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关于商业银行论文范文 中国商业银行小微信贷必要性其风险把控相关论文写作参考文献

分类:毕业论文 原创主题:商业银行论文 更新时间:2024-01-09

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进入21世纪以来,小微企业已发展成为我国经济体系中重要组成部分.为了保障小微企业发展壮大,中国商业银行开展小微企业信贷服务是必不可少的.本文通过从商业银行和小微企业双向角度对商业银行的小微企业信贷发展的必要性进行分析,并且对该信贷风险把控提出可操作性的优化措施.

近年来,由于市场结构变化以及金融脱媒的影响,为使自身在同行业中更具有竞争力,许多商业银行的信贷业务由传统的信贷业务变得更加多元化,其中小微企业信贷业务(简称:小微信贷)最为话题性及影响性.当前中国信贷融资形式中的社会信贷融资虽然仍然扮演着主导的角色,但由于市场中存在的小微企业和日俱增,且其对资金扶持相当热切,小微信贷发展的必要性是毋庸置疑的.

在新政策的推动下,小微企业的发展壮大速度远超其他形式企业,也成为了国民经济体系的重要组成部分.根据国家工商行政管理总局发布的《全国小微企业发展报告》数据显示,中国已注册的小微企业约有1169万户,占企业总数的76.57%,若将个体工商户也囊括在内,注册的小微企业已占市场主体中企业数量的94.15%;同时在2015年前几个月期间,小微企业登记数甚至占到了新登记企业总数的96.62%.在2015年全国“两会”期间,国务院也明确提出要大力发展小微企业,伴随着小微企业的壮大,小微信贷的发展也至关重要.

中国商业银行开展小微信贷的必要性

小微信贷的发展有助于中国商业银行自身业务盈利能力的提高.中国商业银行的盈利大部分来源于银行业务的存贷高利差,但近年来由于银行业的同行竞争、金融脱媒以及我国连年的利率调整,商业银行传统业务的利润空间大幅度缩水,小微信贷的出现解决了我国商业银行业务的窘迫之境,也使商业银行的盈利途径变的更加多元化.

小微信贷的兴起为中国商业银行自身经营结构的优化发展提供更有效的渠道.自商业银行在中国开展业务以来,在21世纪初期达到了近十年的黄金时期并且当时主要专注于传统银行业务.商业银行存贷业务的存在发展主要依附于和中国中大企业的业务往来,但由于国内金融市场的逐渐开放和多样化,中大企业的资金往来渠道不再仅仅局限于商业银行,市场上已然发展出比商业银行更廉价、更便捷的融资途径.同时,银行和银行之间越来越激烈的不理性竞争和银行监管部门监察力度的提升使商业银行对自身经营结构的改变需求 愈发强烈.

商业银行具有提供小微信贷的义务.较其他形式的企业来说,小微企业的建立基础更为薄弱,这也间接导致了小微企业的融资渠道相对狭窄、融资能力较差.然而,商业银行的小微信贷为其提供了一个可靠、便捷、值得信赖的资金获取途径.同时,小微企业对该种信贷方式存在的依赖性,也更能使商业银行处于主动的位置、对于贷款利息更具备话语权.此外,小微信贷的出现也有助于降低商业银行的坏账风险.由于小微企业涉及的行业类型以及数量较中大型企业要多,小微信贷客户群体更加多样化,商业银行放贷风险也能更有效地分散;和此同时,商业银行的其他中间业务及财产管理等类似传统业务也能间接得到不同程度的促进,从而我国商业银行的发展方向渐渐由传统商业银行向现代零售型银行靠拢,银行的自身竞争力得以提升.

最重要的是小微企业现已为社会提供大部分新增就业岗位,为社会稳定做出巨大贡献.从经济发展层面来说,小微企业的出现及良好发展推动着市场经济多元化变革,加速了经济体系的更新,也为我国增加了大量的财政税收;从创新发展层面分析,小微企业作为一个新兴的产业类型,较传统企业更具有科技创造力及潜在发展力.因此,促进小微企业的发展也将成为我国社会稳定及经济发展的催化剂.商业银行小微信贷作为小微企业的资金辅助方,将为小微企业登上一个更高的竞争发展平台提供足够的经济基础及实力.

中国商业银行开展小微信贷的风险把控

对商业银行的信贷业务而言,最为重要的当属风险控制.风险把控程度的好坏直接影响到商业银行小微企业信贷业务的发展程度.相对于大中企业传统信贷业务,小微信贷业务存在着高风险性,其主要表现为小微企业的规模较其他类型企业较小、企业管理制度不健全、抗压抗风险能力性也较弱.因此,中国商业银行应从战略上及系统上改进对小微信贷业务的设计和实施,以便其更好的适应社会经济发展,降低小微信贷的风险程度.

为此,对小微信贷流程风险把控提出如下优化措施:

各商业银行应设有相应的部门,能根据小微企业的产业集群等特征提出针对性较强、能满足小微企业各类金融服务需求的措施,以便使商业银行小微信贷从单一的信贷业务发展成为综合性的金融产品服务体系.

各商业银行需制定严格的小微信贷业务问责制度.问责制度的制定是为了弥补小微企业存在的信息严重不对称等原因导致的高风险性,问责制度的制定能有效地约束和规范信贷人员对小微企业信贷的业务行为,防止相关工作人员在信贷流程中出现违规操作、疏忽作假等易造成银行资产损失的行为.

各商业银行应明确市场定位,优化信贷业务审批流程.各商业银行应认真对待小微信贷的贷前检查,对小微企业所有人及其责任人的家庭关系及和其它企业之间的债务关系进行充分的了解;同时还应对小微企业的经营管理方式和企业经营规模及规范程度进行实地考察,以便掌握充分真实的信息,避免信贷中的信息不对称的发生,降低信贷风险.

如今,不管是国家政策还是市场经济,对小微企业信贷的发展都给予了各方面的支持.处于变革关键时期的中国商业银行,应充分利用小微信贷业务改革传统的经营管理理念,增强自身在行业间的竞争力,但同时也需要注重把控小微信贷存在的高信贷风险,严格制定和实施信贷发放制度,使商业银行和小微企业形成一个双赢的格局.

(作者单位:江西应用技术职业学院财经和商务学院)

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参考文献:

1、 商业银行小微企业信贷风险管理路径 摘要:中小微企业作为国民经济的重要组成部分,扶持小微企业发展对我国调整经济结构,转变经济发展方式具有重要意义。商业银行如何在响应支持创业兴业、扶。

2、 如何做好商业银行小微企业金融服务工作 【摘 要】为了能有效的提高商业银行对于小微企业的服务质量,需要管理人员能掌握小微企业在发展中的局限性以及商业银行在发展中存在的不足,并在此基础上。

3、 商业银行小微授信早期逾期管理策略 一、前言小微企业在我国国民经济体系中占有重要地位,特别是在服务业、小件商品供应、与大企业配套方面更是不可或缺,它在我国经济实体中扮演着越来越重。

4、 中国商业银行信贷风险控制 [摘要]近年来,随着中国市场经济的不断发展,商业银行在中国的垄断地位逐渐被新兴的金融公司所挑战。信贷业务作为商业银行的重要业务之一,目前成为商业。

5、 城市商业银行小微战略 摘要:城市商业银行在中国银行业中有着重要的作用和地位,有着自身独特的优点,在推动地方经济发展、服务中小企业和居民方面有着不可忽视的作用。城市商业。