论文新时期商业银行私人银行业务路径是关于私人银行方面的论文题目、论文提纲、国内做得好的私人银行论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
【摘 要】过去十几年中国经济高速增长,实体经济和房地产业暴涨带来的财富效应,使境内高净值人群每年呈两位数的增速.鉴于私人银行业务投入成本小、业务附加值高、品牌影响力大的特点,以及众所周知的“二八”理论,使得境内商业银行使出浑身解数竞相争取高净值客户.本文通过对高净值客户需求分析入手,对新时期商业银行私人银行业务发展路径进行初步探索,达到提高银行业私人银行业务核心竞争力、实现该业务健康、持续、快速发展.
【关键词】私人银行 商业银行 财富管理
一、新时期,新在哪
(一)中国已进入财富管理时代
2017年,全球个人财富增长加快,而中国个人财富增长率以两位数的强劲态势居亚太首位、全球第二.根据欧美发达国家经验,人均GDP3000美元进入全民理财时代、人均GDP8000美元进入财富管理时代、人均GDP1.2万美元进入家族财富管理时代.回顾过去,以工商银行为例,在2002年底发行第一支基金的时候,网点工作人员向到店客户推介基金时,客户还不知其所以然.而2008年,正是我国进入人均GDP3000美元,以基金销售为例,已家喻户晓,销售呈火热态势.中国2015年人均GDP已达8000美元,进入了财富管理时代（见图1）.
(二)中国个人财富市场发展迅猛
2016年低,中国个人可投金融资产总额120万亿元人民币,增幅11%,跃升为全球第二大财富市场；其中高净值家庭220万户,增幅11%,高净值个人可投金融资产总额约52万亿元人民币.预计到2021年,中国个人可投资金融资产将稳步增长,规模达到220万亿人民币,其中高净值个人可投资金融资产占比将超过50%,达到110万亿元人民币[1],为国内私人银行业发展的沃土,中国财富管理市场将持续令全球瞩目、令境内外商业银行竞相争夺.
(三)境内银行竞争高净值客户白热化
一是本土中资银行,私人银行业务从传统个人零售业务中分离出来,特点是有庞大的客户群体,能够立足本土服务客户；二是外资银行,基于其历史悠久的管理经验,管理更加细化、服务更加周到细致,如瑞银、瑞信、汇丰、花旗等；三是投资银行、资产管理公司及经纪商,特点是在特定领域专业能力强,具有独立的资产管理团队和专业金融服务模式,如高盛、富达、美林；四是私募基金、信托银行,特点是二级市场的投研能力强、专业团队为高净值家庭提供家族财富管理；五是保险公司缓慢入场,特点是产品和咨询服务,如平安.
(四)监管和税收政策日趋规范完善
产品销售监管日趋严格,2017年银监会发布了《银行也金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》对销售专区管理、录音录像管理、内部管理制度、录音录像内容、营销话术做出明确规定.反洗钱监管日趋严格,《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》要求商业银行对私人银行客户严格审查,发现可疑立即报告.税收政策日趋完善,国家税务总局发布了“非居民税收管理”相关规定,对境内非居民所得税进行税收管理.税收政策的日趋完善,对境内商业银行私人银行业务的发展是一个新的冲击和挑战.
二、新时期私人银行客户需求分析
(一)财富的增值和传承
基于制度健全性和财富来源,制度健全性分为高和低两个维度、财富来源为分为继承和自创两个维度,将高净值客户分为四个象限[2].制度健全性[3],指客戶及其家族所处地区的政治环境（政府对市场的干预程度、政府工作效率等）、税收制度、法律体系、产权制度、市场结构等的完善程度.
一是制度健全性高、继承财富,最主要需求为：财富规划、税收咨询、聘请职业经理人、品质生活、境外服务；二是制度健全性低、继承财富,最主要需求为：财富规划、品质生活、聘请职业经理人、特殊资源支持；三是制度健全性低、自创财富,最主要需求为：境内外投融资业务支持、特殊资产如政商关系支持、财富代际传承、子女教育、健康；四是制度健全性高、自创财富,最主要需求为：税收咨询、制度安排实现代际传承.通过对四象限私人银行客户需求细分,我们发现其中不乏需求交叉部分,归结新时期私人银行客户对财富需求即为——财富的增值和传承.
（二）获得银行私用的尊贵感
我国私人银行客户具有中国特色的画像特征,爱面子、重人情、既有藏富的警惕性又要获得尊贵身份的认同感.使银行为其私用,无疑是高净值客户的内心需求.“私用”[4]是对“私人”定义本身结构上的细分和延伸,指的是私人仅仅对于某些看似属于他个人但实际上并不能真正拥有的东西的存在形式.银行的对高净值客户增值服务,如绿色通道、主题活动、私人订制等,正是高净值客户在体验银行为其私用的具体表现形式.根据BCG咨询公司对1074名高净值客户样本调查显示,其中311名更换过主办行的高净值人群中,107人是由于缺乏相应的增值服务而选择转换银行,占比高达34%[5].
(三)境外投资需求迫切
随着全球经济一体化进一步深入,中国企业和个人海外投资的 越来越强烈,高净值客户对跨境金融服务需求也越来越大.根据九次方大数据整理,在近八成高净值人群计划增加境外投资比例.其中,36%的受访者表示目前已经把5%～20%的资产投入海外,22%的人表示仅在海外投入5%以下的资产；同样也有22%的受访人已将20%～50%的总资产用于配置海外资产；另有5%的人在海外投入了50%以上的资产.高净值人群未来增值的资产类别（见图2）：境外投资高达78%、PE/VC、70%、股票及基金44%、固收类产品38%、债券类31%、投资性房地产14%.
三、五大路径助力新时期商业银行私人银行业务发展
(一)综合服务能力升级
当前,国内商业银行向高净值客户所提供的私人银行服务,仍旧以针对其财富积累的闲置资金进行高端理财产品销售,没有做到对高净值人群的投融资服务、家族和家业研究、私人银行专业服务.新时期商业银行业务发展,必须综合提升三个方面的服务能力——“综合金融服务、专业顾问咨询、丰富的非金融活动”,才能迅速从单纯的“产品销售”转型为高净值客户的“综合服务平台”.
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参考文献：
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