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余额宝的发展对商业银行业的影响研究
郎 涛
摘 要：当今社会科技水平不断发展,使得互联网在全球范围内不断普及,金融业也同时随着互联网技术的提升而飞速发展,由此渐渐形成了一种以余额宝为典型代表的新型金融模式——互联网金融.现阶段,余额宝在我国飞速发展,对商业银行业的冲击已经显露无疑,而未来随着余额宝自身的不断发展,其必定会与商业银行业进行更加激烈的竞争.因此笔者认为,了解余额宝的发展现状,研究其对商业银行业的影响,具有十分重要的理论和现实意义.
关键词：余额宝；发展；商业银行业；影响
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）07-83 -04
一、余额宝的发展现状
2013 年 6 月13日,我国知名第三方支付平台支付宝联合天弘基金公司共同推出了余额增值服务——余额宝.余额宝本质上属于一种网络货币基金,用户将一定的资金从支付宝转入余额宝的账户中,也就是相当于进行了购买“天弘增利宝货币基金”的操作.通过余额宝这一网络货币基金,用户可以十分轻松地实现消费和理财两大功能.余额宝公布的七日年化收益率与十倍的银行活期存款收益率相持平,凭借如此高的收益率,余额宝吸引了一大批用户,6月18日,余额宝用户就突破了百万大关,推出18天内,用户突破250万.①而截止2014年12月31日,余额宝的客户数量已经达到1.85亿人,资金规模已经达到5789.36亿元.余额宝之所以能够在短期内获得人们的青睐和信任并获得如此巨大的成功,笔者分析发现有下列原因：
首先,余额宝的经营模式是由天弘基金来设立网络货币基金命名为余额宝,用户可以根据自己的喜好程度、投资能力和需求程度选择是否将其资金通过支付宝转入其中.众所周知,很多网络购物的用户都是淘宝的忠实买家,十分愿意将其闲散资金转入余额宝,一方面可以获取一定的收益,一方面也可以直接在淘宝上进行支付,而余额宝实质上就是货币基金的购买.
其次,支付宝的忠实粉丝——“宝粉”数量一直众多,而余额宝就是存在于支付宝平台上的货币基金,大量的忠实粉丝继而大肆追捧余额宝,主要原因就在于只要用户在网上通过网银将其资金转入到余额宝之中,就不仅可以每天都收到远高于银行存款利息的收益,可以打开支付宝的APP就看看自己的每日收益,并且还能在想要使用时任意转出进行消费,这也是余额宝之所以取得成功的最大卖点之一.
最为重要的是,其实市场上也不乏商业银行所推出的理财产品,它们的收益也接近余额宝的收益,但是余额宝相对于这些理财产品有一个非常大的优势就是它的购买门槛是一元,从某种意义上说就相当于是没有门槛,并且余额宝支持随存随取,不受时间的限制.这就更加吸引了广大群众尤其是现在并没有自己经济来源的青少年们的关注,他们愿意将其闲散资金都放到余额宝中进行盈利,而这笔钱大量地汇聚起来也是数量十分庞大的.另一方面,余额宝的随存随取也为用户的交易提供了极大的方便,受到用户的一致好评.
