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如果说直销银行1.0是渠道变革,那么直销银行的2.0则提出“以客户为中心”的流程再造模式,直销银行开始以承接客户高频、小额和碎片化的金融服务为运营流程
随着年初首家独立法人直销银行——百信银行获得银监会批筹,传统商业银行开始觉醒.原本局限于渠道营销定位的直销银行,正迎来运营再造的2.0时代.
据《财经》记者了解,去年11月银监会对多家银行进行摸底,20多家银行纷纷表达成立直销银行子公司的意向,并先后递交申请材料,但至今未获监管审批.
随着百信银行将于年底开业,业内人士认为,届时监管或将放开新一轮牌照闸口,抓住时间窗口期成为关键.
此前,囿于账户功能限制,金融科技局限,用户体验有待提高,负债类产品和业务同质化、资产类产品业务开拓不足,金融产品同质化,经营模式缺乏创新,同业竞争与行业泡沫并存,以及消费者保护、行业监管与标准等原因,直销银行发展未尽如人意,处于不温不火状态.而这一状态随着科技的发展和监管的成熟正得到改变.
2016年12月,人民银行进一步规范电子账户分类监管,直销银行开立II类账户的功能已成业内共识;人脸识别技术逐渐成熟并应用,消费者保护等难题也迎刃而解.
目前,独立法人并非我国直销银行唯一路径,我国直销银行与国外直销银行在发展模式正走向不同路径.比如,几家大型互联网企业取得了银行牌照,已设立民营银行,微众银行、网商银行和新网银行等,类似直销银行,也被视为直销银行的直接竞争对手.与此同时,消费金融公司等同类业务金融机构的出现,也加剧了直销银行间的产品竞争.
未来中国直销银行业的格局将如何演变?多位受访的直销银行高管与专业人士向《财经》记者表示,以渠道变革为代表的直销银行1.0时代已过去,迎面而来的是直销银行2.0,这意味着直销银行正面临着运营再造,同时也包括对传统零售银行的支付结算、财富管理和消费贷款等业务直销银行化的改造.
一面是同业竞争激烈,一面是2.0时代变革.无论直销银行的高管们是否准备好,差异化经营战争号角已吹响.
百信的创新
2017年1月,由中信银行和百度分别持股70%和30%的国内首家独立法人直销银行——百信银行获得银监会批筹.这是银监会探索部分银行业务板块和条线子公司制改革设想中的一个创新试点方案.
今年4月,中信银行副行长方合英曾对《财经》记者透露,百信银行有望于今年年底正式开业,目前正在进行系统开发、人员招聘以及制度建设.
据《财经》记者了解,作为国内首家互联网和传统银行联姻而生的法人直销银行,百信银行正处于“基因”重组、业务模式摸索阶段,已初步确立了前台、中台和职能部门的主体架构,其中前台事业部发力零售业务,下设财富管理事业部、企业金融事业部、平台金融事业部、普惠金融事业部和支付创新发展部.其能否顺利度过磨合期,打造出完整的产品线是体现实力的关键.
财富管理事业部主营业务为线上理财,主要产品包括“固收+权益”,货币基金、基金销售等较为保守的理财服务.
企业金融事业部主营业务为供应链金融.知情人士透露,从银行系到任百信银行的原高管各自手握大把企业客户,供应链金融主要围绕核心企业, 通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权,对供应链上下游中小企业提供综合性金融产品和服务.
平台金融事业部包括投行、同业、资管等业务.普惠金融事业部主营消费金融业务.支付创新发展部主要发力银行支付+第三方支付.
职能部门则包括：综合管理部、人力资源部、财务管理部、战略发展部;中台部门包括风险管理部、营运支持部、法律合规部、信息技术部.
接近百度金融的人士透露,百度金融平台上的互联网金融产品,最终将接入百信直销银行.目前,百度方面在利用数据,测试风控模型和资金回笼率.测试通过后,贷款等多项业务就会接入百信,这样一方面能降低资金成本,另一方面所获利润也会提高.
关于法人直销银行带来的好处,徽商银行电子银行部总经理李多志认为显而易见的就是有利于建立有效的金融应用场景.
“银行和互联网金融企业竞争中最缺乏的就是场景.场景在获客、黏客以及风险控制等方面的重要性毋庸置疑.银行没有场景,只有去寻求和场景的合作,但是银行又天生对非金融合作伙伴有着不信任感,担心系统性风险以及合作场景的不可控.”李多志表示,众所周知,资本的合作是最为紧密的合作关系,独立法人牌照给了母体银行在互联网银行业务领域,利用资本合作建立可控场景的机会.
此外,法人直销银行有利于业务创新,有利在文化理念上、管理机制上、能力形成上、效率和市场先机上大力发展.
由于直销银行各体系依托于母行,在人力、资金和科技等资源有限的情况下,与现有业务发展存在一定竞争关系.业内有一种声音认为,若没有考虑直销银行特殊性,明确差异化的定位并设计专属产品,容易出现线下线上“左右手互搏”情况.
對此,方合英称百信银行正在跳出银行办银行的局限,百信银行使命是“为百姓理财、为大众融资”.百信银行是针对互联网上广泛的客户群体,借助大数据、人工智能数据,提升对客户服务的多元化.所以百信银行和中信银行两者之间是互相促进、共同发展的状态.
“眼光高远就不存在左右手互搏,”李多志表示,互联网银行的产品服务和线下的场景相融合所形成的市场空间是巨大的,未来对传统零售银行的转型升级影响也是深远的,现在直销银行急需做的就是产品的跨界融合创新、体制机制的优化和迅速的抢占市场.
抢占市场意味着有更灵活的产品创新,更精锐的人员、技术等资源配置,这意味着更独立的组织架构.实际上,直销银行在海外,独立法人直销银行是主流形态,有体制机制上的优势,成本核算和产品定价上也更加明确.
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参考文献：
1、 姚春利直销银行是商业银行未来 各位领导、各位同仁，大家下午好！作为一家直销银行系统还未上线的银行，今天主要是来学习取经的，没有实战经验，所以原本不打算纸上谈兵，但刚才听到有邢。
2、 胡朝辉借助直销银行，将企业供应链变为金融服务生态链 万事万物都会经历从无到有又从有到无的过程，只不过是时间长短的问题。从国际上来看，金融服务也正经历着从有形到无形的转换过程，互联网金融或者直销银行。
3、 直销银行进展和挑战 自2014年初我国第一家直销银行上线运营至今，直销银行已经形成多点开花态势。那么，作为应对“互联网+”特别是互联网金融强势挑战的金融创新，目前在。
4、 汪国强直销银行 关于直销银行的定义，早在2 0世纪70年代就有了直销银行的概念。那时候网络不发达，基本上以传真、电话和银行自助机具作为营销工具，早期的汇丰直销就。
5、 ING直销银行风险管理分析 摘 要：在直销银行的队伍不断壮大中，不仅要遵守银行业的相关法律、法规，而且更加需要防范互联网所带来的风险。本文借鉴ING直销银行董事会风险“三道。
6、 开通直销银行买高息理财去！ 目前，全国共有52家银行推出了直销银行，但普及和推广却不尽人意。银率网近日调查报告显示，六成受访者表示不了解直销银行，仅有12 71%的受访者使。