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刚刚闭幕的全国金融工作会议提出了金融工作的三大任务即服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革,确定了今后一段时期中国金融稳定发展的总体基调.这是与当前金融业存在的如下悖论是紧密相联的.一方面,金融业扩张速度过快、金融业资产膨胀过快、金融产品相互嵌套、金融业自娱自乐和全民金融狂热所带来的风险正在累积和放大；另一方面实体经济的融资条件没有得到改善,融资难和融资贵的老大难问题并没有得到根本缓解.由于金融机构没有坚守服务实体经济的本源要求,监管上又存在制度、能力和独立性问题,金融体系的风险一直在累积之中,金融风险的累积反过来又进一步削弱了金融业服务实体经济的能力.这至少说明中国金融体系对经济运行的摩擦成本很高,金融体系效率低下.此次会议就是试图来解决这一悖论,既进一步明确了服務实体经济的金融发展理念,完善了统一协调的监管框架,强化了金融风险的问责机制,而且还强调继续深化改革,为金融业参与主体设定了制度环境.那么,此次会议对银行业意味着什么,银行如何转型来适应这种新环境?
银行经营的新变化
防控风险仍是银行经营理念的老原则.安全性、盈利性和流动性一直是银行经营中需要考虑的三个问题,安全性始终是第一位的,然而在实际运行中,安全性往往是被忽视的.前些年银行业出现了比利润增长速度、比资产增长速度的追求快速发展的倾向.曾经支撑银行快速发展的业务或领域所暴路出来的问题,如影子银行、房地产泡沫、国有企业高杠杆、地方债务、违法违规集资等问题都属于中财办领导所说的“灰犀牛”,已经成为影响金融体系安全的桶.银行业作为金融业的主体,自身面临的风险压力不可谓不小,其他金融业态的风险或者类金融活动的风险都会有银行的影子并传递过来.目前,在不良资产本身高企的情况下,国有企业的去杠杆、僵尸企业的处置将带来新的风险压力,而房地产市场风险、地方政府负债风险的警报的拉响,政府私人合作项目的规范以及不规范同业操作的清理是银行必须得小心应对的任务.银行不仅将需要花费较大的精力和资源来化解相关的风险,并通过改革来完善内部风控机制预防新的风险,而且将在业务结构和客户结构上不得不进行艰难的调整.那些经济周期性和政策性影响小的低风险高收益率的业务或客户当然是最优选择.然而,金融学原理提醒我们风险低往往伴随着收益低,要求我们更现实地接受那些低风险和低收益率的传统业务和客户.如果从综合收益和规模经济去理解,这些收益率看似较低的业务或客户可以为银行做出大贡献.增加规模和降低单位成本的管理创新就能弥补单笔或单位收益率低的问题.
回归本源已是银行经营方向的硬要求.金融工作会议要求金融回归本源,这个本源就是服务实体经济.然而,不同的金融业态服务实体经济的功能、方式和重点应当有所区别.保险业对应的是保障功能,证券业对应的是直接融资功能,而银行的核心功能有支付结算功能、流动性提供、信用创造、风险转换和信息中介等功能,存款、贷款、结算是其传统的三大业务.回归本源要求银行在传统业务领域扎扎实实地为企业、机构和居民提供便利和优质的服务.企业是创造经济的微观组织,服务实体经济意味着银行要集中精力在为企业提供更好的服务上多动脑筋、多做创新.更为重要的是银行需要提供更加便宜的优质服务,这是银行竞争的必然结果,也是当前的政治要求.近年来银行一些收费项目依次得以叫停,银行中间业务收入增长受到影响.银监会在传达金融工作会议精神时,明确提出要“坚决治理‘干活不弯腰’‘坐地收钱’现象,引导银行业主动减费,确保全年向客户让利不少于440亿元”.最新的进展是国家发改委和银监会要求银行从2017年8月1日起取消个人异地本行柜台取现手续费,暂停收取本票、汇票的手续费等,各商业银行应主动对客户在该行开立的唯一账户免收账户管理费和年费等.姑且不论要求银行强制减费是否合理,但这确实是发出了一个明确的信号.这意味着银行不仅难以通过增加收费或提高利息来增加企业或居民的财务费用进行成本转嫁,而不得不通过增加科技投入、进行流程再造和管理提升来消化由此增加的成本.总之,回归本源要求银行将业务的重心放在为企业提供价廉质优的产品和服务上.
严厉监管将是银行经营环境的新常态.服务实体经济在历年的各种经济金融会议上反复强调,防控风险是各种金融文件或经济文件中的关键词,但为什么不能得到落实,关键在于存在相应的监管套利空间.今年以来,监管部门出台了一系列非常严厉的措施,人民银行宏观审慎框架正式实施,银行业面临着非常严峻的监管环境.当初有人以为这只是一阵风的运动式监管,现在看来严厉监管将成为新常态.一方面,监管部门不得不强化自身的监管责任.防控风险的任务要求监管部门守土有责,金融工作会议要求“培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神,形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围”,这就意味着监管部门不仅要弥补监管制度短板,而且要强化监管处置措施,监管部门的牙齿将比此前更加锋利.严厉的问责机制甚至可能导致出现监管“宁过勿不及”的情况,对此也应有思想准备.另一方面,金融稳定发展委员会的设立将从制度上保障金融信息的共享、金融政策的一致和金融监管的协调,大大压缩监管套利空间.银监会在传达金融工作会议精神时强调,“坚决服从国务院金融稳定发展委员会的领导,主动配合人民银行履行宏观审慎管理职责,加强与其他金融监管部门、国家部委和地方政府的监管协作”.这就意味着近年来迅猛发展野蛮生长的监管套利产品将越来越难以有市场.即使存在一定的套利空间,这也将是稍纵即逝的.因为依托于监管套利的产品是没有多少技术含量,最容易被复制,一旦被广泛复制,形成风险隐患,监管部门就会立即采取行动.在新的监管环境下,这些套利产品很可能被抑制于萌芽状态.可以预见,金融工作会议之后,随着监管体系的完善和监管问责制度的实施,监管套利空间的缩小,金融机构不得不回到自己的基本职能和主体业务上,不得不回到服务实体经济的本源上.
交易银行：银行转型的选择
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参考文献：
1、 全国财政工作会议保障重点、盘活存量、深化改革 全国财政工作会议日前在北京召开。本次会议的精神是保障重点、盘活存量、深化改革。会议将继续实施积极的财政政策列为2017年工作的首要任务，围绕供给。
2、 第二次全国组织工作会议若干问题 摘要：第二次全国组织工作会议于1953年9月16日至10月27日召开。会议着重研究了干部问题，为中央拟制了《关于加强干部管理工作的决定》、《关于。
3、 2018年度全国健身气功管理工作会议在海口召开 3月1日，2017年度全国健身气功管理工作会议在海口召开。国家体育总局健身气功管理中心主任、中国健身气功协会主席常建平，群体司副司长、中国健身气。
4、 全国组织工作会议明确新时代党的组织路线 开创党的建设新局面中国特色社会主义进入新时代，我们党一定要有新气象新作为，关键是党的建设新的伟大工程要开创新局面。伟大斗争、伟大工程、伟大事业。
5、 2018年全国金融工作会议看未来五年中国金融大脉络 2017年全国金融工作会议的最大看点就是把防控风险提到了从未有的高度，究其原因，就是当前中国金融业发展有三大“超前”：即流动性超前于实体经济的需。
6、 金融工作会议核心信号 全国金融工作会议更多着重于原则性、全局性的安排，而事务性的具体内容有待在执行中具体完善和落实。未来几年，金融改革的成败将很大程度主导实体经济稳增。