而余额宝最为成功的地方,就在于其以几乎“零成本”的付出却收到了极大的回报.余额宝不仅积累了许许多多的闲散资金,而且通过社会的舆论极大地提升了公司的知名度,使天弘基金从一个名不见经传的公司一跃成为众多媒体关注的焦点,为其进一步扩大公司规模、开拓市场打下了坚实的基础.余额宝现在已经成为我们生活中的热点话题,通过银行的一系列举措、央行的发言、政策草案的出台,已经把余额宝的名声打响,在不知不觉中提升了余额宝的地位及重要性.也许曾经余额宝的关注者只是小部分人群,但现在,其关注者是大部分人群,甚至是整个人群.②
二、余额宝对商业银行业的影响研究
(一)余额宝对商业银行市场地位的影响
我国的商业银行因为长期享受国家政策的优惠和照顾,其作为金融机构核心的地位一直没有动摇.众所周知,很大一部分的金融业务都被商业银行所垄断,并且已经形成了较为成熟的体系,使得商业银行在金融市场中居于十分强势的地位.但是随着互联网时代的来临,金融行业也不例外地进入了互联网时代,给商业银行的传统金融业务带来了极大的影响.而余额宝的出现,也从某种意义上正式拉开了互联网金融争夺商业银行的活期存款业务以及传统理财业务利润的序幕.我国的证监会在某种意义上认定了余额宝是一种新型的基金销售方式并且给予其一定的支持,中国人民银行行长周小川在被问到对于余额宝的看法时,表示其持赞成态度.我们不难发现,在有关部门对于余额宝持放行态度的情况下,反映出了我国对于互联网金融的支持和鼓励,不再那么大力度地保护商业银行在各个金融业务上的垄断和控制地位.余额宝自从推出后就飞速发展,使得商业银行很大一部分业务获取的利润明显减少并且在一定程度上促进了金融脱媒化,削弱了商业银行原本的金融中介作用,也就意味着余额宝削弱了传统商业银行在市场中的地位.
(二)余额宝对商业银行运营模式的影响
一直以来,商业银行的金融垄断导致了银行业的暴利,使商业银行毫无危机感地一直处于金融机构的中心位置,却也同时削弱了其自身的竞争力.而余额宝的兴起,使得众多的投资者在信息相对更加对称的前提下有了更加充分的选择权.余额宝基于对大数据的分析,具有传统商业银行所不具有的便捷、高效和低成本等等特点,对商业银行的运营模式产生了很大的影响.
第一,促使商业银行更加看重客户体验.传统的商业银行客户体验较差,客户不管要办什么业务都需要去银行的营业网点,十分不方便,尤其是对于那些住的离银行远的用户来说更加麻烦,而且有时候还需要排队等候.而使用余额宝相比较而言就便捷得多,用户只需要在银行开通网上银行,然后拥有一台能上网的计算机抑或是手机,就可以很轻松地完成从购物到理财的众多操作.
第二,促使商业银行对小微企业贷款的重视.小微企业贷款难现在已经成为了一个十分普遍的现象,相对于小微企业来说,商业银行由于成本偏低所以更倾向于贷款给大企业.但是余额宝对于商业银行原本大量利润的瓜分使得商业银行必须开始更加重视对小微企业的贷款以增加其收入.
总结:本论文主要论述了银行业论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
1、 余额宝对我国商业银行冲击应对措施 [摘 要]余额宝的出现为金融业创造了与传统商业银行服务不同的商务模式，“草根经济”瞬间引发了全社会的关注，这种将金融业务通过互联网直接推至客户的。
2、 余额宝对居民理财行为影响分析 摘要：近年来，中国金融工具创新速度逐步加快，新兴的金融工具不断涌现，大大丰富了中国金融市场上金融商品的种类。在金融工具不断创新的时代，互联网金融。
3、 基于余额宝互联网金融对传统银行业冲击 [摘要]作为一种新型的融资方式，互联网金融的崛起似乎早有预料。从2013年起，随着互联网、云计算等技术领域的蓬勃发展，互联网金融业随之风生水起，。
4、 余额宝对大学生理财影响 摘 要 进入21世纪以来，随着电子通讯技术的进步，网络购物与线上支付得到了快速发展，它们在为用户提供更为迅捷的服务的同时，也使大量闲置资金流入线。
5、 余额宝对银行理财产品影响 摘要：余额宝是阿里巴巴推出的一种余额增值的产品，具有高于银行存款利息的特点，并且相对其它的理财产品风险性比较小。在这种情况下，余额宝会对传统的银。
6、 利率市场化对我国商业银行影响分析 摘要：利率市场化是我国金融改革的一项关键性改革，十八大明确提出了要全面深化金融体制改革，促进宏观经济稳定，促进实体经济发展。而利率市场化改革是我。