论文农村金融风险现状防控建议是关于对写作金融风险论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文防范化解金融风险论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
【摘 要】基于农村金融环境以及自身各种因素的影响,农村金融积累了一定的风险,并随农村新业态、新改革和新转变的出现,面临结构性风险和整体经营压力.本文从分析农村金融风险特点成因入手,总结防范农村金融风险的得和失,提出农村产权保护、发展农村保险和加强监管合作等建议.
【关键词】农村金融 风险 防控
农村地区的金融需求主要有生产性贷款需求,包括种植、养殖、畜牧、农产品深加工等,周期长、收益低、受自然因素影响大,涉农贷款存在不稳定性风险,服务成本较高.农村正规金融供给不足,结构性矛盾较为突出,金融生态脆弱,担保圈（链）风险较大.同时,农村正规金融供给不足为地下金融发展提供了空间,个别人打着互联网金融、农民合作社的幌子 保险、存款业务,以致非法集资问题屡有发生.研究农村金融风险有非常重要的现实意义.
1我国农村金融风险的特点及成因
1.1 我国农村金融风险的特点
从金融需求看,农村地区的金融需求主要有生产性贷款需求,包括种植、养殖、畜牧、农产品深加工等,周期长、收益低、受自然因素影响大,涉农贷款存在不稳定性风险,服务成本较高.从金融供给看,农村提供金融服务的机构主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和新型农村金融机构,不同程度存在不良贷款、不良贷款率“双升”,数据指标低于监管要求、贷款集中度较高等流动性风险,经济周期性运行及特殊事件造成的信用风险,资产负债管理不善形成的期限错配风险,信息不对称形成道德风险以及资金外流风险等.
1.2 我国农村金融风险成因
我国农村金融风险成因主要有四方面.一是农业经济不确定性.目前,我国农业经济存在规模分散、生产链尚未有效形成、农业科技化水平较低以及不可预测的自然灾害等问题,导致农民减产减收,偿贷能力减弱,形成小额农贷风险.二是涉农金融机构资源配置不合理,金融服务供给成本和收益倒挂.部分国有商业银行在农村地区呈萎缩状态,政策性银行服务对象和范围较为单一,农信社治理机制问题未得到根本解决,内控管理水平相对较低,村镇银行电子化和核心业务系统建设落后,从业人员素质有待提高.三是农村信用环境不完善,缺乏有效的失信惩罚机制. 服务不规范,提供虚假资信证明协同欺诈贷款、恶意逃废债务现象时有发生.四是农村金融机构风险预警体系和防范机制建设不到位,难以及时发现、预警农村金融风险.
2农村金融风险防控的主要措施及存在问题
2.1 利用央行票据置换农信社不良资产,但没有解决增量问题
为提高农信社抗风险能力,国家实施了专项央行票据发行、兑付、税收优惠等配套政策.该政策虽然短时间内解决了不良贷款存量问题,促进了信用社的合规经营,壮大了信用社的资金实力,但从十几年的实践看,没有从根本上解决信用社新增贷款的风险问题.截至2017年6月末,某市11家农信联社、农商行不良贷款率较其他商业银行偏高,其中有3家机构的拨备覆盖率低于1500o的监管标准,最低的為69.94%.
2.2 建立风险补偿机制,但可持续发展动力不足
一是发展农业保险.我国自1982年开办农业保险以来,由于赔付率高,保险公司难以承受农业生产带来的巨大风险,许多保险公司取消了农业保险业务,农业生产风险无法分散.由农业灾害带来的农户贷款风险转嫁给金融机构,给金融机构信贷资金造成了风险.二是建立风险补偿基金.2015年12月,河北省饶阳县被确定为农村承包土地经营权抵押贷款试点,该县筹资700万元设立风险补偿基金,专门用于土地经营权抵押贷款的风险补偿.截至2017年6月末,饶阳县累计发放“一权一棚”抵押贷款57笔,累放金额仅748万元,资金撬动效果不明显.三是对特定贷款给予贴息和补偿.主要包括自1986年起实施的扶贫贷款贴息,自2004年起实施的助学贷款风险补偿,下岗职工再就业贷款风险补偿,以及种养殖业、少数民族发展经济等项目贷款贴息等.受地方财力的限制,市县两级的配套补助资金难以及时足额到位,业务发展缓慢.
2.3 实施存款保险制度,但风险差别费率不能完全体现农村金融风险状况
人民银行以《存款保险条例》为基础,先后出台了《存款保险费率管理和保费核定办法》、《存款保险评级管理办法》等多个制度性、操作性规定,对于保护农村存款人利益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定发挥了较大作用.现今县级农信联社、农商行虽然执行了不同的存款保险费率,但风险评定主要依靠其他监管部门数据,二者需进一步加强信息交流,加大数据核实力度.
2.4 推动农村信用体系建设,但信用评级推广应用迟缓
《征信业管理条例》自2013年实施以来,对规范金融机构征信业务,提升社会公众诚信意识,形成守信激励、失信惩戒机制起到了积极的推动作用.但受农户信用信息采集难、成本高等客观因素影响,信用评级作用未得到充分发挥.同时,第三方信用评级和金融机构内部信用评级标准不衔接,农村金融机构普遍使用内部评级结果作为授信依据,第三方信用评级推广应用迟缓.
3当前防控农村金融风险的建议
3.1 建设农村产权保护机制,推广“两权”抵押贷款
土地承包经营权和宅基地使用权是农民最重要的财产,也是农村金融机构开展业务的保障.根据饶阳县试点经验,一是要保护农民土地权利,厘清农村土地所有权、承包权、经营权三者之间的关系,实现农村土地三权分置,明晰权属关系,保护好农户的土地权利.二是搞好价值评估,建立健全农村承包土地经营权评估机制,坚持农村承包土地经营权和地上附着物一并评估,实现农村土地保值增值.三是完善流转交易平台建设,推进农村土地经营权流转交易平台建设,逐步形成依法自愿、公开公正的流转交易市场,为土地经营权抵押贷款提供基础保障.建议应以此为基础,制定农村土地及其不动产融贷资金相关制度、办法,推动“两权”抵押贷款增量扩面,促进“三农”健康发展.
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参考文献：
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