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如今生活水平普遍提高,保险意识不断增强,很多家庭对孩子的保障问题愈加重视,一年花几千或者上万元给孩子买保险的家长不在少数.在我看来,无论是做理财、买保险都是因人而异的,不同的人适合不同的方式和不同的产品.今天和大家讨论的,是普通家庭如何用最低的保费,去解决小孩纯保障的问题.
给小孩买保险, 一年310元就够了！这只是小孩商业保险配置方案中的一种,对一部分家庭有借鉴意义.强调一下,小孩也可以买城乡居民医疗保险,这个建议大家都买上,国家福利,好处无需多说.
生活中,很多人的信息是不对称的,平常接触到保险,更多是从代理人这个渠道获得.随着互联网金融的发展,互联网保险也可以是一个不错的选择.网上买保险,一样很保险,而且信息都是公开透明的,很多产品颇有性价比.对于性价比,我的理解是,不仅仅是价格便宜,而是要在相同权益的情况下,价格还要便宜.所谓相同权益,不仅仅是保额,也包含各种服务和后期理赔等.
应对风险,有针对性配置
给小孩购买保险当然有策略.如何买,先来看看小孩都面臨着哪些风险,然后有针对性的配置.
首当其冲的,就是生病住院的风险.
小孩子抵抗能力差,很容易感冒发烧拉肚子什么的,去医院看病,稍稍严重一点,就需要住院治疗.要应对住院风险,就需购买住院医疗保险.
有一款纯消费型的住院医疗保险,年交保费60元起,分基础版、经典版、尊贵版三个档次.
基础版60元/年,保1万的医疗费用额度（一年最多赔1万块钱医疗费）,意外住院、疾病住院都可以赔付,疾病住院有30天等待期,赔付比例是社保用药90%,自费用药60%.一般来说,有城乡居民医疗保险作为基础,再加上一份商业险作为补充,应对小孩生病住院就基本够了.如果觉得额度不够,可以买经典版,保费110元/年,额度2万.还觉得不够,可以买尊贵版,保费160元/年,额度5万.
消费型医疗保险优点是保费便宜,保障额度高.当然,事物都有两面性,这款产品就不保证续保,可能会根据市场情况变化调整保费,或者发生理赔了,就不保了.
其次,重大疾病的风险.
一般的小病,医疗费用都不太高,就算没买商业险也没多大关系.但是重大疾病就不一样了,虽然发生的概率相对小,但是万一出现,医疗费用就不是小数字.常看到一些新闻报道,说某个工薪家庭的小孩得了很严重的病,需要很多钱治疗,求爱心人士帮助.
其实这种风险,一年100多块钱也是可以搞定的.有一款产品,一年只需要160元,就可以保障30万的重大疾病保险.同样,无论是消费型还是终身型的重大疾病保险,都会有等待期,有的产品是180天,那么这款产品为90天.这款产品保障41种重大疾病,不过没有轻症,也不保证续保,如果没有发生理赔是可以续保的.简单来说,就是正常情况下,会继续续保,但是保险公司也有权利不续保.如果实在担心续保问题,也可以考虑少儿定期重疾险,测算一下,0岁宝宝,30万额度,年交保费270元可以保障20年.
第三,意外伤害的风险.
小朋友对危险的识别能力不强,所以意外伤害保险是很有必要的.有一款专门针对小朋友的意外伤害保险,年交保费90元起.和住院保险一样,也分为三个档次：基础版,年交保费90元,保障20万的意外伤害和1万的意外医疗；经典款,年交保费150元,保障30万意外伤害和2万的意外医疗；尊贵版,年交保费360元,保障50万的意外伤害和2万的住院医疗.
一年310元,够还是不够?
现在算一下,一年310块是怎么来的.选择60元/年的住院医疗保险、90元/年的意外伤害保险、160元/年的重大疾病保险,三笔保费加起来就是310元.从纯保障的角度上来说,大多数普通家庭是不是就够了呢?如果觉得不够,比如小孩生病多,担心1万元的住院医疗保险额度小了,就可以增加医疗保险的额度.
上面介绍的这个策略,不一定适合所有家庭.有的家长就是想要给孩子买分红型的,买理财型的产品,我觉得也是可以的,根据家庭条件来配置就好.但是,不要没有多少钱,偏要去追求高保费的保险,那就没必要了.家庭条件好的,买了理财型保险,再附加我介绍的这些产品也是可以的.
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参考文献：
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