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正所谓“天时、地利、人和”,在市场环境和供需关系的作用下,有些行业一旦打开,就注定呈现爆发式增长.而此前两年,这种成长模式在P 网贷行业得到了淋漓尽致的体现.在接受本刊记者专访时,合力贷（北京）科技有限公司创始人兼CEO刘丰表示,作为一个准金融行业,P 网贷本身具有强大的吸引力,而在国家鼓励创新以及市场需求的强烈推动下,规模的迅速扩张成为必然.
供需决定发展
任何一个行业得以生存都有其内在逻辑,在刘丰看来,P 网贷之所以能快速发展,主要是由市场中供需双方决定的.从某种程度上看,中国的金融在非市场化的状态下运转了很长一段时间,真正所需的金融服务远没有跟上.一方面,投资者可选择的投资方式相对匮乏,缺少可靠渠道实现资产的保值增值；另一方面,小微企业融资难、融资贵的问题始终没有找到适合的解决途径,供需之间存在严重的信息不对称.“市场本身的需求是P 网贷强大的生命力所在.作为中间方,通过互联网技术的应用,P 网贷让借款人和投资者的沟通更加对等.随着行业的持续推进,不仅双方需求得以解决,价格也更加市场化,最终达到一个平衡点.”刘丰说.
兴起之初,P 网贷处于一种“高热度”状态,吸引了大批创业者和投资者闯入.但在行业洗牌的过程中,难免暴露一些风险.2015年,随着监管政策逐渐落地,P 网贷的前进步伐有所放缓.而刘丰认为,这是任何一个行业都必须面对的,金融存在风险滞后的情况,监管正是为了促进行业的发展更加合规,为市场创造更广阔的空间.他说：“前期,P 网贷在缺少制约的情况下,势必会经历野蛮生长.只有经过清理整顿,行业才能真正进入健康的发展阶段,彼时的成长也会更快,这种成长会超越2013年行业规模飙升的速度成长,跨越为质的成长.”
在现有领域生根发芽
在一个崭新的行业想要突出重围,势必要经历摸索的过程,合力贷对信用贷产品的开发即是如此.2012年,合力贷正式成立,开启了在P 网贷领域的探索.据刘丰介绍：“最初,合力贷尝试开展纯信用类的借贷,但当时的征信环境极不完善,业务的不良率很高.在这种情况下,我们毅然回归以抵质押模式为主的传统借贷业务.”对P 网贷来说,优质资产无疑是平台发展的命脉.2013年至今,合力贷始终将目标锁定在一、二线城市的个人住宅,并保证每笔业务的可靠.
但刘丰认为,从长远来看,以抵质押为主的业务模式绝不是P 网贷的主线,只是结合当下国情的一种权宜选择.“当社会发展到一定阶段, 增信全面建立起来,能够对借款人形成一写作约时,就会成为纯信用贷的天下.”他说.基于未来的长远发展,合力贷在开展信用贷业务上做了许多尝试.2015年,央行互联网金融征信系统正式上线,第一批接入该系统的13家P 网贷平台中,合力贷是首家.如今,随着外部环境及各平台自身风控系统的逐步完善,信用贷成为各家平台的重点发力方向,合力贷在4月尝试推出了信用贷产品“合力小微”.对于风险把控的问题,刘丰表示：“P 网贷必须借鉴传统金融的方式,无论是进行入户调查还是考察借款用途、还款来源这些核心痛点,都是传统行业经过多年摸索总结出来的方法.作为一个刚刚起步的行业,P 网贷需要在学习的过程中不断探索.”
除了制定自身的发展战略外,面对市场中不断涌现的众多平台,如何摆脱同质化、从市场中脱颖而出成为摆在面前的现实问题.从行业的现状来看,一些平台选择通过各类创新实现规模扩张,也有一些平台始终坚守P 网贷的本质,稳扎稳打做好主营业务.从合力贷的发展路径来看,刘丰显然选择了后者.在他看来,金融市场中的某些跟随方式可能是盲目的,越是标准化的行业越容易形成“赢者通吃”的格局,真正留到最后的是极少数.“在P 网贷行业,越深入细分领域,越能形成良好的壁垒.对合力贷来说,发挥自身优势,坚持做传统的P 网贷,是现阶段最有价值的事情.”刘丰说.
等待下一个春天
互联网向来以快取胜,而金融则以稳健立足,作为互联网和金融的结合,P 网贷的发展模式成为所有从业者探讨的重点.作为首批加入央行互联网金融专业委员会的P 网贷平台之一,相比在规范化发展上的迅速进程,合力贷的规模成长似乎稍显缓慢,截至7月20日,其累计交易额为12.69亿元,而刘丰却说,这是从战略角度出发的主动选择.
在他看来,金融是一个如履薄冰的行业,发展得快和发展得好不能画等号.P 网贷直接面对借款人和投资者,每家平台都肩负着多方责任,迈出的每一步都必须慎重.“在金融行业,活得久远比跑得快更重要.当前,行业正处于调整阶段,平台绝不能和趋势为敌,待行业方向明确之后,将会迎来重要的发展时机.”刘丰说,“如果盲目地在行业收缩时冒进,很可能成为接盘侠.面对P 网贷行业的调整,合力贷选择顺势而为,当行业完成清理整顿时,才会重点考虑如何突破发展的问题.”
传统金融行业的资深经历让刘丰懂得敬畏风险,更深知对每位投资者所肩负的责任.成立之初,合力贷就确立了稳定发展的战略,深深扎根于专业领域,致力于做坚守本质的P 网贷.“从合力贷本身来说,无论是接入互联网金融信息系统,还是实施 网络系统安全认证以及银行资金存管模式,都是为了让平台的发展更加合规.”刘丰说.
如今,P 网贷行业告别了规模快速扩张的时期,刘丰也更清楚地意识到,规模的大小并不决定一家P 网贷平台的好坏,重要的是把基本功做扎实,从中介属性出发,找到适合自身的发展步调.
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参考文献：
1、 完善大学生P网贷平台征信机制措施 [摘 要] 大学生相对其他群体社会阅历浅，自制力不强，更容易受到诱惑，2016年裸条事件暴露出我国大学生征信机制严重缺失的问题。通过分析大学生网。
2、 P网贷平台信用风险特征信用认证 【摘要】随着互联网金融的发展，P2P网贷也由成熟阶段，逐步开始向着成熟化运作模式发展，虽然与传统金融借贷业务相比，P2P网贷能够以较低的成本获得。
3、 P网贷融资特点风险分析 摘要：针对P2P网贷融资，对其融资过程中的基本特点以及存在的风险因素进行了分析，核心目的是通过对P2P网贷形式的综合性分析，构建风险应对管理办法。
4、 P网贷信用风险评估 【摘要】互联网背景下，P2P网贷高速发展，个人信用风险评估尤为重要，但我国还没有建立完善的个人信用评分体系，传统的风险评估方法很难达到满意的效果。
5、 农民信用合作舒缓P网贷风险案例分析 近年来我国P2P网贷快速发展，在法律法规不健全、行业监管缺失状况下，P2P网贷频发诈骗跑路、取现困难等风险事件，引发社会担忧。据统计，截至201。
6、 冷暖P网贷 互联网金融界的网贷领域最近几个月颇不平静。首先，行业层面，在经过几年的野蛮生长之后，随着2015年以来负面新闻的不断曝出，互联网金融一直以来的正。