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关于心眼论文范文 赴港买保险,请多个心眼相关论文写作参考文献

分类:硕士论文 原创主题:心眼论文 更新时间:2023-12-18

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赴港买保险,成为当下一些内地居民热衷的事.香港特区的保险魅力到底在哪儿?又会有什么风险呢?

内地人为啥去香港买保险?

香港是全球金融中心之一,保險业发展已经相当成熟,有“保险公司多过米店”之说,行业历史悠久,制度及服务完善,保险种类繁多.

香港保单经过核保生效后,无职业及生活地区限制.内地居民赴港买保险,重大疾病险、人寿险和储蓄分红险最被看中.相比而言,目前香港保险公司的部分产品在保障范围、费率等方面的确较内地保险产品更具一些优势.

优势一:费率相对较低

同等额度的保险,一些产品的保费投入比内地要便宜20%~30%.比如重大疾病险,大致低两至三成;如果购买寿险附加重大疾病险,约为内地1/2或1/3.

香港生活环境和居民健康习惯相对较好,人均寿命比内地高,发病率更低,出险概率就低,根据生命表确定的费率也就较低;加上社会信用体系也更完善,某种程度上降低了部分成本.内地医疗健康信息还不够透明,存在“骗保骗赔”现象;环境、食品的污染带来的威胁,都会让保险公司在精算时把风险计入成本,自然保费比香港会略高.

优势二:覆盖相对较广

部分产品保障范围更广泛.比如,内地保险公司的重大疾病险一般只涵盖30~40种病况,大多不覆盖早期重大疾病以及原位癌等特殊重疾.香港保险公司纳入承保范围的一般在50种以上,部分公司超过60种,在不专门附加早期重疾的情况下,重疾主险就可保障包括原位癌、自闭症、植物人、严重哮喘等10多项病况.内地,重疾险投保人患病后,保险公司一般只给予一次性赔付;在香港,一次患病可预支保额,保险合同继续,再次患病可再预支保额.

再以意外险为例,香港保险公司对意外身故或伤残提供赔偿,还提供门诊和住院医疗费用的补贴;若以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保,保费更加优惠.此外,连续5年不提出索赔,投保人可以获得30%已缴保费的现金返还.

优势三:收益相对较高

从投资型产品的收益率来看,香港的保险公司可以在全世界范围内投资,管道多,自由度更高.多种不同类型的金融产品能为客户做出妥善的财富分配及投资选择.

内地投资型产品的预期收益率一般在3%至5%之间.香港相对较高一些,保单分红利率一般为5%至9%左右,近10年没有低过6%.以香港一家保险公司的储蓄分红险为例,缴纳3万美元的保费,25年之后可获得逾12万美元现金回报,预期每年回报率为6.35%.

优势四:理赔相对较易

香港保险公司奉行“严核保,宽理赔”的经营理念,理赔程序更简单、快捷、可靠,具有较高理赔成功率.比如,香港的医疗险可凭被保险人的住院发票和医生证明,就可获得保险公司的全额赔付;内地同类产品对于医疗品种和用药有较严格的限制,需要提供的理赔材料相对复杂些.

香港保单还有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”,除非保单是欺诈性所得.简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司不得以此为由拒付赔偿金.

香港本身就是一个避税港,没有“资产增值税”“遗产税”,买保险具有避税、避险、避债等资产转移功能.现在,为数不少的内地白领和富裕家庭青睐香港保单,一方面是看中功能齐全、性价比高,私密性强;另一方面是为了配置美元或港元资产,将来孩子出国留学或海外置业较为方便.

多重风险亦不容小觑

香港保险产品具有上述四个相对优势,但凡事有利必有弊,由于法律、汇率、服务、投资模式等方面和内地都有不同,风险亦不可忽视,内地居民切忌盲目跟风.

其一:“地下保单”

对内地投保人来说,最大的危险是“地下保单”. 香港法律规定保险所有合约必须在香港本地签约.一些香港保险公司营销人员到内地销售、签单,再将投保单、保费带回香港,通过伪造投保人入境记录等让保单生效,这样的保单就属于“地下保单”,无效且不受法律保护.

内地居民过境香港,可以在停留期间购买香港保险产品,千万不要相信所谓的“在内地出售的香港保险”;保费应该直接交给保险公司,不要以中介人的名字为抬头收款人,并应向保险公司索取正式收据,及时查阅保单账户情况.

其二:投资风险

对于长期储蓄型且以港币标价的香港保险产品,存在汇率带来的贬值风险.港币是和美元挂钩的,若美元持续贬值,将直接影响以港币结算的保单的现金价值及年收益率,造成投资者现金缩水,投资损失.因此,投保时应注意是以港币还是人民币结算.

此外,香港保险公司大多进行全球化投资,其投资与全球资产的风险相关联.比如分红型保单在内地是有最低保证利率的,在香港则是保证和非保证两部分.

其三:理赔纠纷

内地和香港的法规体系不同,内地居民赴港投保时依照香港的法律制度执行,一旦发生理赔纠纷,内地的一些证明材料不一定得到香港法律认可.当投保人遭遇保险营销欺诈、条款内容不符等问题时,必须到香港去协商及至走法律程序,维权成本较高且带来诸多不便.比如香港律师收费较高,即便被保险人最后赢得官司,诉讼费用也是一笔不小的开销.如果最终理赔纠纷难以认定,则会造成赔付困难或拿不到赔付.

以医疗保险为例,内地和香港的医疗判断标准存在差异,如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明,那么理赔时对于“是否构成保险事故”便容易产生争议.事实上,随着内地人赴港买保险日趋增多,各种纠纷也在逐年上升.纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件.在众多个人保险产品中,引起最多索偿纠纷的两类保险产品分别是医疗保险和旅游保险.

其四:服务不便

香港保险公司与内地投保人相隔两地,确实会给服务带来不便,这一点在重疾险、住院医疗险及其它健康上尤为突出.

出险后一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认以及医疗费用的核算.若选择在内地就医,只能在香港保险公司指定的医院才能获赔,而香港各保险公司在内地签约医院数量很有限.另一方面理赔手续较繁琐,往往需要本人或委托他人赴港办理相关手续,费时费力且耗金.比如领取身故保险金时须提交的某些法律文书得通过律师办理等.

其五:破产倒闭

在内地,根据《保险法》第89条、第92条等条款和《保险保障基金管理办法》的规定,人寿保险的安全性有强力保障.香港保险市场是完全市场化的,没有“保底”设置.特区政府对保险业监管机制完善,在业内人士看来香港保险公司倒闭的概率十分渺小,但为了个人资金安全起见,还是要尽量选择实力比较雄厚的大公司的产品.

总之,若想去香港投保,专业人士建议,要找专业负责的保险顾问仔细咨询,了解香港保险公司的操作流程,包括付款方式、货币差异、行业术语、理赔范围和限制情况等等.此外,香港保险合同都有中英文对照,但中文表述与内地不同,一定要看清合同,以免日后造成麻烦和损失.

内地居民去香港买保险,值得内地险企反思.去年《人民日报》曾发文指出,内地保险业必须提升自身素质,提高供给质量,拿出更有市场、更具竞争力的保险产品,其中最核心的就是明确定位,回归保障本分.

总结:本论文为免费优秀的关于心眼论文范文资料,可用于相关论文写作参考。

参考文献:

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