论文年收入45万元家庭新年理财规划是关于理财规划方面的论文题目、论文提纲、个人20到35岁理财规划论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
处于成熟期的家庭,家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态,理财的重点是为退休做准备.
陈先生,40岁,月收入2.2万元,年终奖3万元,每月生活支出4000元；陈太太,38岁,月收入9000元,年终双薪,每月生活支出4200元；孩子9岁,每月生活支出2000元.拥有自有住房1套,市值260万元,尚余65.2万元贷款未还清,每月还款4700元.家用车一辆,市值23万元,每月用车支出约2500元. 和活期存款14万元,定期存款30万元,基金51.34万元,每月定投支出2000元.1年的利息收入和基金收入约4万元.陈先生和陈太太均有社保,并且购买了商业保险,陈先生和陈太太的保额各30万元,每年共交纳2万元的保费.旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年约5万元.陈太太希望对家庭财务状况进行盘点,并做一份理财规划,满足100万元教育金和养老需求.
家庭财务状况诊断
从表1来看,陈太太的家庭负债占资产的比重为17.23%,家庭财务很安全,风险评级为低风险.目前,陈太太家庭正处于成熟期,家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态,理财的重点是为退休做准备.
从表2来看,夫妻两人的月总收入3.10万元,其中,男方的月收入2.20万元,占比70.97%；女方的月收入9000元,占比29.03%.目前家庭月总支出为1.94万元,其中,日常生活支出为1.02万元,占比52.58%；月房贷还款支出为4700元,占比24.23%.日常支出占月收入的比重为32.9%,低于50%,家庭控制开支能力较强.月房贷还款占月收入的比重为15.16%,低于40%,家庭财务风险较低,处于较为安全的水平.家庭每年可结余17.22万元,留存比例为38.18%,家庭的储蓄能力较好.
家庭理财规划
陈太太家庭理财规划可从应急规划、长期保障、子女教育规划和养老规划4个方面入手.
应急规划
陈太太家庭需要准备8.94万元应急准备金,可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金等.
长期保障
陈先生的年收入29.40万元,已购商业保险保额为30万元,在意外情况发生时,可保障1年的收入.如果陈先生希望保障未来5年的收入,则保险缺口为117万元.由于陈太太夫妇家庭有房贷未还清,陈先生负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口在149万元左右.如果将保费控制在年收入的10%～15%的范围内,陈先生还可增加1.94万～3.41万元的保费加强长期保障.
陈太太年收入11.70万元,保险保额30万元.保额缺口仍有28万～61万元,但由于其保费占年收入的比重已经达到8.55%,按保费控制在年收入的10%～15%的范围内,陈太太还可增加保费1700～7550元加强长期保障.
子女教育规划
如果按照7%的年收益率测算,每月定投基金6673元,则可以在孩子18岁时为其筹备100万元教育金.如果考虑学费按3%的通胀率上涨,则可将定投金额增加至8707元.
养老规划
目前,陈太太夫妇二人每月的生活费用为8200元.由于陈太太早于陈先生3年退休,因此以陈太太的退休时间为准计算养老金.按照3%的通胀率计算,在陈太太17年后退休时,这笔费用将上涨至1.36万元.假定陈太太的退休年龄为55岁,则夫妻二人所需的养老金为406万元.如果这笔费用的50%可以由社保满足,另外50%则需要自行筹备,则陈太太家庭每月需要定投5211元.
调配财务资源
上述基本规划完成后,陈太太家庭的月结余为1716元,年结余为-1.21万元,留存比例为-2.67%.说明完成上述基本规划的月财务资源是足够的,但年财务资源不够.
如果陈太太家庭将已有基金投资中的50万元作为教育金储备,则需要准备的教育金可从100万元缩减至50万元.那么,每月的定投支出将减少至3336元（不考虑通胀）或4353元（考虑通胀）.重新調配后的月结余为4036元,年结余为1.58万元.重新调配资源后,陈太太家庭目前的财务资源足够支持上述规划.陈太太的活期存款扣除应急资金后的余额约5万元,加上定期存款30万元可作为养老储备金.由于养老储备还有17年,因此建议提高这部分资金的风险承受能力,转换为收益较高的长期投资.
家庭理财实施策略
第一,陈太太家庭需要准备约9万元作为应急资金.其中1.5万元以活期存款保留,7.5万元购买货币基金.
第二,陈先生可增加1.94万～3.41万元的保费,陈太太可增加1700～7550元保费,以进一步加强夫妻二人的长期保障.
第三,将之前的基金投资作为教育金储备的一部分,并定投基金4353元补充教育金.
第四,活期存款扣除应急资金后的5万元余额及定期存款30万元逐步转为风险较高的投资,作为养老储备金,并定投基金5211元补充养老金.
总结:该文是关于理财规划论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
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