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关于消费信贷论文范文 大学生消费信贷互联网衍生其规制逻辑相关论文写作参考文献

分类:职称论文 原创主题:消费信贷论文 更新时间:2024-03-17

大学生消费信贷互联网衍生其规制逻辑是关于本文可作为相关专业消费信贷论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文个人消费信贷论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。

摘 要:大学生网络消费信贷作为市场需求的创新回应,已成为互联网金融链条的重要一环,并且对第三方征信体系的健全具有极大的数据支撑价值.但大学生消费信贷业务的非理性增长容易引发过度消费负债,冲击现有金融监管秩序的稳定,并且在金融 的推进中缺乏应有的主体尊重.社会极端事件的频繁发生和政府监管的边界模糊更是为其发展蒙上阴影.大学生网络消费信贷的法律规制应当针对市场、法律和制度风险,立足于金融教育、社会责任和征信体系完善的法律引导,实现对互联网金融的有力支撑.

关键词:大学生;消费信贷;互联网;法律规制;分期消费

中图分类号:F830.589 文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2016)07-0038-07

一、问题缘起:大学生消费信贷考探监管边界

(一)大学生消费信贷之“禁”

大学生消费信贷,即针对大学生群体提供的普遍消费信贷产品和服务.在品类繁多的消费信贷产品之中,信用卡毋庸置疑是最常规、最普遍的消费信贷服务提供方式.然而2009年7月16日,银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡,向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡需要明确第二还款来源.这一政策限制使得我国大学生信用卡市场成为难以拓展的不毛之地.极端限制政策的出台,主要源于对当时我国信用卡粗放式营销策略的遏制.在信用卡市场发展之初,发卡量成为银行之间开展竞争的主要着力点,短期内市场客户量的占有无疑可以形成信用卡市场的规模效应,但是过度追求数量造成信用卡市场发展的质量低下,商户违规套现、以大学生群体为主体的违约现象层出不穷.因此,银监会从信用卡市场的整体良性发展考虑,将法律上尚未具备完全民事行为能力、在消费信贷理解能力上具有客观不足的大学生群体排除在信用卡市场主体范围之外.此事件从另一个侧面也表明,“理性的金融排斥”使得大学生群体成为信用卡市场初期发展不完善的牺牲品.

(二)大学生消费信贷存在的问题

客观来看,造成我国大学生消费信贷被“禁”的主要原因是大学生信用卡市场的发展乱象,既包括发卡方低门槛政策下的引导缺失,又包括大学生群体过度消费引发的坏账频发.银监会对大学生信用卡市场的整肃看似源于国际金融海啸的‘蝴蝶效应’,其实质却是部分学生信用消费膨胀但还款能力无法跟上所造成的必然后果.根本看,大学生群体的消费特征和消费风险构成对大学生消费信贷领域进行强规制的直接缘由.一方面,从消费特征来看,大学生群体具有较为鲜明的攀比消费和前沿消费特征,非理性消费观的秉持容易在消费信贷供给的刺激下演变成非理性消费行为,进而较为容易地引发信用违约行为.另一方面,从消费风险来看,大学生消费信贷面临着主体信贷信息匮乏、不具备独立还款能力、信贷风险管理意识不强等多重发展掣肘;另外,当前我国整体消费信贷市场法律规范体系和信贷风险管理体系尚不健全,无法为大学生消费信贷的发展提供足够的制度保障,极易滋生恶性信贷行为.

(三)大学生消费信贷之“新”

大学生是信用卡使用层面非常重要的受众群体,尽管全日制大学生无法基于信用可靠程度获得标准消费信贷,但是他们仍有多种其他途径获取信用卡.互联网技术的广泛应用和电商平台购物的蓬勃发展,为以分期付款为代表的互联网大学生消费信贷的发展奠定了技术和平台基础,而大学生群体巨大的消费信贷需求是互联网新经济形态发展中不可忽视的金融市场要素.根据国务院《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》部署,普惠金融是“互联网+”整体发展规划的重要一环,借助移动互联技术和大数据平台的互联网金融发展毋庸置疑在客观上助推了金融普惠进程.互联网金融并非仅仅是简单的金融普惠覆盖面积的物理扩展,更为关键的是重要民生金融领域的“定点扶持”.伴随2015年末《关于加快发展生活性服务业促进消费结构升级的指导意见》和《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》的相继出台,消费金融领域逐渐成为互联网企业争相竞逐的又一片蓝海.分期消费作为消费金融领域一种重要的、常规的业务形态,不仅从形式上规避了信用卡禁令,而且在互联网消费金融版图的争夺,尤其是大学生消费信贷市场的争夺中扮演着重要的角色.以“花呗”、“京东白条”为代表的消费信贷产品和以分期乐、趣分期、优分期和爱学贷为代表的一批大学生网络分期购物平台逐渐成为大学生网络消费信贷的主要途径.艾瑞咨询报告显示,2014年我国大学生互联网消费金融规模为34.7亿元,同比增长201.7%,而同期大学生互联网消费分期规模达到32亿元,同比增长190.9%,网络分期是绝对领先的放贷主体.

在种种发展纠葛之中,我们认为,大学生消费信贷之“禁”并不意味着针对性大学生消费信贷服务和产品探索的终止;同样,大学生消费信贷之“新”既不能全盘否定,亦不能任其发展,仍然需要在大学生信贷风险防控之下,进行适时适度地有效规制.大学生互联网消费信贷的发展无疑在考探着我国金融市场的监管边界,并且实践发展中业已凸显出一些亟待重视的问题.明确监管限度的前提在于,有效认知大学生消费信贷的互联网衍生逻辑,而后依据大学生群体特征、互联网金融创新的普遍风险和对现有金融发展趋势的预判做出具体的引导措施.

二、大学生消费信贷的互联网衍生

据教育部统计数据显示,2015年全国共有高校3642所,在校大学生数量达到2628万余人.如果按照每人每年分期消费5000元估算,分期消费市场可达千亿元人民币量级.大学生网络消费信贷的出现和发展并非是单纯的传统大学生消费信贷业务的互联网媒介化,或者是传统大学生消费信贷的“市场平移”,它是基于互联网、市场和信用三维作用下的共同产物.作为一种新兴的金融产品或者金融服务,它从本质上而言具有极其鲜明的衍生逻辑.

(一)大学生消费信贷的互联网审视

互联网时代下,各个行业都在进行着前所未有的改变和重构.从金融市场的宏观布控到小微领域的定点扶持,互联网金融已经成为金融市场发展过程中不可逆的趋势,而贯穿其中的逻辑正是互联网思维的践行.我国“互联网+”战略的提出是对互联网技术应用推动社会发展规律的尊重和适应.互联网企业通过网络购物平台的发展完成前期的客户群积累和锁定,形成客观的客户数量,在互联网长尾效应的理论逻辑下不断尝试着互联网和传统行业的结合;并且,互联网企业已形成了以“免费模式”和“用户体验”为代表的“互联网+产业”的发展规律.大学生消费信贷的互联网衍生恰恰可以从多个方面践行互联网思维.

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参考文献:

1、 基于互联网背景下大学生消费 摘要:网络的快速发展使得网络消费越来越受到消费者的青睐,大学生由于自身的特殊原因成为网络消费的主体。本文基于“互联网”背景下研究大学生的消费,分。

2、 大学生互联网消费信贷现状 摘要:随着互联网金融的进一步发展,针对大学生这一细分市场的分期购物平台呈现出“井喷”态势,大大小小的校园分期平台超过50家,在大学生群体中引发热。

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