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虽然只是行业个案,但由于之前非标准化信贷资产较多,在强监管和去杠杆的背景下,中信银行生息资产环比下降2.4%,表明其仍将面临压缩资产和负债的压力.
10月24日,中信银行公布三季报.截至9月末,集团资产总额5.54万亿元,比2016年末下降6.6%；客户贷款及垫款总额3.17万亿元,比2016年末增长10%；负债总额5.14万亿元,比2016年末下降7.4%；实现归属于本行股东的净利润347亿元,同比增长0.6%；不良贷款率为1.66%,比2016年末下降0.03个百分点.拨备覆盖率为161%,比2016年末上升5个百分点.
与市场预期相比,中信银行三季度至少在两个方面取得明显改善,一是非利息净收入改善,同比增长14.6%至410亿元,显示出“降增速、调结构”的战略初现成效,好于市场预期；二是监管指标边际改善,拨备覆盖率比中报数据提升8个百分点至161%,减缓了监管达标的压力,同样好于市场预期.
非息收入增长强劲
三季报显示,中信银行营业收入、拨备前利润的同比增速有所提升.数据显示,2017年一季度、2017年上半年、2017年前三季度,中信银行营业收入同比增速分别为-6.7%、-0.8%、1.7%,拨备前利润同比增速分别为-2.1%、0.7%、1.7%,净利润同比增速分别为-0.03%、3.6%、0.6%.其中,中信银行营业收入和拨备前利润的同比增速在2017年三季度由负转正,净利润同比增速也维持在正值,这充分说明中信銀行的盈利水平在第三季度获得长足的进步.
把中信银行2017年前三季度的业绩增长进行拆分可知,非利息收入、成本收入比对业绩的正面贡献逐渐增强；而另一方面,拨备计提增多、息差负向则对业绩的贡献逐渐减弱.具体而言,规模、非息、成本、税收分别正向贡献利润7个百分点、6.6个百分点、3.6个百分点、3.4个百分点,非息、成本分别较半年度的正向贡献增加1.3个百分点、0.9个百分点；息差对业绩负向贡献较半年度减少1.5个百分点,为-13.7%；拨备计提较半年度增加5个百分点,为-6.2%.
总体来看,中信银行三季报有以下两个突出的亮点：首先,资产质量企稳,拨备覆盖能力增强；其次,中间业务收入表现较为亮眼,净手续费收入同比增长10.5%,其他非利息收入增速高达41%.
资产质量企稳使得中信银行有空间加大自身的拨备计提力度.数据显示,中信银行三季度单季的年化不良净生成率为1.3%,环比下降19BP；不良率为1.66%,环比上升1BP.另一方面,拨备对不良的覆盖能力逐渐增强,拨备覆盖率达到161%,环比提升8.01%；拨贷比为2.67%、环比提升0.14%.
2017年三季度,中信银行手续费及佣金增长明显改善,手续费及佣金净收入同比增长18%至115亿元,是业务收入增长的主要支撑因素,这主要得益于中信银行在转型过程中的银行卡、托管等业务的推动.
三季度,中信银行净手续费收入的增速进一步上升,同比增长10.5%,占营业收入的比重为29.7%,这使得中信银行的收入端保持较高的增速,同比增速达到14.2%；与此同时,在成本端,由于信用卡发卡和交易量的增长带来手续费支出的大幅增加,同比增长78%.此外,净其他非息收入同比增长41%,主要由投资收益、公允价值变动的收益所拉升.
不过,令人欣慰的是,尽管个别业务的成本支出有所上升,但无论是前三季度,还是三季度单季,中信银行整体的成本收入比仍呈现下降的趋势.2017年一至三季度,中信银行累计年化成本收入比为26.27%,同比下降0.1%；业务及管理费同比下降0.5%.如果从三季度单季来看,中信银行年化成本收入比较二季度则环比下降1.31%.
中信银行在2017年发布了“生态金融”云平台,伴随着“交易银行2.0”的成功上线,应用新技术手段实现渠道可售产品全流程服务,签约客户超过35万；此外,结构融资、债券承销等投行业务的增长迅速,尤其值得一提的是,熊猫债承销位列股份制银行的第一位.由此可见,随着“商业银行+投行+托管”业务模式的持续完善,推动中信银行投行和托管业务的收入实现高速增长.
除了非利息收入实现强劲增长以外,中信银行利息收入也保持良好的增长势头.数据显示,中信银行2017年三季度利息收入同比增长5%至550亿元,主要是由于贷款规模比2016年末增长10%.
中信银行的贷款优势主要集中在对公领域,基础建设、现代服务业和战略性新兴产业等“三大、三高、三新”行业贷款余额占比近40%,新增贷款大部分集中在上述领域.与此相对应的是,产能过剩行业贷款持续下降,贷款结构得到进一步优化.根据安信证券的预计,2017年四季度,中信银行的手续费和利息收入将分别保持20%和5%左右的增速.
除了收入端有所改善以外,中信银行的拨备覆盖率指标也出现改善的趋势,尤其是拨备充足水平有所提升.数据显示,中信银行9月末的拨备覆盖率比年中提高8个百分点至161%,这至少使其暂时摆脱了监管的压力.
生息资产环比下降
第三季度,中信银行净利息收入环比增长1.6%,主要由息差拉动提升所致.数据显示,中信银行生息资产环比减少2.4%,净息差为1.8%,环比上升6BP.而前三季度的息差为1.78%,较半年度提升1BP.由此分析可知,中信银行三季度存贷利差环比有所提升,拉动前三季度息差微升.
从中信银行的生息资产构成来看,息差的提升主要由生息资产的结构变动所推动.前三季度,中信银行生息资产收益环比上升5BP至4%,而负债端的成本环比持平,为2.39%（由时点数测算）.在银行缩表的大背景下,中信银行的利息收入环比还能出现小幅增长,预计其核心存贷利差应该保持在平稳的水平.
从资产结构进行分析,2017年以来,中信银行非标资产呈现持续压缩的态势.三季度,中信银行贷款增速保持平稳增长,环比增长2.5%,同比增长11.6%,虽然比2016年的高增速有下滑,但在2017年金融去杠杆的监管环境下,中信银行尚能保持贷款的平稳增长实属不易.
总结:这篇中信银行论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
参考文献：
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