的,一个天安人寿,另一个是吉祥人寿,存取均不收取任何费用.
必须要特别说明的是,对于客户而言,年金险本并无优劣高下之分,只有是否适合之说.
作为“开门红”的重头戏,各家保险公司选择在此时推出的年金险,都是深思熟虑之后的决定.客户在选择购买理财险等保险产品时,最好咨询专业的保险经纪人,以便买到最合适的产品.
总结:这是一篇与年金论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
参考文献：
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