论文民营银行理论困境和现实出路是关于对写作民营银行论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文民营银行会倒闭吗论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
摘 要：民营银行在金融领域的复苏是促进经济结构调整和转型升级的重要突破口,但当下银行业国有资本的垄断却使得民营银行的发展举步维艰,同时民营银行也面临法律缺位、定位模糊、公众信任不足、关联交易频发等诸多难题.民生银行与富国银行作为中美民营银行的典范,在小微企业提供融资服务领域取得了不俗业绩,两家银行成熟的运营机制将对我国民营银行业的发展有着重要的借鉴意义.
关键词：民营银行；理论困境；现实寻解
中图分类号：F832 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2016）06-0039-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.06.07
自2013年7月国务院发布“金融十条”鼓励“民间资本发起设立自担风险的民营银行”始①,民营银行这一概念在金融领域复苏并引起了极大关注.据统计,距离政策发布仅四个月,就已有23家民营银行在国家工商总局获得名称预核准.2014年3月,银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行试点名单②,正式启动民营银行试点工作.同年6月25日,浙江网商银行正式开业,标志着首批民营银行试点工作已全部展开.截至2014年末,试点开业的5家民营银行运行平稳,资金总额794亿元,负债总额651亿元,各项监管指标基本达标[1].
这5家民营银行的顺利运营也为试点的进一步扩大打下基础,2016年3月21日,银监会负责人表示民营银行审批工作进行顺利,目前已有12家进入论证阶段.可以预见,随着第二批试点银行审批工作的展开,民营银行队伍将进一步壮大,民营银行不再停留在理论或小规模试点阶段,真正成为多层次金融市场体系重要组成部分的日子指日可待.我国民营银行起步晚,目前仍然处在小规模试点的阶段,就算是第二批试点完全开展,其无论是在数量上还是资金总量上仍难以与“五大行”抗衡,民营资产在银行资产中所占的比重微不足道③.同时,准入、监管、退出等机制的缺失,信用薄弱、抵御风险能力不足以及关联交易频发等问题的出现,使得民营银行的发展在理论和实践中均面临诸多挑战.
一、理论困境
(一)规则缺位
目前,民营银行适用的法律主要是《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国银行业监督管理法》.这些法律虽然同等适用于民营银行,但并未针对民营银行的特征进行专门规制.相应法律文件的缺失导致在很长一段时间内民营银行的建设进展缓慢,尤其是缺少明确的准入和退出规则,使得该领域一度停滞不前,以致2015年全年虽有146家民营银行在工商总局进行名称预核准,但实际上最终能够成功设立并营业的民营银行数量寥寥①.
2016年2月18日,银监会发布了《关于促进民营银行发展的指导意见》（以下简称“指导意见”）,对民营银行的准入条件、许可程序、监管程序等方面进行了初步的规定.根据指导意见,国家鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资银行业金融机构,而对于这类民营企业的要求并不高,如在财务资产方面仅需满足“财务状况、资产状况良好,最近3个会计年度连续盈利,年终分配后净资产达到总资产30%以上,权益性投资余额不超过净资产50%”即可②.从实际来看,目前民营银行的设立仍然需要各个部门的层层批准.指导意见提出的标准,仅仅是可以申请设立民营银行的资格要求,对于民营银行的申请设立并无多少实际意义.总体而言,指导意见对于民营银行更多的是偏向于一种一般性的指导,并不能实际解决规则缺位带来的问题.
(二)定位模糊
相应法律的不完善也导致了民营银行在地位上的尴尬.在民营银行这个概念进入中国后,对于其在理论上的探讨更多集中于民营银行这个概念本身,对其定位却鲜有讨论.对于在我国发展民营银行是为了弥补国有银行的不足还是直接与以“五大行”为代表的大银行展开直接的竞争尚未定论.多数学者参照美国社区银行的经验建议将我国民营银行建设成地区性的,为小微企业、三农提供资金支持的金融机构,弥补当前国有银行在这些领域的不足.持该观点的学者认为：在中国广大的农村地区存在着不可忽视的融资需求,而国有大银行的撤离以及农村信用社的不规范运作严重阻碍了这一类需求的满足.同时以“五大行”为首的大银行获取中小企业信息的成本过高,层层审批也带来了效率的低下,政企不分也导致国有银行更偏向国有企业,加剧了小微企业的融资难度（见表1）.而民营银行分散在各地,对当地的中小企业情况比较熟悉,获取信息的成本很低,更能满足三农、小微企业的需求[2].
2015年6月的指导意见也提出鼓励民营银行创新发展方式,提高金融市场竞争效能,增强对中小微企业、“三农”和社区等经济发展薄弱环节和领域的金融支持力度③,将民营银行的工作重心往三农、中小微企业靠拢.
虽然指导意见对民营银行的定位提出了建议,但并不意味着民营银行只能发挥弥补国有银行业务死角的作用.国营与民营的根本区别是产权结构,而产权结构并不能左右银行自身的定位.当前之所以建议民营银行在国有大银行的业务死角发力是考虑到目前民营银行尚不足以与国有大银行展开直接竞争,而今后民营银行若发展到足够大的规模,完全可以在国有大银行手中分一杯羹,民生银行与美国富国银行的成功便证明了这点.
二、现实困境
(一)政府干预下的难行
民营银行的主要资本来自于民间,不必如国有银行一般处处受政府及政策限制,因此民营银行可以快速建立起现代企业制度,实现市场化的运作.这种现代企业制度建立起来的产权制度安排是民营银行的核心竞争力,也是其生存的关键.然而在实际运营中民营银行却始终摆脱不了政府的干预.以目前我国规模最大的民营银行民生银行为例,民生银行在创立早期建立起比较先进的规章制度,但经过多年的发展其发展路径却逐渐向国有银行靠拢,在日常运营中始终笼罩着政府干预的影子.如行长、副行长和其他主要负责人均由政府任命.2015年1月民生银行原行长毛晓峰涉事被调查后,同年11月,郑万春空降成为行长,而郑本人之前为中国工商银行副行长,是央行系统的知名人物.类似的政府干预行为严重阻碍了民营银行的自由运作,长此以往势必导致民营银行的发展与国有银行亦步亦趋并最终被“工农中建化”.民营银行想要获得长远发展,政府的放手是关键.
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参考文献：
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